近日，關(guān)于中信實(shí)業(yè)銀行兩篇內(nèi)容剛好相反的報(bào)道，使提前還貸再次成為人們關(guān)注的話題。事實(shí)上，始于3年多前的爭(zhēng)論到現(xiàn)在也沒有定論，盡管銀行界內(nèi)部對(duì)違約金收取的理論基礎(chǔ)不存疑義，但時(shí)至今日，在操作層面似乎還缺乏現(xiàn)實(shí)的可行性。

　　中信實(shí)業(yè)銀行違約金還在收

NEC百萬象素手機(jī)1元拍 第39屆世界廣告大會(huì) 2004環(huán)球小姐總決賽 新浪招商引資征代理商

　　幾天前傳出消息，中信實(shí)業(yè)銀行將于本周內(nèi)下發(fā)通知，對(duì)新發(fā)放的私人購房貸款，不再收取提前還貸的違約金，原來已經(jīng)發(fā)放的貸款，如果合同中約定了提前還貸收取違約金的條款，支行在原則上不再收取。而僅僅兩天前，有關(guān)該行收取提前還貸違約金的報(bào)道還見諸報(bào)端。到底哪個(gè)消息更準(zhǔn)確呢？

　　該行內(nèi)部人士告訴記者，“沒有下發(fā)通知這回事，違約金還在收著”。

　　中信實(shí)業(yè)銀行的做法是在合同中約定相關(guān)條款。其合同第20條第7款寫明，如甲方提前還款，要加收一定的罰息。對(duì)提前還款具體的設(shè)定是，在貸款兩年內(nèi)，一次性還清，則最高繳納剩余月份利息的10%。

　　公積金貸款平均還款提前9年

　　針對(duì)提前還貸行為是否應(yīng)受到處罰的爭(zhēng)論已頗有些年頭，這個(gè)話題延續(xù)至今日，銀行界似乎已經(jīng)有了更有力的說辭，現(xiàn)實(shí)中越來越多的提前還貸行為對(duì)銀行造成的直接或潛在的收益損失已經(jīng)不再僅僅停留在理論層面了。

　　幾乎所有被問及的商業(yè)銀行，不論其個(gè)人房貸業(yè)務(wù)量大小，都十分明確地告訴記者，“這些年，貸款人提前還貸的數(shù)量和金額都明顯攀升。”和這些感性認(rèn)識(shí)相比，來自北京市住房公積金管理中心的數(shù)據(jù)就更加直觀，該中心總經(jīng)濟(jì)師李持纓分析了近幾年北京市公積金貸款情況得出，“平均貸款期限為16年，而平均回款速度為7年。”整整提前了9年。

　　銀行界資深人士認(rèn)為，提前還貸給銀行帶來負(fù)面影響存在于三個(gè)層面。首先，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)間賺取利差是中資銀行目前最主要的利潤(rùn)來源之一，買房人一旦大規(guī)模地提前還款勢(shì)必造成兩項(xiàng)業(yè)務(wù)間嚴(yán)重失衡，銀行將因此面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。其二，提前還款增多，銀行會(huì)出現(xiàn)大量資金閑置現(xiàn)象。其三，該賺到的利息沒有賺到，對(duì)銀行來說也是一種損失。

　　銀行收罰金雷聲大雨點(diǎn)小

　　盡管銀行界言之鑿鑿，可和貸款人較真的還真不多。工行在兩年前提出要對(duì)提前還房貸收取違約金，引起軒然大波后就沒了下文。眼下的京城房貸市場(chǎng)，不僅工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)提前還貸姑息縱容，多家股份制銀行對(duì)房貸提前還款也全部免單。相比之下，中信實(shí)業(yè)銀行的做法頗為另類。

　　北京市商業(yè)銀行自開辦個(gè)人房貸業(yè)務(wù)以來就沒有對(duì)提前還款動(dòng)真格的。合同中的相應(yīng)條款成了擺設(shè)。“一般情況下，貸款人提前還款都能得到銀行認(rèn)可。”更有意思的是，針對(duì)提前還款客戶的服務(wù)，還成了銀行的賣點(diǎn)。招商銀行北京分行明確，在招行辦理提前還貸不收違約金，并且可以多次辦理提前還貸。而民生銀行則標(biāo)榜，通常申請(qǐng)當(dāng)天就可以辦理完提前還貸。

　　銀行緣何一邊喊打，一邊安撫？還是銀行界人士自己表露心跡，個(gè)人房貸是各家銀行必爭(zhēng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，眼下競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行方面還是要權(quán)衡違約金與優(yōu)質(zhì)客戶流失之間的輕重。而近期宏觀政策面為打壓房地產(chǎn)業(yè)虛火，對(duì)個(gè)人房貸也出臺(tái)諸多限制，貸款人對(duì)銀行而言就更是稀缺資源了。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　首席記者 張曉莉

　　有關(guān)處罰提前還貸的正反之辯

　　正方

　　銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，通過發(fā)放貸款賺取利差，是其獲得利潤(rùn)的主要來源之一。住房貸款作為銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分，已經(jīng)成了銀行的一棵“搖錢樹”。提前還款自然影響到銀行的整體收益，同時(shí)也打亂了其商業(yè)計(jì)劃，隨著提前還款客戶的增多，甚至?xí)�出現(xiàn)資金閑置的情況。從經(jīng)濟(jì)效益的角度看，銀行收取違約金，似乎無可厚非。

　　反方

　　反對(duì)者認(rèn)為，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)而不應(yīng)該加以罰款。銀行對(duì)提前部分還款，已計(jì)收的利息是按原借款期限同檔次的貸款利率和實(shí)際用款期間計(jì)付利息。借款人已為提前還貸多支付了成本。銀行如果再向客戶收取違約金，等于是對(duì)客戶雙重罰款，是不公平的。

　　逾七成人歡迎可中途變更房貸

　　新浪網(wǎng)“如果銀行可以中途變更還貸方式您會(huì)不會(huì)去辦理？”的調(diào)查：其中如果手續(xù)方便，會(huì)去中途變更還貸方式的消費(fèi)者占54.28%；而無論麻煩與否，會(huì)去變更還貸手續(xù)的消費(fèi)者占29.74%。

　　其實(shí)，提前還貸并不是大部分客戶的愿望，而且也并非唯一的選擇。有關(guān)專家認(rèn)為：市民在選擇貸款期限時(shí)一定要充分考慮自己的資金運(yùn)作和后續(xù)資金來源，否則提前還貸多支付不少利息，吃虧的只能是客戶自己。住房貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期行為，難免在途中發(fā)生意外情況。貸款期限以短一點(diǎn)為好，以避免造成不必要的利息損失。因?yàn)橘J款期限越長(zhǎng)，先期支付的利息越多，損失的利息也多。