本報記者 姚峰 無錫報道

　　清淡的車市

　　和全國各地的車市一樣，無錫的車市正處于冬季。

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　　無錫征實汽車貿(mào)易有限公司的銷售人員說：“一般夏季就是汽車銷售的淡季，加上持幣觀望消費者越來越多，無錫的車市可謂淡上加淡。”

　　這位銷售人員介紹，無錫的高檔轎車消費比重比較大，但這部分的購買者大都在觀望。觀望的理由是進口車從去年以來價格持續(xù)下降，比如去年買到43萬的豐田佳美，現(xiàn)在只要33萬，寶馬730去年要100多萬，現(xiàn)在跌到83萬左右。他分析，消費者對取消轎車進口許可證，和2005年進口車關(guān)稅大幅下降抱以很大期望，很多想買高檔車的用戶就想等進口車的價位落到底再來買車，持幣待購可能在很長一段時間內(nèi)成為主流。

　　在無錫東方汽車城記者得知，不僅僅是進口車在降價，包括象別克、愛麗舍等車型都在近兩個月內(nèi)紛紛降價，所以“買漲不買跌”，如果現(xiàn)在不是急用的話，都想再等等，看國慶或者年底會不會進一步降價后再作決定。

　　這兩種因素的存在，使目前車市中，持幣待購的情況在很長一段時間可能成為市場主流。

　　一汽車銷售人員介紹，目前市面上主要的轎車車型都存在著大量的庫存。像別克、馬自達6這些車型基本上在一個星期之內(nèi)可以到貨。即使之前比較緊俏的雅閣系列，現(xiàn)在也可以在訂貨后半月內(nèi)就到貨，和去年必須提前半年訂貨已經(jīng)完全不同。

　　除了中高檔車的銷量在下滑，10萬元以下價位的汽車銷量也在下滑。目前十萬元以下的車型基本上都辦不到貸款，其他價位的車型，也需要公務(wù)員擔(dān)保或者房產(chǎn)抵押才能得到貸款。

　　廣州本田的代理商無錫萬方汽車服務(wù)有限責(zé)任公司的銷售負責(zé)人認為：“現(xiàn)在全國的汽車市場都一樣，沒幾款是暢銷的。”

　　他認為，目前車市的清淡，與之前車貸險叫停以及近期宏觀調(diào)控后銀行的貸款審批日趨嚴格有很大關(guān)系。

　　車貸險叫停之后

　　面對經(jīng)銷商對目前車市的愁眉不展，以及對貸款審核過于嚴格的抱怨，無錫交通銀行一位負責(zé)汽車貸款的處長認為，這是經(jīng)銷商前期不規(guī)范操作的必然后果，“現(xiàn)在貸款的手續(xù)并不是比以前更加嚴格了，而是以前規(guī)定的手續(xù)開始嚴格執(zhí)行了。”他認為，現(xiàn)在車貸的情況甚至比今年年初的時候要好很多，在當(dāng)時，無錫的幾大銀行都基本上暫停了車貸。

　　他介紹，在車貸險叫停之前，由于銀行認為保險公司已經(jīng)做了借款人的履約擔(dān)保的保險，放松了借款人的資信審核，而保險公司又常常將審核責(zé)任轉(zhuǎn)移到經(jīng)銷商手里，所以，實際上控制貸款風(fēng)險的就是汽車經(jīng)銷商。

　　該處長認為，經(jīng)銷商和銀行利益是有沖突的，經(jīng)銷商因為有了車貸險的存在，就將注意力轉(zhuǎn)移到盡量如何多賣車上，他只管多賣車，而我們銀行要考慮風(fēng)險。甚至某些經(jīng)銷商單獨或與購車人共謀，提供虛假購車手續(xù)，騙取銀行信貸資金。

　　目前就是為了遏制經(jīng)銷商的這種行為，所以銀行必須要親自對借款人的資信進行調(diào)查，“信貸員要求必須要和借款人面對面”，因為以前的情況就是很多經(jīng)銷商都基本上代理了審查這個環(huán)節(jié)，銀行的資信審查基本上就形同虛設(shè)，“保險公司承擔(dān)了風(fēng)險，銀行認為沒有風(fēng)險，所以大家拼命做，導(dǎo)致了這個窟窿越做越大”。

　　知情人士介紹，認為，以前無錫的車貸市場比較混亂是全國出名的，甚至有的汽車經(jīng)銷商，隨便拿著一個人身份證，以該人士需要買車為由到銀行進行貸款，因為當(dāng)時客戶和銀行根本不見面，貸款就輕易落到經(jīng)銷商手里，然后經(jīng)銷商用于自身的運作。

　　中信實業(yè)銀行的一位人士坦承，車貸險的叫停，必然導(dǎo)致銀行貸款越來越謹慎，而銀行惜貸的后果無疑是一個各方都受損的局面。“目前買車的人中間，十之七八要貸款，貸款越來越難辦，必然導(dǎo)致經(jīng)銷商的銷量下滑，而車輛不銷售出去，保險公司后續(xù)的車輛險市場也將萎縮，至于銀行，也必將面對業(yè)務(wù)收入下滑的局面。”

　　車貸擔(dān)保公司登臺

　　東方汽車城的一位銷售人員告訴記者，目前車貸的擔(dān)保中，也有很少一部分是汽車經(jīng)銷商來進行擔(dān)保，但這僅限于經(jīng)銷商和購車者比較熟悉，數(shù)量很少。另外在貨車市場，以營運為目的的貨車購買者，可以采取掛靠運輸公司的方式，向運輸公司借款。

　　但這兩種模式都難以形成規(guī)模，而通過車貸擔(dān)保公司進行貸款擔(dān)保的模式目前正在無錫興起。

　　據(jù)交通銀行的這位處長介紹，這種模式的主要特點就是：“我們在對借款人審查以后，再由擔(dān)保公司進行審查，最后的風(fēng)險由擔(dān)保公司負責(zé)，擔(dān)保公司向借款人收取一定的擔(dān)保費率。”據(jù)了解目前無錫的擔(dān)保費為每年收取總貸款額的1％。

　　無錫市梓源投資擔(dān)保有限公司是目前運作的比較有規(guī)模的車貸擔(dān)保公司，總經(jīng)理杜誠燕告訴記者，擔(dān)保公司剛剛興起不久，但成長的勢頭非常好。她認為，銀行選擇和擔(dān)保公司合作的原因主要是因為銀行覺得力不從心，管理的人員跟不上，因為個人貸款這一塊相對投入的人力比較多，所以和擔(dān)保公司一起做，可以優(yōu)勢互補。

　　杜誠燕向記者介紹，因為所有的汽車貸款都需要車輛抵押，這個抵押現(xiàn)在由擔(dān)保公司來控制，銀行會比較放心。因為以前經(jīng)常會出現(xiàn)由于沒有及時辦理車輛抵押，購車者打時間差鉆空子，故意不辦抵押，常常等到銀行起訴之后，法院去做財產(chǎn)保全的時候，卻發(fā)現(xiàn)購車者根本沒有抵押，導(dǎo)致銀行根本沒有追償?shù)那�道，給貸款帶來很大的風(fēng)險，

　　擔(dān)保公司進行擔(dān)保的過程是，首先審核借款人的身份，是不是本市戶口，目前無錫尚不能進行外市戶口的擔(dān)保，另外考察是不是有穩(wěn)定的收入，購買的車種主要從事何種用途。

　　對于一些收入不穩(wěn)定的貸款者，擔(dān)保公司手續(xù)會比較嚴格。杜誠燕介紹，擔(dān)保公司經(jīng)常要通過居委會、派出所來進行一些調(diào)查，來對借款者真實的基本情況進行確認。

　　但她坦承目前擔(dān)保公司的運作還是具有很大風(fēng)險。因為現(xiàn)在擔(dān)保公司對借款者的資信審核主要還是憑工作人員的經(jīng)驗。據(jù)了解，很多時候擔(dān)保公司必須當(dāng)場確認車貸擔(dān)保，最遲也不超過兩個工作日。雖然擔(dān)保公司的操作效率會令銀行和借款人滿意，但無疑加大了擔(dān)保公司未來的運作風(fēng)險。

　　據(jù)悉，目前無錫的擔(dān)保公司大部分都是股份制公司，擔(dān)保公司必須在銀行進行準(zhǔn)入審核，簽署銀行、經(jīng)銷商、擔(dān)保公司的三分協(xié)議以后才能開展業(yè)務(wù)。

　　車貸險復(fù)出懸念

　　其實，曾經(jīng)被叫停的車貸險曾經(jīng)在今年5月中旬短暫浮出水面，當(dāng)時的天安保險無錫分公司曾經(jīng)推出了新版車貸險。

　　天安推出的新版車貸險與老條款相比，有諸多不同之處，“門檻”明顯提高，主要的不同有：貸款首付比例提高，上限不超過7成，車價10萬～30萬首付三成，6萬～10萬、30萬～50萬首付四成，50萬以上的首付五成，貸款本息不超過70萬元；車輛種類限制，貸款前提是個人生活用轎車，“兩頭”不做，車價6萬以下以及高檔豪華車都將擋在門外；貸款條件嚴格，30萬以上貸款要求提供擔(dān)保人，貸款金額不能超過借款人全家收入的40％，保險公司要實地調(diào)查借款人收入等。

　　新版條款增設(shè)了對銀行、經(jīng)銷商的制約，所有車貸險賠案設(shè)有10％絕對免賠，這10％損失由銀行認賬，汽車抵押權(quán)歸銀行，先由銀行處置抵押物，不足部分由保險公司賠償；經(jīng)銷商須簽署個人車貸推薦保證函，貸款車輛辦理抵押登記后，經(jīng)銷商方可將車交給購車人等。

　　天安業(yè)務(wù)部門負責(zé)人表示，以前銀行、經(jīng)銷商一個管貸、一個放車，風(fēng)險由保險全包，“甩手掌柜”太好做了，保險公司吃煞苦頭，新版條款規(guī)定車貸風(fēng)險由三方共同承擔(dān)，這應(yīng)該是合理的。

　　但天安的新版條款卻沒有得到銀行的認同。一家銀行人士表示，對于10％的絕對免賠條款銀行難以接受。而天安后來堅持按照新版條款來做，所以“最終因為銀行、經(jīng)銷商不接受新條款，不了了之”。

　　在車貸擔(dān)保公司逐漸登臺的情況下，很多的人依然對擔(dān)保公司能否撐起車貸擔(dān)保的大局不抱樂觀態(tài)度。中國銀行無錫支行的一位人士表示，雖然在保險公司退出的情況下，銀行一直在尋覓最合適的擔(dān)保者，例如經(jīng)銷商、汽車服務(wù)商等，但是無論從實力到資質(zhì)，都難以與日益壯大的車貸需求匹配。他們也曾經(jīng)考慮和一些擔(dān)保公司進行合作，不過擔(dān)保公司良莠不齊的素質(zhì)，令銀行難以徹底放心。