———訪荷蘭合作銀行北京代表處首席代表戴蕙

　　國際金融報記者 李衛玲 發自北京

　　荷蘭合作銀行將先參股某試點省份的農村合作銀行，長遠目標是通過聯合，使其具備規模效益，以同其他同業競爭，然后再把成功的經驗擴大到中國更多地區

進入伊妹兒的網絡豪宅 新浪點點通個性smsDIY 海納百川 候車亭媒體 哪里可以免費發短信?

　　去年8月，中國啟動了8省市農村信用社改革試點，這8省市分別是江蘇、浙江、山東、江西、貴州、重慶、陜西、吉林。通過改革，這8省市擬成立70家左右的農村中小銀行。其中，貴州花溪農村合作銀行已于5月28日率先掛牌。

　　在中國農村信用社改革過程中，有一家外資銀行始終在關注著農信社的改革進程，并準備參與其中。這家外資銀行就是荷蘭合作銀行。

　　荷蘭合作銀行是由荷蘭農民合作組織發展而來，至今已有106年的歷史。荷蘭合作銀行北京代表處首席代表戴蕙6月18日在北京接受記者采訪時表示，荷蘭合作銀行目前在荷蘭本土，業務以零售為主，網點多分布在鄉村地區。另外，已在美國、愛爾蘭、澳大利亞通過并購的方式，參股了當地鄉村銀行。現在在中國，荷蘭合作銀行的想法也是通過參股農村合作銀行，把經營鄉村銀行的理念和技術引入中國。

　　合作制度的必要性

　　戴蕙表示，荷蘭合作銀行的想法是，先參股某試點省份的農村合作銀行，長遠目標是通過聯合，使其具備規模效益，以同其他同業競爭，然后再把成功的經驗擴大到中國更多地區。首選地區為經濟相對發達，具有一定人力資源基礎的省份，與當地政府、監管當局的溝通順暢，這樣，經營鄉村銀行的勝算較大。除了這個因素外，還要看其周圍是否聚集一批這樣的農村合作銀行，為以后形成聯合打下基礎。

　　戴蕙說，荷蘭合作銀行的合作制已經沿襲100多年，到現在做得仍然很好。股東大會曾就是否保留合作制的問題進行過討論，結論是，沒有必要把合作制變成其他的產權模式，合作制仍然要繼續下去。針對“合作制在中國能否生存下去”的爭議，戴蕙認為，合作制在中國沒成功，不是因為中國不適合發展合作制，而是因為真正的合作制在中國幾乎沒有實施過。

　　戴蕙認為，在真正的合作制中，社員應該有一個暢通的渠道，能夠通過既定的流程和相應的資源來反映自己的愿望。在荷蘭合作銀行，一季度一次的地方社員代表大會，是一個頗具實效的意見征詢過程，社員的意見，反映了對銀行服務的滿意度，同時對銀行的金融產品創新提供了第一手信息和素材。在國內，普遍流行的一種說法是，由于過去股金太少，是造成社員不關心信用社發展的根本原因。但在戴蕙看來，不建立一個暢通的社員參與渠道，即使大幅度提高入股門檻，也不可能實現社員的參與，因為成為信用社社員的初衷，是對金融服務的需求而不是享受股金分紅。

　　合理設置避免危害

　　記者在試點省采訪中也經常聽到農信社人士自己的說法，即農信社成立50多年來，真正的民主管理機制并沒有形成，基本上是內部人控制。貴州省印江縣在統一法人改革過程中，不少社員代表提了建議，希望這次改革后的農村信用社能真正兌現民主管理的承諾。印江縣聯社負責人也表示，我們再不能穿新鞋走老路了，不能再干愚弄老百姓的事。

　　荷蘭合作銀行實行合作制的最主要原則是，成員之間的利益共享和責任共擔，以及地方自治和民主管理。另一個重要的合作原則是將利潤留存，作為儲備，以增加資本金的來源。

　　戴蕙說，由于中國的國情和當今金融市場的發展，中國農信社發展不必要也不可能完全走荷蘭合作銀行靠資本積累發展的路子，但荷蘭合作銀行以合作制為基礎不斷發展壯大的精髓值得借鑒。這個精髓就是最大程度滿足具有還款能力的社員和客戶的金融服務需求，資本結構、組織結構以及公司治理結構的設計完全圍繞著這一根本原則，有了這一基礎，不用政府或監管當局給農村合作銀行強行規定服務三農的比例，出于自身商業化發展的需要，合作銀行也會盡可能多地發展社員和增加農村地區的市場份額。

　　合作銀行的三要素

　　在此輪農信社改革中，改革方案涉及三種模式，一是股份制；二是股份合作制；三是完善合作制。戴蕙說，因為中國農村的特殊情況，以及監管環境對資本充足的要求，農村合作銀行在合作制中加進股份制是完全必要的。但應合理設計資本結構，避免過度的股份制給社員利益帶來輕視和危害。

　　戴蕙指出，農村合作銀行在重組的時候，不僅著眼于資本結構本身的設計，更要精心設計與資本結構相適應的公司治理結構，不僅要做重組后1-2年的經營計劃，更要考慮如何建立規模經營的基礎，以在未來五年仍能在市場上與其他同業競爭。

　　而荷蘭合作銀行之所以現在有900萬的客戶基礎，是因為過去的農村地盤不但沒有丟，當農村地區的客戶發展成大型企業甚至成為跨國公司后，仍與荷蘭合作銀行保持著關系。這主要取決于銀行不斷建立和完善服務大客戶的能力，即組織結構及金融產品創新方面的能力。中國的農村合作銀行要考慮在組織設計、網絡開發、未來發展戰略、產品創新能力方面能否一直滿足客戶需求。假如農村合作銀行提供不了客戶需要的服務，再忠誠的客戶也會流向其他銀行。

　　荷蘭合作銀行就是要通過參股，提供技術援助，幫助建立適應未來發展的治理機制、內控和風險管理機制。在改革中，8個試點省市都成立代替省政府對各省農信社進行行業管理的省聯社。從目前的形式看，省聯社管理下面的農村合作銀行、統一法人縣聯社等，很有荷蘭合作銀行兩級架構的雛形。記者不禁聯想，如果除現有的管理、服務、指導、協調等功能外，省聯社再增添全方位的金融服務功能，未來的中國農信社會不會變成荷蘭合作銀行那樣的兩級架構。如果那樣，有多少個省進行了有效的農信社改革，就可能會出現多少家像荷蘭合作銀行那樣架構的中國農村合作銀行。

　　對于記者的聯想，戴蕙表示，我們都可以聯想，但在想象不到的時候，不能說荷蘭合作銀行這樣的模式不可能在中國農信社出現。

　　戴蕙在總結農村合作銀行成功要素時說。一是盡可能滿足社員需求，盡可能擴大社員基礎。因為廣泛的社員和客戶基礎會促進農村合作銀行的產品創新。荷蘭合作銀行的零售業務發展，是將銀行服務植根于特定市場的結果，這是個性服務的一個重要方面，其他商業銀行想學都沒辦法學到。二是有效的公司治理機制。戴蕙強調，一定要賦予公司治理實實在在的內容，完善公司規章制度，賦予相應的流程和資源，否則就是表面文章。三是完善信貸決策和控制機制，建立風險管理機制和合理的激勵機制。

　　戴蕙還提醒，農村合作銀行在增資擴股時，應準確地向其潛在投資者和社員傳達其使命，即以商業可持續性原則，為“三農”提供金融服務。特別是在盈利潛力方面，要著重強調股東分紅與銀行長期發展儲備的權衡，不能誤導投資者對分紅產生過高期望。記者在采訪時也發現，有的農信社在進行增資擴股的動員時，的確對投資者進行了分紅誤導。

　　《國際金融報》 (2004年07月02日 第三版)