【本報訊】(深圳商報記者/季杰)本報系列“銀行卡手續費”追蹤報道引起了深圳某有政府背景經濟學者的關注。日前，該人士主動約見本報記者，從四個層面對銀商之爭的深層原因進行了獨到的分析。他認為，銀商之爭的根本出路在打破壟斷。對此，該人士還提出了兩種解決銀商之爭的思路。

　　刷卡成本應由消費者買單

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　　“經濟學有個著名的觀點：天下沒有免費的午餐，刷卡的直接成本必須有某一方‘買單’，那么誰來買單呢？”該人士提出首個觀點。

　　他說，銀行卡的推廣總體上是為了提高社會效率，但推廣及其運營是需要成本的，“既然有成本，就必須有人為此買單。”

　　在銀行卡推廣中，銀行節省了大量人工成本，消費者購物更加安全方便，銀行和消費者從中受益最大，應該為此“買單”。由于目前銀行卡年費、消費貸款罰息等費用難以收到，銀行將推卡用卡的成本主要轉移給了商家包括酒店等。

　　反觀商家，從中得到的好處并不大，以勞動時間成本為例，刷卡和現金交易兩者所耗的勞動時間相差不大。從表面上看，目前是商家在為刷卡費“買單”。

　　該人士說，從長遠來看，未來將是消費者對此“買單”。原因很簡單，當刷卡成為社會普遍現象的時候，不管刷卡是收1%手續費，還是更高，它已變成了社會的普遍成本，商家很自然將其打入成本，在售價中有所體現。

　　“到那個時候，不刷卡的消費者反而吃虧了，因為售價已經包含了刷卡成本。因此，未來將是消費者支付該成本。

　　商家現無法轉移刷卡成本

　　該人士說，商家正處在一個痛苦的時期，原因是刷卡成本目前很難通過提高售價轉移出去，而刷卡消費卻在迅速增加。

　　該人士解釋說，目前大約只有2%到3%的商家提供刷卡服務，經常刷卡的消費者也只有20%到30%，即只有少數商家和少數消費者在使用刷卡服務。

　　提供刷卡服務的商家本來可以漲價1%，將刷卡成本轉移出去，但這些商家“做不到”，因為還有大量未提供刷卡服務的店沒有這塊成本，這些店將提價的路“堵死了”。比如一瓶可樂，在超市賣1.98元，漲價1%也就是兩分錢，但賣1.98元和賣2元在消費者心理卻相差很大，消費者很容易由此認定哪個商家商品更貴或更便宜。

　　另一方面，商家還面臨著刷卡消費迅速增加的局面，由此帶來刷卡成本的猛增，令商家特別痛苦。

　　費率高不高無法算得清

　　該人士說，銀行卡費率到底高不高呢？有人說，刷卡費率不高，比前幾年已降了很多，銀行目前甚至還是虧本。“費率降了并不能證明費率就不高了。其實，銀行是否虧本，這筆帳沒有人算得清。”

　　該人士說，“我不太主張在城市之間比較刷卡手續費，雖然廣州、上海等地都比深圳低，但也有城市比深圳更高。恰當的參照物應是與刷卡業務類似的業務。”

　　該人士舉例說，郵局匯款手續費也是1%，但其整個過程涉及寄、送和收多個環節，兩筆以上業務，總體成本應該比一筆刷卡業務高，但多年來其手續費一直維持在1%。再比如，銀行一些其他業務，如外匯現鈔的買和賣，兩筆業務，人工點數，成本不會比刷卡業務低，但其買賣差價只有0.8%。

　　爭執產生的根源是壟斷

　　“銀商之爭的根源，其實是壟斷。”該人士說，有些人對此不同意，稱該業務是深圳17家銀行“自愿委托”給一家機構，也是商家“自愿接受”的，“但是否自愿并不是判斷壟斷與否的標準。”

　　該人士解釋說，過去是各家銀行分設POS機，相互之間還有競爭。現在銀聯只有一家，刷卡收費代理服務公司也只有一家，該代理公司接受17家發卡銀行的委托與商家談費用，費用統一，商家只有接受或不接受。

　　在這種情況下，不同銀行卡對商家的差別服務和客戶競爭不見了。在經濟學上，這叫典型的價格卡特爾現象。這在有反壟斷法的國家里是不允許的。中國目前只有反不正當競爭法，正在起草的反壟斷法必然要涉及這種情況。

　　銀行為何對消費者刷卡有各種優惠，如刷卡中大獎等？原因很簡單，消費者可選擇使用任何一種銀行卡。但商家卻沒有這樣的優待。為了節省推卡成本，暫時只搞一家銀聯還說得過去，收費代理公司也搞成一家，就窒息了競爭。

　　該人士指出，應該允許各家銀行與商家單獨談刷卡費用，即使委托專門的收費公司，其代理的市場份額也要給予限制，以保護競爭。這樣的話，商家也可以象消費者一樣可以選擇銀行。

　　解決銀商之爭的兩種思路

　　那么，如何具體來解決這場爭執呢？

　　該人士說，當銀商兩家不能協調而導致較大的社會損失時，政府應該予以干預或協調。

　　該人士提出，干預或協調有兩種辦法：一種是就事論事，算帳看看究竟刷卡費高不高，能不能降一點，降多少等等。如果銀商雙方談得攏，這個辦法最快。但直接成本、間接成本，這個帳是算不清的。即使今年算清了，明年又會變，下次再出現銀商矛盾，又怎么辦？

　　另一種思路是理清刷卡費率產生機制。如果刷卡費率是政府主管部門規定的，該規定理由何在？如果刷卡費率是市場決定的，那么，目前由一家公司代表所有發卡行去與商家談判定價，屬不屬于市場定價，屬不屬于價格壟斷，如何改進等等。

　　該人士強調說，后一種辦法實行起來需要一定時間，但它是從制度上解決問題，這是政府應該且必須去做的。“只要達到充分競爭，現在的爭執才能從根本上解決。”