欠發達地區郵政儲蓄改革發展八大瓶頸

　　郵政儲蓄的改革與發展，一直是經濟金融界爭論的焦點。所謂仁者見仁，智者見智，前兩年，郵政儲蓄銀行一度呼之欲出，卻終因種種原因難見下文。從郵政總局官方的說法來看，“由于郵政局在國家安全中的特殊身份，改革只能是一步一步來，哪一種方案都不會在某一天突然出現”。

　　統計表明，郵政儲蓄存款每年以約18％的速度遞增，市場占有率已接近12％。但在 部分欠發達地區，情況并非如此樂觀。本文就是在這個大背景下，分析制約欠發達地區郵政儲蓄發展的現實因素。從我們的調查來看，這些制約主要表現在8個方面。

　　一、宏觀政策的影響。

　　固然，從整體上來看，一些發達地區郵政儲蓄超常增長勢頭確實較快。為此，國家先后出臺一系列措施予以宏觀調控，如2002年、2003年央行先后降低郵政儲蓄轉存款利率，對郵政儲蓄轉存款實行“雙利率”等政策。但在欠發達地區，情況卻并非如此。中部地區某縣是個人口達75萬的農業大縣，其郵政儲蓄業務自1986年復辦以來，到2004年3月底止，郵政儲蓄余額也僅16560萬元。因此，一刀切的國家宏觀調控政策，對欠發達地區郵政儲蓄業務的發展也帶來了一定影響。

　　二、設施設備滯后。

　　欠發達地區郵政與電信分業經營前，主要人力、財力、物力幾乎投資在電信的發展上，這導致分業經營后的一段時間里，郵政儲蓄發展面臨設施、設備差的問題，基本適應不了現代金融業的發展形勢。

　　中部地區某縣前幾年有儲蓄網點17個，其中實現電子化網點的只有7個，占比僅41％；實現全國聯網的網點1個，占比僅5％。另外，欠發達地區郵儲網點的服務工具也遠遠落后于其他金融機構。早在1997年，郵政儲蓄活期存款便實現了全國通存通取，但欠發達地區郵政儲蓄的“綠卡”工程千呼萬喚難露面，其業務辦理狀況基本上還停留在郵政儲蓄復辦之初。

　　三、機構布局不合理。

　　從縱向上來看，目前，欠發達地區郵政儲蓄網點基本還是沿襲先前郵政支局的建制來設置的，即有一家郵政經營機構就設置一個郵政儲蓄網點。但從投入角度來看，有的網點存在得不償失的現象。

　　從對中部地區某縣郵政儲蓄網點的綜合概算與分析來看，每個郵儲網點必須平均保證550萬元以上的儲蓄存款，才能使投入與收益整體上基本平衡。而該縣14個農村郵儲網點到2004年3月底的儲蓄存款僅7467萬元，每個網點郵儲余額平均為533萬元，尚屬微虧。

　　從橫向上來看，在城區，因受嚴格的市場準入和平等競爭的影響，郵儲機構數量受限，競爭能力不是很強；而農村郵儲網點雖說可憑借郵政函件、匯兌等業務的優勢吸引部分儲戶，但終究因其服務半徑大、服務區域廣，導致儲戶存取不方便，一定程度上也影響了郵政儲蓄業務的發展。

　　四、人員素質低。

　　現代金融的發展，要求金融從業人員自身綜合素質必須提高。但欠發達地區郵政儲蓄在發展中由于受先前郵政與電信分業經營人才流失的影響，其從業人員素質難以適應郵政金融的發展。中部地區某縣郵政儲蓄2001年前從業人員62人，其中大專以上文化程度的僅2人，占比3.2％，且其中專職人員僅38人，其余22人都屬兼職人員。

　　五、業務品種和業務管理滯后。

　　由于郵政儲蓄只存不貸，且受自身條件的限制，新的儲蓄存款品種，如代發工資、代收養老保險金、代收話費等業務開發滯后。與同業相比，其中間業務的開展無論是在開發、創新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。同時，在管理上，由于郵政儲蓄是郵政部門的附營業務，其經營管理、業務操作還沒有建立一套十分完整的財務核算和管理制度，內部管理和財務核算相對薄弱。如其存款存、取、劃轉限于現金結算，導致儲戶存款跨行業劃轉不方便，也使部分儲戶對郵政儲蓄業務望而卻步。

　　六、社會公眾認知不夠的影響。

　　據對欠發達地區農村金融市場中部分農民儲戶調查，相對來說，在農民的心目中，到銀行、信用社存取款的意識要遠遠強于到郵政部門。中部地區某縣一農村支局自1986年復辦郵政儲蓄業務以來，至2004年3月底，其郵政儲蓄存款僅170萬元。

　　七、金融改革配套尚不完善。

　　隨著金融體制改革的不斷深入，根據國家有關方針政策，央行撤消了部分基層發行庫，在中心地區設立運鈔公司，負責轄區內金融機構頭寸的押運。但現實情況是，一些基層人民銀行的發行庫撤消后，中心地區運鈔公司并未及時設立，其轄內各金融機構只得分別到各自上級行押運頭寸。而郵儲存款資金的劃繳形式、匯兌資金與儲蓄存款的存取，則由當地人民銀行負責。

　　有些地方的人民銀行發行庫撤消后，郵政儲蓄只得在商業銀行開戶，由人民銀行限額劃撥資金周轉使用。但由于商業銀行實行企業化經營，在實際操作中往往從自身效益出發，對于郵政部門的頭寸調撥遠沒有人民銀行那樣及時、足額。這導致一些基層郵儲網點匯兌資金以及儲蓄存款的兌付資金難以足額及時調撥保證，一定程度上影響了郵政儲蓄的發展。

　　八、農村郵儲市場份額小的影響。

　　雖然國有商業銀行的經營網點已基本上從農村萎縮，廣闊的農村金融市場主要只存在農村信用社與郵政儲蓄網點了。但從調查來看，欠發達地區郵政儲蓄在農村金融市場所占份額仍然微乎其微。中部地區某縣是一個農業大縣，人口達75萬，該縣郵政部門在農村有14個儲蓄網點，到2004年3月底，其儲蓄存款余額僅7467萬元，網均儲蓄余額僅533萬元，農村儲蓄市場占有率僅8.5％。

　　(人民銀行岳陽調研組：金水、格華、軍標、段云）