本報記者 韓瑞蕓 寧波、北京報道

　　在航空史上，“協和”是輝煌和高速的代名詞。但在中國銀行業，一家同樣以“協和”命名的外資銀行卻在拿到金融許可證的十年之后仍步履維艱、默默無聞。

　　最近，這家有著臺資背景的協和銀行收到了中國銀監會開出了罰單。

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　　6月30日，銀監會將處罰通知下達辦公廳、銀行監管三部及寧波銀監局。根據通知，協和銀行犯有兩大“罪狀”：其一，未按銀監會整改意見實施整改；其二，在2002年底及2003年9月這兩個時點上的關聯授信比例過高，分別為51％和29％。據此，該行相繼被處以人民幣30萬和60萬的罰款，總計90萬元。

　　盡管事實如鐵、不容置疑，但經記者調查，一個關于處罰的不得不說的故事也漸漸浮出水面。

　　“都市隱者”

　　著手調查協和銀行，心情是茫然的。不僅僅因為某些外資銀行對類似處罰有著極其敏感的反應，更是協和銀行鮮見報端的神秘。即便是在該行駐足十年的寧波，多數金融同業對協和銀行也是一問三不知。

　　7月19日，盛夏的寧波仍抵不住金融競爭的熱浪。機場、火車站、市區，抬頭可見銀行、保險、證券等金融機構的大幅廣告，卻無法尋覓協和銀行的蹤影。

　　“我只是聽說過這家銀行的名字。它在哪里辦公，做些什么業務，我一點都不知道。”一股份制商業銀行行長助理、土生土長的寧波人說。

　　“我們和它從未有業務競爭。充其量，協和銀行只是個小‘弟弟’吧。”寧波市商業銀行信貸部一工作人員對記者表示。

　　然而，事實本不應該如此。從資歷上看，雖然此前沒有金融從業經驗，協和銀行也已在內地摸爬滾打了整整十年。從業務范圍看，2002年，中國人民銀行同意協和銀行增加資本金并允許辦理對所有中資企業、三資企業和國內、國外自然人的全面外匯業務。該行也由此成為浙江省首家也是目前惟一一家有權經營全面外匯業務的外資銀行。

　　想當然的，協和銀行應與國內銀行一起站在競爭的浪尖上。但現實證明，協和銀行放棄了競爭，成了“都市隱者”。

　　寧波市江東北路138號的金融大廈算得上是寧波金融界的心臟，人民銀行寧波中心支行、外匯管理分局、銀監局均在同一幢大樓內。而穿梭于此的銀行界人士或許并不知道，協和銀行就在11樓，因為沒有招牌。

　　7月20日，協和銀行出人意料地同意了記者的采訪要求。其間，行長陶慎昌并沒有回避銀監會罰單等相關問題。他坦陳，銀監會的處罰依據，一則為過高的關聯企業授信比例，其二是該行高達100％的境外貸款比率。

　　陶解釋說，根據銀監會有關規定，外資銀行對企業及其關聯企業的授信余額不得超過其資本的25％。此外，銀監會要求，境外貸款占比最好應小于總貸款額的1／3。

　　協和銀行的說辭

　　對于銀監會的罰單，對于協和銀行的“隱者”作派，陶慎昌有話要說。

　　“作為一家銀行，我們吸收不到任何存款。”陶說，對于300萬美元以下的存款，中外銀行均執行由中國人民銀行規定的強制性存款利率。既然各家銀行都一樣，外資銀行顯然要吃虧。

　　貸款方面，陶自稱，新世紀初剛剛走馬上任時便“大著膽子”向上海八佰伴投放了200萬美元貸款。結果，包括利息在內的232萬美元統統血本無歸�！跋喈斢谝荒甑睦麧櫚　Ｒ荒臧赘闪恕！碧崭锌�。不過，也有公開資料顯示，協和銀行的投資方——協和集團收購了日本八佰伴在上海的超市，并易名為上海協和百貨，但經營并不順利。

　　想來想去，協和銀行只能半推半就地全部從事離岸金融業務，小日子也過得相當不錯。今年6月底，協和銀行資本充足率高達46％，而不良資產率持續幾年均為零。2003年底，只有二三十員工的協和銀行，稅后利潤超過300萬美元。

　　“我們有一億多美元的境外貸款，要按銀監會要求，把這其中的2／3，也就是7000多萬貸給內地企業，這太可怕了�！碧找琅f揮不去此前貸款失誤的陰影。這也最終造成了銀監會開出罰單的兩大原因之一。

　　在處罰的另一大原因——關聯企業授信比例問題上，陶認為雙方的概念有著明顯分歧。

　　陶的理解是，若A企業是銀行的股東，B企業不是，那么，當銀行與A交易，A與B交易，B又恰好與銀行交易時，B與銀行的交易并不能算作關聯交易，也非間接授信。只有當B為A作表外業務的擔保時，B與銀行才構成間接授信關系。而在陶的表述中，銀監會似乎并不愿意如此區分。

　　與此同時，也有當地金融從業人員透露，在協和銀行2002年關聯授信時點的問題上，人民銀行寧波中心支行當時已對其進行了處罰，銀監會此次的處罰實際上是“一罪兩罰”。

　　當記者就這些問題向銀監會求證時，并未得到對方答復。

　　離開寧波

　　并非因為受了處罰，協和銀行早在三年前便意圖走出寧波，遷址上海。

　　“我們一定要盡快遷到上海去。只有在那里，我們才有可能找到生存空間�！碧丈鞑�表示，一旦銀行遷到上海，將立即申請開展人民幣業務�！澳壳埃�光是我們的投資方——協和集團在上海的總投資就超過了200億元�！碧照J為，只要關聯交易占比不超過監管部門規定的25％，拿下協和集團的業務不成問題。屆時，協和銀行自然會將大部分貸款按照監管標準投向國內。

　　與此同時進行的是，協和銀行將選擇一到兩家境外合格金融機構參股。據協和銀行內部人士稱，協和銀行的成立是央行當時的一個特批。因投資方是家企業集團，既無金融從業經驗又無金融資產，不符合建立外資銀行的標準。其最終的誕生主要是為了配合當年協和集團在寧波投資總額為30億美元的一個乙烯項目。但因亞洲金融危機的到來，協和集團直到現在仍未開展此項目�！跋忍觳蛔悖�后天又沒得到很好的調理�！碧照f。

　　盡管協和銀行在上海的代表處已有資格升級為分行，但該行仍執著于整體搬遷計劃。2001年，協和銀行的搬遷申請就已提出，但進展緩慢。2003年11月10日，協和銀行又分別向上海和寧波銀監局遞交申請。就在這個節骨眼上，寧波銀監局在檢查協和銀行時發現了問題，該行即在最近受到處罰。

　　不過，陶向記者表示，協和銀行搬遷上海的總體進程不會改變。

　　記者手記

　　并非春天？

　　銀監會有關負責人在今年“在華外資銀行負責人會議”上說，外資銀行的“春天”已經到來。然而，外資銀行2003年在中國市場表現受挫。國家信息中心經濟預測部的李若愚認為，有三個現象支持此觀點。

　　首先，經營受罰。2003年11月，以美國美聯銀行為首的幾家外資銀行因違規經營受到銀監會的處罰或警告。

　　其次，經營風險顯露。主要表現為六點：不良貸款率較高，超過20％的有24家，超過90％的有7家；專項準備金存在較大的缺口；外資法人機構風險相對突出，表現為貸款傾斜過高，法人治理結構不明等；外資銀行的操作風險、市場風險過高；流動性需求壓力增大；存在違規經營。

　　第三，在華市場份額呈下降趨勢。李認為，中國加入世貿組織以來，金融業加快了對外開放進程，但外資銀行在華市場份額反呈下降趨勢，市場份額與入世前相比幾乎下降了一半。

　　與此同時，銀監會在今年4月一份對外資銀行經營狀況的內部報告也顯示，2003年底，外資銀行對境內中資企業的貸款只占其貸款總額的2.4％，而2001年底為4.3％。

　　李認為，外資銀行受挫的主要原因有三點。首先，多數外資銀行還不能開展人民幣存款業務，資金儲備有限，在很多情況下需要同業拆借，如果通過短期拆借，則成本高且風險大。而長期銀行間拆借，則基本上沒有可盈利的利差空間。

　　其次，中資銀行加快了金融改革和創新的步伐，特別是各種貸款增速迅猛。2002年下半年以來，國內銀行的貸款增長達到15％～20％，而外國銀行只有5％～8％。

　　再次，國內的外資銀行經營規模多數過小，有限的幾筆貸款一旦發生違約風險，不良資產率自然就會高居不下。

　　鏈接：

　　目前可以確定的是，來自《中華人民共和國外資金融機構管理條例》的兩項法律條款被確定作為協和銀行的處罰依據：

　　第26條，獨資銀行、合資銀行、獨資財務公司、合資財務公司對一個企業及其關聯企業的授信余額，不得超過其資本的25％，但是經過中國人民銀行批準的除外。

　　第35條，中國人民銀行及其分支機構有權定期或者隨時檢查、稽核外資金融機構的存款、貸款、結算、呆賬等情況，有權要求外資金融機構在規定的期限內報送有關文件、資料和書面報告，有權對外資金融機構的違法違規行為依法進行處罰、處理。

　　該管理條例已于2002年2月1日實施。銀監會成立后，外資金融機構的監管權也由央行移交到銀監會手中。

　　根據這份條例，對協和銀行的處罰還不是最嚴重的。第48條規定，情節嚴重的，中國人民銀行可以責令該外資金融機構停業整頓或者吊銷經營金融業務許可證；取消該外資金融機構高級管理人員一定期限直至終身在中國的任職資格。