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國際金融報記者 周宏 發自上海
7月8日，中國人民銀行金融穩定局局長謝平在“2004中國金融國際年會”上表示，中國農村信用社的改革未來3—5年將面臨六大難題，包括防止新增壞賬、規范民間借貸、推進農保等等，而妥善處理這六大難題，將關系到農村信用社的改革能否順利進行下去。
謝平表示，中國金融業面臨的兩大問題，是商業銀行的不良資產問題和農村信用社的不良資產問題。為解決農信社的問題，國家前期總共已投入1450億元人民幣，彌補了一半的成本。對農信社清理整頓后，基本保持一縣一個信用社的安排。但現在面臨的挑戰是，農村信用社在這輪改革完成之后，會不會在3—5年之后重新暴露出問題。這樣的難題集中在六個方面。
難題一，如何防止農信社的高壞賬現象在3—5年后卷土重來。謝平認為，這就要求各級部門對城市信用社進行嚴格的外部監管。有問題苗頭，要及時糾正。不能等窟窿大了再收拾，否則將付出非常大的成本。另外，農村信用社還應該推動存款保險體制的建立，再加上地方政府好的管理，多層次進行工作，才有可能保證這次改革能夠很好地進行下去。
難題二，特貧困地區金融機構的生存問題。謝平透露，中國有200多個縣處于老少邊窮狀態。當地的地方經濟根本無法維持信用社的生存，也達不到金融機構需要的規模經濟和商業上的可持續性。它們的運行原來由農行承擔，現在由人民銀行再貸款承擔。
這樣的地方金融服務究竟由誰承擔，未來應該如何發展，是央行正在研究的問題。是依靠商業性金融，還是政策性金融；是繼續純公共產品的金融服務，還是商業性的金融服務，現在還沒有很好的答案。
難題三，如何開展農業保險。謝平認為，農業品生產包含兩個風險，一個是自然風險，另一個是價格風險。前者靠農業保險對沖，后者依靠期貨市場進行對沖。但中國農村改革在農保上多年徘徊不前，導致隱含的農業貸款面臨風險。盡管各方包括中國保監會提出了發展中國農業保險的多種主要模式，但實際的可操作性都不高。
難題四，如何看待農村民間借貸行為。謝平認為，作為沿襲幾千年的自然借貸安排，民間借貸有自身的效率，也不可能消滅，但這種自發行為對正規金融行為有相當殺傷力。因此，必須要加以妥善處理。但對民間借貸行為，要立法規范很難，因為它不具備合法性。加以扶植也不妥當，容忍也不可取。
難題五，中國農村金融改革要不要搞強制性的社區再投資法。即要求任何商業銀行將吸收儲蓄的一定比例用于當地市場，美國有類似的法案很成功。但這個問題在中國爭論了十幾年，也沒有定論。
難題六，農信社到底是采用一縣一社還是一縣多社的模式；是維持一縣一社的小范圍壟斷模式，還是引入競爭。而一旦引入競爭，采取何種模式，引入哪些機構，都是爭論的焦點。謝平表示，這兩個模式各有利弊，對于模式選擇的爭論一直存在。
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