本報記者 杜艷 上海報道

　　湖州，環(huán)太湖之畔，素有“絲綢之府、魚米之鄉(xiāng)、文物之邦”之美稱。

　　而今，這座富庶而安靜的城市因為一樁巨額個人存單質(zhì)押貸款案而攪動不安，此案的涉及金額與惡劣性質(zhì)刷新了浙江省金融案件的歷史記錄。

蔡依琳演唱會票價1元? 索愛K700c新上市1元拍 海納百川 候車亭媒體 財富之旅誠邀商戶加盟

　　中國銀行湖州市鳳凰分理處成為此案偵破的焦點。7月9日，3名犯罪嫌疑人石嵐、朱劍、楊自音已被湖州市檢察院批準逮捕。

　　中間人高息攬儲

　　2001年年底，一個叫做石嵐的上海男人走進了中行湖州市分行鳳凰分理處的大門。他的身份是安徽省蕪湖市天潤投資擔保有限公司法定代表人。這位貌不驚人的中年男人，從此左右了鳳凰分理處的命運。

　　是年，石嵐通過朋友介紹認識了中行湖州鳳凰分理處的信貸員朱劍。石嵐提出了貸款的要求，而朱劍則希望從石嵐處拉到一些存款。兩人一拍即合。

　　2002年3月，石嵐拉到了第一筆定期存款，價值700萬元，系溫州人周某所有。該筆約定為1年期的定期存款，雙方協(xié)議在定期內(nèi)不能動用，并以12%的利率計算，利息共計84萬元。周在溫州即預(yù)先得到了其中的10萬元作定金。

　　3月15日，石嵐、周某等人在中行湖州鳳凰分理處為周某在柜臺辦理了定期一本通開戶手續(xù)，周某當即轉(zhuǎn)入定期存款700萬元。朱劍對鳳凰分理處主任楊自音謊稱，石嵐是他的“表哥”，周某是他的“表嫂”。

　　700萬元存款手續(xù)辦妥后，朱劍當天回到分理處，以周某委托為名要辦一張關(guān)聯(lián)借記卡。按照銀行規(guī)定，關(guān)聯(lián)借記卡須要本人親自辦理，但在巨額存款面前，銀行喪失了原則。朱劍使用石嵐提供的周某定期一本通密碼，申請辦理了中行長城多功能借記卡，此后該多功能借記卡和密碼一直由朱劍持有。對此，周某聲稱一無所知。

　　高息像是一株罌粟花，初嘗“甘醴”的周某從此欲罷不能。2003年3月下旬，周某再次存入一本通賬戶800萬元定期一年存款。并因此得到石嵐支付的銀行利息之外的“利息差”56萬元。

　　2003年3月，周某將另一溫州人徐某介紹給石嵐。石嵐告訴徐某，到中行湖州市分行存款，除正常存款利息外還有5%的利息差，且在存款后即可得到。徐某被深深打動，答應(yīng)了石嵐的要求。

　　同年3月20日，徐某在中行湖州鳳凰分理處辦理了定期一本通賬戶。當天，朱劍再次以受委托為名，到分理處辦理了關(guān)聯(lián)借記卡自己持有。一段時間后，徐某在溫州存入湖州賬戶18萬美金并當即得到石嵐支付的7萬多元“利息差”。兩個月后，徐某又存入30萬美元，石嵐支付了12萬多元“利息差”。

　　截至2004年5月31日案發(fā)時，在5%～8%的利息差的誘惑下，周某在中行湖州鳳凰分理處有存款2000萬元，徐某有外匯存款30萬美元、人民幣存款1000萬元。初步查實，涉案存款余額外幣30萬美元，人民幣3000萬元。

　　內(nèi)外勾結(jié)騙貸屢得逞

　　在高息攬儲的背后，一場瘋狂的騙貸惡劇正在石嵐的導(dǎo)演下進行。至2004年5月31日案發(fā)時止，貸款余額尚有2599萬元。

　　在周某第一次存入銀行定期存款700萬元后，朱劍當天就以周某的名義辦理存單質(zhì)押貸款104萬元，此后又分為多筆總共取得自助貸款630萬元。該款全部轉(zhuǎn)入了石嵐的借記卡上。

　　如法炮制，朱劍在周某2003年3月存入800萬元定期存款后，再次使用其關(guān)聯(lián)借記卡辦理了720萬元貸款，該款同樣轉(zhuǎn)入石嵐的賬戶。

　　一年后，石嵐及時歸還了本息，并由朱劍辦理了手續(xù)，周某賬上的700萬元存款也在溫州順利取出。同步進行的是，在徐某第一筆定期存款18萬美元到賬后，朱劍即以徐的名義貸款150萬元，轉(zhuǎn)入石嵐的借記卡賬下。半年到期后，該筆貸款由朱劍辦理了還貸手續(xù)。

　　據(jù)公安部門統(tǒng)計，2002年3月～2003年末，朱劍共代周某簽名辦理自助貸款126筆，計3105萬元，這些貸款均能按時還款，因此該分理處認為此客戶信譽良好。

　　而2003年5月17日，徐某在溫州存入湖州一本通賬戶30萬美元后，朱劍持借記卡貸款220萬元劃到石嵐賬戶，但是此筆自助貸款的本息至今還未歸還。這也拉開了此后總額達2600萬元貸款至今未能歸還的序幕。

　　逐漸暴露的風險隱憂并沒有得到銀行足夠的重視，而朱劍在存款人一無所知的情況下，屢屢代辦貸款成功。

　　根據(jù)中行的《多功能借記卡操作細則》規(guī)定，只要存款人與中行某分支機構(gòu)簽訂了多功能借記卡自助質(zhì)押貸款協(xié)議書，則該機構(gòu)就可以直接開通操作系統(tǒng)內(nèi)的“需要貸款”功能，貸款憑借記卡和密碼，不須身份證，在全省所有柜臺及ATM機都可辦理貸款，直接辦理單筆20萬元以下貸款，無須上級部門授權(quán)，且對單戶貸款筆數(shù)和余額無控制。該操作辦法在強調(diào)便捷客戶、高效服務(wù)的同時，放松了對貸款審核和貸款余額的管理，給朱劍等人以可乘之機。

　　而中行《多功能借記卡操作細則》要求，存款人申請辦理自助質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，須與中行簽訂多功能借記卡自助質(zhì)押貸款協(xié)議書。但是，鳳凰分理處在未與存款人簽訂開辦自助小額質(zhì)押貸款協(xié)議書的情況下，由本行員工辦理開通手續(xù)并代為辦理，竟在屢次操作中從未引起內(nèi)部員工的注意。

　　朱劍，這個有著大學文憑的信貸員，因為交際面廣、朋友多、拉入的存款多，被鳳凰分理處視為“能人”、“功臣”，并對其信任有加。

　　分理處主任“下水”

　　在一次次行動得逞后，石嵐等人開始變本加厲。

　　從今年3月開始，在石嵐的操縱下，周某和徐某存款賬戶上的金額突然增加到人民幣3000萬、美元30萬，且當天存款當天貸款，有時一天發(fā)生40多筆貸款。但是，對此異常情況相關(guān)監(jiān)督部門依然沒有察覺。

　　在與湖州中行分理處接觸的過程中，石嵐一直打著準備投資興建“蕪湖國際商貿(mào)大廈”的幌子，聲稱一旦建成，有足夠的能力歸還以周某、徐某名義所貸的款。但實際上，據(jù)湖州警方透露，蕪湖國際商貿(mào)大廈的競標僅報名押金就需要6000多萬元，對于注冊資金僅500萬元的蕪湖市天潤投資擔保有限公司來說，拿到這個項目好比“天方夜譚”。

　　“其實，石嵐的目的很明確，就是能騙到何時算何時。主要是方便自己揮霍，也有部分用于其他投資。”一位熟知案情的警官說。

　　但石嵐的算盤并沒有一直如意地進行下去，一次小意外讓他差點翻船。

　　今年3月3日，周某與前兩次一樣，在定期一本通賬戶又存入1000萬元一年期存款，石嵐立馬將60萬元“利息差”打到周某的存折上。當天，鳳凰分理處向中行湖州市分行提出900萬元存單質(zhì)押自助貸款申請。接到請示后，中行湖州市分行要求存款人到現(xiàn)場親自辦理貸款手續(xù)，并派零售部副主任到該分理處監(jiān)督辦理。

　　中午，朱劍到鳳凰分理處辦理自助貸款，該分理處主任楊自音告訴他，湖州市分行要求周某本人辦理。二人緊急協(xié)商后，楊自音提議，叫其妹冒充周某辦理。

　　在辦完自助貸款業(yè)務(wù)后，按事先商量，朱劍和楊自音妹妹到朱劍停在門口的汽車上等。分行檢查的人員問楊自音，車上的那個女的是不是周某，楊自音說是的，分行來人又問剛才的自助貸款有沒有核對過本人身份證，分理處的業(yè)務(wù)員竟謊說核對過的。

　　一場虛驚后，本該發(fā)現(xiàn)的漏洞再次蒙混過關(guān)。

　　今年4月9日，應(yīng)石嵐要求，周某再存入1000萬元，這次的“利息差”漲到了8%。朱劍和楊自音再次讓楊自音的妹妹冒充周某，辦理了900萬元的自助貸款。

　　同期，分別于3月4日和5月22日，徐某存進400萬元和600萬元，朱劍和楊自音安排了另一不知情的人冒充徐某辦理了自助貸款360萬元。

　　上述3筆自助貸款共計2160萬元本息至今尚未歸還。

　　案中再有連環(huán)案

　　其實，存款人當天存入1000萬元、當天貸款900萬元的行為十分可疑，因為誰也不樂意倒貼利息。但是，在“完成存貸款指標”的誘惑下，銀行的事后監(jiān)督成為一個過場，本該發(fā)現(xiàn)的漏洞卻是在另一宗案件的牽連下才有了揭開的可能。

　　5月24日，由于中間人石嵐在農(nóng)業(yè)銀行象山縣(寧波市境內(nèi))支行涉嫌非法變造大額存單詐騙行為，被象山公安局拘捕。在訊問的過程中，牽出了中行湖州市分行的巨額詐騙案，后經(jīng)磋商后，石嵐移交湖州市公安局繼續(xù)訊問。

　　而石嵐象山被捕后，存款人周某5月24日打電話給中行鳳凰分理處楊自音，反映石嵐已被公安機關(guān)拘留，并詢問自己在鳳凰分理處的存款為何被凍結(jié)。

　　楊自音回答說，你丈夫石嵐貸了這么多款，存單質(zhì)押當然要被凍結(jié)了。周某說自己從來沒有貸過款，石嵐也不是她的丈夫，聲稱要向公安報案。

　　為掩蓋問題，鳳凰分理處根據(jù)存款人周某的要求出具了2000萬元的存款證明，由朱劍前往溫州送交周某。

　　5月27日，朱劍分別在中行湖州愛山分理處辦理自助貸款130萬元、市陌分理處辦理自助貸款90萬元。其中200萬元打到了周某的賬上，20萬元轉(zhuǎn)入徐某賬上。

　　由于鳳凰分理處未及時上報案情，延誤破案時機，導(dǎo)致石嵐賬戶上的剩余資金在此期間被全額轉(zhuǎn)移，損失進一步擴大。

　　然而玩火終將自焚。

　　迄今，石嵐、朱劍、楊自音等三名犯罪嫌疑人已經(jīng)捉捕歸案，案情正在進一步審理中。目前，公安機關(guān)暫時凍結(jié)了周、徐二人的存款賬戶，存款人僅承認了從石嵐處獲得高息并愿意退回，但若不能獲得其互相勾結(jié)詐騙的證據(jù)，中行將可能承擔全部的2600萬元損失。

　　所有這些背后，原罪無法開脫——銀行業(yè)務(wù)片面注重數(shù)量而輕質(zhì)量的問題已不容忽視。