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本報記者 賴志凱 實(shí)習(xí)生 黃秀珍
調(diào)查表明，醫(yī)療保健占老年人消費(fèi)支出的40%左右。然而，在海南省保險公司推出的各種新險種中，卻難覓老年人保險業(yè)務(wù)——
孝子表達(dá)孝心難
再過一個月便是母親67歲生日，小趙想為母親送上一份特別的禮物———老年保險，可咨詢了幾家保險公司，絕大多數(shù)險種的參保年齡都得低于65歲，即使有個別老年險種年齡放寬，但選擇余地還是非常有限。
“對于贍養(yǎng)老人，我們經(jīng)濟(jì)方面能承受得起。但如果老年人身體不好，長年累月的住院治療，這個費(fèi)用對普遍家庭是很重的負(fù)擔(dān)。老年人是一個最需要借助商業(yè)保險提供醫(yī)療保障的群體。但是，在各家保險公司開設(shè)的險種中，卻將本應(yīng)最受關(guān)注的老年群體排斥在外，這多少令人遺憾。”小趙說。
在海南，像小趙這樣想為父母買一份保險的年輕人很多，但這愿望多數(shù)未能被各保險公司所接受。對中國的老人們來說，最怕的就是生病，一生病本來為數(shù)不多的養(yǎng)老金就更難維持生活了。有調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費(fèi)支出的大頭，占每月消費(fèi)的40%左右。據(jù)國家計(jì)生委的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)字，目前我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，60歲以上的老年人有1.3億，全國1.3億老人如果每人每年拿出10元投保，保費(fèi)收入也有13億元，市場很大。新華人壽海口分公司的美滿人生老年險種推出至今，在全公司20多個險種中，該險種銷售業(yè)績列第三，可見老年險受歡迎的程度。保險公司患上“恐老癥”
當(dāng)“夕陽產(chǎn)業(yè)”、“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”越來越顯示出其不可小視的地位時，保險公司卻裹足不前。
據(jù)了解，在海南省保險公司推出的各種新險種中，多數(shù)與老年人保險業(yè)務(wù)無關(guān)。絕大多數(shù)保險產(chǎn)品對參保人的年齡控制在65歲以內(nèi)，超過年齡，即便有足夠的經(jīng)濟(jì)能力和投資欲望，也只能“望保興嘆”。在海南幾家壽險公司當(dāng)中，目前承保年齡最高的是新華人壽海口分公司推出的美滿人生保險產(chǎn)品，它將承保年齡提高到了80歲。還有太平洋壽險海南分公司的個人累積型年金保險產(chǎn)品，承保年齡最高為74歲。盡管如此，與其它層出不窮的分紅險種、少兒險、保障型險等相比，老年人可選擇的險種十分有限。而且現(xiàn)有的老年險種保障功能主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面。由于風(fēng)險太大，目前，保險公司還沒有專門針對老年人的醫(yī)療險，而這個市場需求卻很大。
既然老年險市場存在著巨大的商機(jī)，為何海南省內(nèi)的保險公司卻不愿涉足？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，高風(fēng)險、高額保費(fèi)和宏觀環(huán)境因素影響，是老人保險產(chǎn)品得不到有效開發(fā)的重要原因。據(jù)介紹，由于老年保險的賠付率比較高，因此多年來國內(nèi)沒有專門針對老年人的險種。近兩年來，隨著社會對老年險種的需求不斷高漲，才有個別保險公司逐步拓展老年保險業(yè)務(wù)。保險公司“望老卻步”，一業(yè)內(nèi)人士道出苦衷：老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，保險公司保的是“萬一”，而不是“一萬”。開發(fā)老年險種，保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險。
“老年人由于面臨的風(fēng)險大，要獲得和年輕人一樣的保障，保險費(fèi)率必然要提高。但對老年人而言，花2萬元的保費(fèi)買1萬元的保障，這肯定不劃算。保費(fèi)太高投保人買不起，保費(fèi)太低保險公司風(fēng)險太大，這的確很為難。”平安壽險海南分公司有關(guān)人士如是說。新華人壽海口分公司營銷業(yè)務(wù)部經(jīng)理龔偉認(rèn)為，保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的單位，投保人的年齡越大就意味著出險率越高、風(fēng)險越大，保險公司進(jìn)行風(fēng)險控制就十分困難。由于目前我國商業(yè)保險公司發(fā)展歷史較短，承保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)偏少，在費(fèi)率精算上都比較慎重，這也是造成老年險種產(chǎn)品缺乏的一個原因。老年險市場何時成保險主流
一方面人們對老年險種的需求不斷高漲，另一方面保險公司卻對其缺乏熱情。雖然目前老年險市場陷入“有地少人耕”的尷尬局面，但業(yè)內(nèi)人士樂觀地認(rèn)為，中國的老年險在未來10年到15年內(nèi)，一定會成為保險市場主流。他們的依據(jù)是，隨著保險公司實(shí)力的逐步壯大，以及壽險公司精算技術(shù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的提高，老年險市場將會重新得到壽險公司的審視和評估，會有更多的保險公司來開發(fā)這塊市場。
據(jù)國家計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)顯示，到2050年，我國老年人口的比例將超過20%，養(yǎng)老問題將格外突出。而對于老年人來說，除了傳統(tǒng)的儲蓄養(yǎng)老外，越來越多的人會選擇保險作為晚年生活的理財(cái)工具。為此，有業(yè)內(nèi)人士建議國內(nèi)保險公司借鑒國外開發(fā)老年人護(hù)理險的成功經(jīng)驗(yàn)，在保險費(fèi)率制定上下功夫。先從開發(fā)老年護(hù)理險種做起，開辦一些具有個性化的老年人專項(xiàng)險種，積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸推進(jìn)。
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