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除信用社之外，城市商業銀行在三百多家存款機構中占比達三分之一，它們的發展直接關系到整個金融體系的安全和穩定。
首先，城市商業銀行面臨來自其他商業銀行的挑戰。國有銀行改革的積極推進給其他銀行帶來競爭壓力。有關數據表明，股份制試點的中行、建行面貌正有所改變。中行2004年第一季度實現
利潤174億，同比增長28%，中間業務收入同比增長46%，遠高于凈利差收入17%的增長率,不良授信率是14.8%，壞賬準備金覆蓋率達75%，資本充足率為15.9%。這些數字相當不錯，如果改革成功，解決工行、農行問題只是時間問題。11家股份制商業銀行資金、人才、IT技術、信息等各個方面都優于城市商業銀行，資產質量和經營業績方面是目前銀行機構中最好的。與此同時，世界跨國投資的重心已經從投資中國、印度的制造業不斷地在轉向金融服務業，外資銀行加快了進入中國的步伐。反觀總資產僅占中國銀行一家總資產1/3左右的城商行，相當一批當年利潤為零，資本金僅僅一個億或兩個億，有的不良貸款率高達50%，嚴重資不抵債，一些城商行單一客戶貸款率高達驚人的幾百倍、上千倍。這意味著沒有政府特殊政策的照顧，在股份制商業銀行、四大國有銀行、外資銀行的合力競爭下，相當一大批規模比較小的城市商業銀行面臨邊緣化的危險。
其次，城市商業銀行面對金融市場發展和金融制度創新的挑戰。由于競爭加劇，許多商業銀行自覺以先進銀行為標準來加強自主經營，現有資產負債結構會相應發生很大變化，利差收入降低，中間收入不斷提高。為了健全融資格局和提高銀行業整體競爭水平，監管部門必然會進行制度和政策上的調整，資產證券化、銀行貨幣市場基金賬戶、境內外一卡通等一系列新產品和新制度安排將會加速發展。這將使城市商業銀行處于不利競爭狀態，因為它們的產品開發、資本金實力和吸儲能力等都較弱。
城市商業銀行還要面對宏觀政策調整和金融監管嚴厲的挑戰。城市商業銀行總負債中約20%是來自非存款性負債，是貨幣市場資金的主要拆入方，當遇到央行收緊銀根，要么負債成本增加，要么縮減資產規模以減少利差收入，其結果都是利潤減少；例如，差別存款準備金率的實施，受影響最大、回旋余地最小無疑是城市商業銀行。而且，隨著監管進一步加強，壞銀行、中小銀行的問題暴露的速度會加快，其信譽受到相當大的打擊，制約其業務的進一步發展。
盡管各種監管措施在具體實施時對中小銀行有一定的過渡期，但城商行應該正視這種挑戰，積極采取措施應對當前面臨的危機。
放棄地方金融機構觀念，樹立市場金融機構概念。固守地方金融概念會導致業務發展的機會成本比其他銀行大，以及在增資擴股、股東選擇上局限于當地，尋找實力型股東機會小。地方政府要樹立“為我所用，而不為我所有”的金融觀念，只要銀行經營得好，不管是你的銀行還是人家股東的銀行，都有利于當地經濟的發展。而且，城商行資本實力薄弱，資產規模小，經營歷史短，經驗不足，如果業務被限定在注冊地城市，不利于分散金融風險與金融穩定。
鼓勵國有銀行、股份制商業銀行和外資銀行兼并城商行以及城商行之間互相合并；允許收購的銀行在被收購銀行注冊地的所轄范圍內增加業務網點，拓展業務；允許資本實力強、業績好的城商行，在注冊地以外興建業務網點，與其他銀行展開競爭。主動尋求債務重組，降低不良貸款，不要不切實際地去等待政府注資。按照銀監會7項考核指標嚴格約束自己，不要盲目追求市場份額。
通過業務創新提升業務特色和品牌效應。在存貸市場份額越來越小、資本充足率監管指標又越來越嚴的情況下，只靠存、貸款競爭是不行的，應該根據當地特色，結合自己優勢推出有品牌、有優勢的產品。
爭當信息披露先鋒。雖然現在沒有要求城商行馬上進行信息披露，但不要怕露丑，更不要謊編數據、瞞上欺下，最后砸了自己的腳。露丑既是一種壓力，也是一種動力，敢披露信息本身就是一種廣告宣傳。因此，主動披露信息是件好事。
(作者系國務院發展研究中心金融研究所所長)
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