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徐流美 張曉璐
當前，保險業(yè)應該集中研究現(xiàn)代保險功能理論、現(xiàn)代保險發(fā)展理論、現(xiàn)代保險監(jiān)管理論。在加強這三個保險基本理論研究的同時，根據(jù)當前我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的實際需要，還應在以下兩個領域積極開展研究與探索，力求在理論上取得突破，帶動實踐發(fā)展
發(fā)展是中國保險業(yè)永恒的主題，堅持用發(fā)展的辦法解決前進中的問題，是保險業(yè)恢復發(fā)展20多年來得出的一個基本經(jīng)驗。
學術界、保險業(yè)界及其他社會各界應該積極參與保險理論研究，不斷豐富和充實現(xiàn)代保險理論，共同推動我國保險理論創(chuàng)新和實踐發(fā)展。充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學界和監(jiān)管界等各自在保險理論研究上的優(yōu)勢力量，是實現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實踐知識，但其研究缺乏對保險業(yè)實踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足；學界具有較強的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實踐經(jīng)驗，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實際脫節(jié)。保監(jiān)會可把這兩股力量整合起來，實現(xiàn)互補，同時倡導和鼓勵理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動保險理論創(chuàng)新研究；對我國20多年來相對零散的保險理論成果、保險業(yè)數(shù)據(jù)資料進行歸類整理，在此基礎上，結(jié)合我國保險業(yè)實際和未來發(fā)展趨勢，借鑒國際保險理論的優(yōu)秀成果，著力構建我國保險理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業(yè)發(fā)展提供指導。
我國保險業(yè)發(fā)展從總體上看仍處于發(fā)展的初級階段，所面臨的主要矛盾是保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不適應，人們需要的許多保險產(chǎn)品保險公司還不能提供，與人民群眾生活密切相關的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房、責任等保險產(chǎn)品還不能滿足廣泛的社會需求，保險還沒有滲透到經(jīng)濟各行各業(yè)、社會各個領域和生活各個方面，保險的功能還沒有得到充分發(fā)揮。規(guī)模小、粗放經(jīng)營、服務質(zhì)量不高、保險作用發(fā)揮不充分、競爭力不強等是現(xiàn)階段我國保險業(yè)的主要特點。
我國保險業(yè)發(fā)展20多年來走過了一條曲折的發(fā)展道路。實踐證明，什么時候有正確的保險理論指導保險實踐，保險業(yè)發(fā)展就比較快。理論對實踐的指導作用，決定了理論創(chuàng)新是保險創(chuàng)新的前提，是其他一切創(chuàng)新的先導，在保險創(chuàng)新中居于基礎地位。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國保險業(yè)學習借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。隨著我國加入世界貿(mào)易組織,保險市場的競爭更趨激烈,這就要求我國的保險公司以積極的態(tài)度自覺地進行保險理論創(chuàng)新。可以說,在未來誰的創(chuàng)新成果多,且能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力,誰就能在競爭中立于不敗之地。
怎樣進行理論創(chuàng)新,深化改革,以促進保險業(yè)的發(fā)展呢?保險理論創(chuàng)新對保險工作者又提出了什么新的要求，以后又應該重點在什么領域進行保險理論創(chuàng)新呢？這些都是當前有待解決的問題。
中國保監(jiān)會主席吳定富在“中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上指出,保險理論創(chuàng)新應著眼于解決問題,要落實到更好地指導和推動加快保險業(yè)發(fā)展的實踐上來。
經(jīng)營環(huán)境的理論創(chuàng)新對經(jīng)營環(huán)境理論的創(chuàng)新研究主要是解決中資保險公司的生存問題。隨著我國入世的各項承諾逐步兌現(xiàn),中資保險公司的生存經(jīng)營環(huán)境將會發(fā)生巨大的變化。主要表現(xiàn)為:保險市場主體增加，競爭加劇。各市場主體既得利益發(fā)生改變,保險收益會在新、舊保險公司及中、外保險機構之間進行重新分配。入世帶來了中國保險市場的巨變,面對變革,中資保險公司并非毫無優(yōu)勢可言。但我們也應清楚地意識到,這種競爭優(yōu)勢主要得力于企業(yè)的外部環(huán)境,并沒有固化到企業(yè)之內(nèi),因而中資保險對環(huán)境的變化會十分敏感。所以,結(jié)合中國國情,加強對經(jīng)營環(huán)境的研究,就成為當前保險理論創(chuàng)新的一個著眼點。
保險服務理論的創(chuàng)新在當今社會,激烈的競爭環(huán)境以及消費者理性的提高,促使服務取代產(chǎn)品的質(zhì)量和價格,成為決定企業(yè)生存的大事。優(yōu)質(zhì)的服務能形成品牌優(yōu)勢、企業(yè)固定的顧客群,而擁有忠誠的消費者則是企業(yè)保持長期成功的關鍵。然而僅有優(yōu)質(zhì)的服務還不足以在市場上占據(jù)絕對優(yōu)勢,因為越來越多的保險公司已經(jīng)意識到“服務是核心競爭力”
這個道理。要想獲得更多的客戶,占領更多的市場，還得依靠服務創(chuàng)新。
需要特別注意的是,保險服務的創(chuàng)新并不具有專利資格,因此,當一項服務創(chuàng)新被社會認可,獲得超額利潤的時候,大量的效仿者會出現(xiàn),并在很短的時間內(nèi)使該項服務失去“新”的優(yōu)勢。如1992年,友邦保險初入中國,率先引入個人營銷員制度,國內(nèi)保險公司紛紛效仿。隨后,友邦又陸續(xù)推出海外交費、海外理賠、電腦度身定做保單等服務,其他國內(nèi)保險公司再次迅速跟上。由此可見，對保險服務理論的創(chuàng)新研究,難度更大,需要不斷的推陳出新。
保險資金運用理論的創(chuàng)新保險服務理論的研究解決了中資保險公司該如何競爭的困惑。然而，怎樣將所得承保收入轉(zhuǎn)化為最大安全收益才是中資保險公司壯大發(fā)展的關鍵，其中就涉及到保險資金的運用問題。從微觀上看，保險資金不但可以彌補承保虧損，還能降低保險產(chǎn)品的價格、擴大市場占有率、提升公司的競爭能力。從宏觀上看，一國的保險投資狀況同該國保險業(yè)的償付能力，決定著保險業(yè)能否健康發(fā)展。
與國際同業(yè)相反，中資保險公司以承保為主，投資為輔。據(jù)相關資料顯示，目前中資保險公司的平均資金利用率僅為50%左右，做得較好的平安保險也不過才突破60%大關。資金運用收益率逐年下降，2001年為4.3%，2002年降至3.14%。在我國保險市場開放速度加快、市場競爭主體增加、承保收益不斷下降的今天，有效運用保險資金才是現(xiàn)代保險經(jīng)營的生命力所在。所以對保險資金運用理論的創(chuàng)新研究就顯得十分必要了。
在加入WTO形勢下，中資保險公司要加強對經(jīng)營環(huán)境理論、保險服務理論和資金運用理論的創(chuàng)新研究。在不斷變化的市場環(huán)境中，搞活承保業(yè)務，努力拓寬資金運用途徑，探索出一條既有中國特色又與國際接軌的新路。
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