本報(bào)記者 杜艷 上海報(bào)道

　　7月16日，銀監(jiān)會(huì)的官方網(wǎng)站上《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)正式頒布，并于當(dāng)日開(kāi)始實(shí)施。

　　“這是在宏觀調(diào)控后，為加強(qiáng)宏觀調(diào)控、提高銀行經(jīng)營(yíng)效率、提升銀行分配資源的

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能力的三大重要措施之一。我們今年的三大主要措施：一是建立嚴(yán)密的授信盡職調(diào)查體系，二是建立大額授信的集中匯報(bào)和通報(bào)，三是建立黑名單制度。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任李伏安說(shuō)。而嚴(yán)格授信是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的最基本保證。

　　李伏安說(shuō)，目前商業(yè)銀行并沒(méi)有完全理解《指引》的含義，8月5日銀監(jiān)會(huì)將召集商業(yè)銀行就《指引》進(jìn)行專門座談。7月29日，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》專訪了李伏安。

　　《指引》具有強(qiáng)制效力

　　《21世紀(jì)》：銀監(jiān)會(huì)為什么要建立這樣一個(gè)《指引》，并在當(dāng)前推出？與宏觀調(diào)控是否有關(guān)？

　　李伏安：現(xiàn)在銀行改革最核心的一條就是授信的改革，包括授信方法、授信理念、授信做法和授信權(quán)限是不是能徹底改好、能改到位，這就是我們授信《指引》所希望做到的。

　　制定這個(gè)指引是宏觀調(diào)控之后的事情，但受了宏觀調(diào)控的一些啟示。劉明康主席曾講過(guò)，常州鐵本給了我們一個(gè)教訓(xùn)，就是商業(yè)銀行沒(méi)有樹(shù)立起“盡職”的概念。當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行雖然有一個(gè)“三位一體”的授信盡職體系，但是還很不完善，如果完善了，可能中行就不會(huì)受牽連于鐵本了。劉主席認(rèn)為應(yīng)該將“授信盡職建設(shè)”推廣到整個(gè)銀行業(yè)，所以銀監(jiān)會(huì)制定了這個(gè)《指引》。

　　這一方面是配合宏觀調(diào)控的需要，另一方面也是近日出臺(tái)的投資體制改革辦法中明確的加強(qiáng)銀行審貸自主權(quán)的深化。

　　我們以前搞的貸款分類管理，主要針對(duì)貸款已經(jīng)貸出去、或者成了不良以后，在進(jìn)行貸款質(zhì)量和職責(zé)認(rèn)定后要考核的方方面面，現(xiàn)在的《指引》則是貸款發(fā)放之前就必須遵守。商業(yè)銀行的核心問(wèn)題是要明確“哪些人要審哪些東西，審了哪些就算盡職了”。《指引》就是一種依據(jù)，并且我們明確要求對(duì)審核的情況要有記載，達(dá)到了要求就可以免責(zé)，而不是簡(jiǎn)單地說(shuō)項(xiàng)目出了問(wèn)題都得分擔(dān)責(zé)任。

　　《21世紀(jì)》：有專家質(zhì)疑，銀監(jiān)會(huì)作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門并不適合制定這樣一個(gè)《指引》，因?yàn)槔锩娴木唧w內(nèi)容已經(jīng)涉及了商業(yè)銀行具體經(jīng)營(yíng)的范疇，對(duì)此你怎么看？

　　李伏安：《指引》的確涉及了商業(yè)銀行一些具體業(yè)務(wù)的范疇，本來(lái)不應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)來(lái)作出這么詳細(xì)的規(guī)定，但是針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的情況，銀監(jiān)會(huì)必須這么做。

　　《指引》的初衷就是兩句話：“這是一個(gè)框架，要建立起一套機(jī)制——商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)授信的每一個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)進(jìn)行界定，對(duì)每一個(gè)授信人員提出盡職要求，盡職以后可以免責(zé)。”但是如果銀監(jiān)會(huì)只說(shuō)這么幾句話，每個(gè)商業(yè)銀行對(duì)這幾句話的理解以及執(zhí)行會(huì)差別很大。為此我們參照了花旗銀行等國(guó)外大銀行的內(nèi)部管理體制，提出了詳細(xì)的盡職指引，要求銀行都要做到。

　　《21世紀(jì)》：《指引》共分為7章57條以及附錄中的200條風(fēng)險(xiǎn)提示，那么附錄是否僅僅起到風(fēng)險(xiǎn)提示作用？它與正文有什么關(guān)系？

　　李伏安：不應(yīng)該這樣來(lái)理解，附錄其實(shí)是正文主體中的一部分內(nèi)容，它與正文有著同等的作用，而不應(yīng)該僅僅是一種提示和參考。它是要求商業(yè)銀行的細(xì)則制定中按照這些條例的風(fēng)險(xiǎn)提示來(lái)具體制定的。

　　《21世紀(jì)》：《指引》是否具備強(qiáng)制執(zhí)行的效力？

　　李伏安：《指引》第五十四條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則并報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。所以它是具有強(qiáng)制執(zhí)行的效力的。《指引》下發(fā)后，一般在今年年底之前，商業(yè)銀行就需要把細(xì)則制定出來(lái)報(bào)到銀監(jiān)部門，然后由銀監(jiān)部門來(lái)審核這個(gè)細(xì)則，如果通過(guò)了銀監(jiān)部門的審核，那么這個(gè)細(xì)則就是有效的，今后就要作為銀監(jiān)會(huì)對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行“授信盡職”與否的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　銀行管理體制需要改革

　　《21世紀(jì)》：不少商業(yè)銀行授信工作人員表示，附錄中風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容要求太高，相當(dāng)部分涉及了宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析等內(nèi)容，他們現(xiàn)在無(wú)論從人員素質(zhì)還是服務(wù)成本來(lái)說(shuō)都無(wú)法做到，那么該如何看待這個(gè)問(wèn)題，是否每個(gè)信貸員都需要具備專業(yè)完善的分析能力？

　　李伏安：存在執(zhí)行難度的問(wèn)題，主要是因?yàn)殂y行還沒(méi)有施行專業(yè)化、扁平式管理。我們要商業(yè)銀行制定細(xì)則的一項(xiàng)配套工作，就是要進(jìn)行銀行管理體制的改革。

　　我們不可能要求銀行的信貸人員都對(duì)每個(gè)行業(yè)有很強(qiáng)的宏觀認(rèn)識(shí)的專業(yè)能力和能夠及明更新知識(shí)的能力，但銀行應(yīng)當(dāng)具有對(duì)行業(yè)很強(qiáng)的宏觀認(rèn)識(shí)，然后由其他授信人員來(lái)共享這種認(rèn)識(shí)。從商業(yè)銀行自身來(lái)講，它是可以做出行業(yè)授信指引的，而大環(huán)境和配套政策也不存在這方面工作的障礙。

　　我們的判斷是，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)努力，經(jīng)過(guò)大量的工作和調(diào)整，包括內(nèi)部改革，它是能做到風(fēng)險(xiǎn)提示和分析的。當(dāng)然這需要與商業(yè)銀行的扁平式管理體制結(jié)合起來(lái)，要不然很難在專業(yè)上達(dá)到這一要求。

　　當(dāng)然，這也不排除在扁平化管理沒(méi)有完全到位的情況下，需要一定的完善時(shí)間，這取決于各個(gè)銀行的發(fā)展水平，不可能一步到位的。

　　《21世紀(jì)》：具體說(shuō)來(lái)，商業(yè)銀行進(jìn)行管理改革后，應(yīng)該達(dá)到怎樣的一種狀況，才可以使風(fēng)險(xiǎn)提示分析真正得到落實(shí)？

　　李伏安：各家銀行的總行都應(yīng)該有一個(gè)授信業(yè)務(wù)的最高管理部門，然后在這個(gè)管理部門下設(shè)不同的行業(yè)分析小組，分管各自的行業(yè)分析并對(duì)所分管行業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析負(fù)責(zé)。由小組出具行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，然后由基層信貸員負(fù)責(zé)項(xiàng)目營(yíng)銷。

　　比如說(shuō)，中行常州分行對(duì)鋼鐵企業(yè)的貸款，這個(gè)決定權(quán)不在常州中行，而在鋼鐵信貸分析小組，對(duì)鋼鐵的貸款要報(bào)到他們這個(gè)地方，由他們來(lái)決策。

　　只有這樣，銀行才能真正做到有效地分配社會(huì)資源，而不至于再導(dǎo)致盲目地低水平重復(fù)建設(shè)。

　　指引不是免責(zé)令

　　《21世紀(jì)》：《指引》的第六章第五十二條中認(rèn)為，只要“勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任”，那么是否可以說(shuō)信貸員做到了前面的所有條款，就可以拿到“免責(zé)令”？“勤勉盡職”如何判定呢？

　　李伏安：首先要強(qiáng)調(diào)，《指引》不是一個(gè)免責(zé)令。《指引》的核心問(wèn)題是要明確銀行的責(zé)任，該做的事情要做到，實(shí)際上是加大銀行責(zé)任的一個(gè)辦法，也是銀行整體信貸素質(zhì)提高的一條必經(jīng)之路。《指引》是要督促商業(yè)銀行盡快建立起盡責(zé)和免責(zé)的制度安排及工作機(jī)制。

　　任何人都做不出一個(gè)辦法來(lái)幫助所有的銀行判斷每一個(gè)行為是否盡職、是否該免責(zé)。所以我們要求商業(yè)銀行自己制定細(xì)則，這本身就是商業(yè)銀行的權(quán)利和應(yīng)盡的責(zé)任。目前只是多數(shù)商業(yè)銀行不用權(quán)或者用不好濫用權(quán)，以至鐵本案中，有人認(rèn)為很多要求似乎已經(jīng)超出了常州中行的控制之外了，所以覺(jué)得銀行有點(diǎn)冤。現(xiàn)在監(jiān)管層要求對(duì)這種權(quán)利進(jìn)行規(guī)范，并提出規(guī)范的指導(dǎo)性要求。