-夏志瓊

　　一段時間以來，包括上海、重慶、成都、杭州等大城市在內的一些地方已先后發生了規模不等的類似事件。事實上，刷卡消費作為一種安全便捷的支付手段，有著巨大的發展潛力和市場需求。刷卡消費是具備多贏局面的，但在銀商之間，矛盾卻不斷升級。那么刷卡風波如何才能化干戈為玉帛，求得多贏呢！

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　　商家：刷卡越多負擔越重

　　在深圳，商家與銀行爭執的焦點就是1%左右的手續費。隨著近年來商業利潤的日趨微薄，這筆費用卻讓商場越來越難以承受。

　　“消費額增多是好事，但刷卡額增長太快卻讓我們發愁！”深圳一家知名零售商場的總經理說。在深圳，要求降低刷卡手續費的46家商場2003年，刷卡消費交易量46.69億元，比上一年增長382%，向銀行支付的手續費也相應比2002年增長3.82倍。另外，商家安裝刷卡機，還要交納押金，支付維護費、通訊費等。隨著商家走向微利，1%至2%的刷卡手續費已成為商家的沉重負擔。

　　據稱，目前深圳家電賣場利潤率不到1%，超市利潤率只有1%—2%，百貨也只有2%—5%。刷卡量越大，支付的手續費越多。商家并沒有從刷卡消費增長中獲利。

　　銀行：手續費下調困難

　　據了解，經過數次下調后，銀行卡手續費已從以前的3%降到目前的1%，整體上無下降空間。深圳地區三家具有代表性銀行的銀行卡中心負責人均表示：如果再下調手續費率標準，深圳銀行卡產業將失去難得的發展機會。

　　銀行人士稱，根據3月1日起正式實施的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對于百貨這樣的二類商戶來說，發卡行的固定收益是交易金額的0.7%，銀聯收費則是0.1%，兩者累加，清算銀行的刷卡業務成本高達交易額的0.8%。收取1%的手續費，清算銀行的固定收益也只有交易金額的0.2%。如果再降低，會嚴重挫傷銀行方面的積極性，進而有損銀行卡的交易環境。

　　銀行方面還認為，銀行卡特別是信用卡是一種高投入、高風險、高收益的金融產品，銀行獲得一定收益是合理的。

　　持卡人：合法權益受到漠視

　　各地商家因為與銀行在刷卡消費手續費率上的爭議而采取斷斷續續的“拒絕刷卡”舉動，最終直接受害者卻是持卡人。

　　持卡的消費者既是銀行的客戶，也是商家的客戶，當大部分商家都拒絕刷卡消費時，消費者在使用現金結算還是使用銀行卡結算上就失去了選擇的自由。商家作出拒絕刷卡的決定時，應征得銀行卡使用者的同意，否則就是不講誠信，消費者就應該拿起法律武器維護自己的權益。

　　不管怎么說，商家與銀行的矛盾導致無卡可刷是對消費者權益的一種漠視，直接損害了消費者的選擇權。有關律師從法律的角度提出質疑說，商家與銀行此前曾就有關消費者如何刷卡、如何結算、如何收益等達成了一致協議，現在雙方因簽訂合同時的預期利益發生變化而產生爭執，在矛盾沒有解決之時，商家就單方面采取停止刷卡的行動，是有悖《合同法》的，也是一種違約行為。商家和銀行是持卡消費者的平臺和載體，兩家相爭，受害最大的是持卡消費的廣大群眾。

　　銀聯：不可能妥協

　　盡管中國連鎖經營業協會已正式發表聲明稱，商家要求降低銀行卡手續費是合理要求，但銀聯方面仍表示不會妥協。

　　中國銀聯有關部門負責人說：“我國現行手續費費率是目前銀行體系維持銀行卡發展的基本標準。”也就是說，現行手續費費率已是維持銀行卡正常發展的底線或保本點，完全沒有降低的空間。這也許是銀行方面態度一直強硬的主要原因。

　　銀行同業公會李亞文秘書長說，成立銀聯后，數機合為一機，費率降到了0.8%—1%。銀聯產生于行業競爭，是整頓金融市場秩序的產物，并非銀行壟斷行為。

　　多贏：寄希望于市場化

　　“銀商大戰”屢屢爆發的深層次原因其實在于壟斷，不同銀行卡之間沒有形成競爭，商戶沒有選擇權，而這一點對于商戶來說是不公平的。

　　刷卡手續費之爭，商家有商家的道理，銀行有銀行的盤算，但并非是不可調和的矛盾，關鍵在于依據市場化原則調和好各方的利益。如果刷卡消費只對一方有利，給其他方造成負擔，則最終是行不通的。

　　從目前情況看，銀行卡手續費率并非沒有調整空間，已有一些地方經過進一步的細分做出了調整，而這只有引入市場競爭機制，才能為各方利益找到平衡點。國外的發卡機構就是通過市場化來解決服務費問題的，國外的發卡組織本身就有競爭，VISA、萬事達等等，設置比較合理。發卡組織和商家也有談判，所以你在美國就可以看到，有的商店是各種卡全收，有的則只收其中一部分。另外還有一些商店的做法是，如果消費者用卡，那就加收1%的銀行卡服務費，讓消費者來選擇，其實國外很多商店會根據現實狀況做這樣的調整。

　　在這場風波中，商家希望提供網絡支持服務的銀聯退居后臺，當初銀聯成立的時候，具有非常大的意義，它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，應該肯定這種做法，它在資金供求等方面是一個很好的統籌，在技術上也避免了重復建設。而現在銀聯已不僅僅是一個技術平臺，而成為了一個市場化運作的商業公司。一家銀聯，影響了價格定位，這對于商家來說還不夠市場化。如果銀行卡消費完全市場化，商家和銀行都有各自可以施展的空間。

　　在市場化的條件下，“刷卡價”也不一定完全轉嫁給消費者，如果某種商品具有價格剛性，商家收取刷卡費用后消費者還是會買，這時刷卡費即轉嫁到消費者身上；但是，如果加價會導致消費者顯著降低購買欲時，商家還是得老老實實地讓利給消費者。不過，現在倒真是有商家敢推刷卡價的，那也無可厚非，而且也能為競爭者帶來新的機會。從長遠來看，未來將是消費者對此“買單”。原因很簡單，當刷卡成為社會普遍現象的時候，不管刷卡是收1%手續費，還是更高，它已變成了社會的普遍成本，商家很自然將其打入成本，在售價中有所體現。到那個時候，不刷卡的消費者反而吃虧了，因為售價已經包含了刷卡成本。因此，未來將是消費者支付該成本。

　　銀行卡是經濟現代化的重要標志之一，它能減少現金發行與流通量，并大大降低現金管理成本。我國已經成為全球信用卡發展潛力最大的市場，銀行卡有著巨大的發展潛力和市場需求。我們有理由相信總會有一萬全之策，實現銀行、商家和持卡者“多贏”。