信誠人壽推出國內(nèi)首張通俗化保單，保監(jiān)會(huì)未有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)

　　一直以來，壽險(xiǎn)保單因術(shù)語過多、晦澀難懂被戲稱為“天書”，大量糾紛因此產(chǎn)生并進(jìn)而影響保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)。為重塑保險(xiǎn)業(yè)良好的公眾形象，保監(jiān)會(huì)在6月15日正式實(shí)施的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》明文規(guī)定：保險(xiǎn)條款應(yīng)通俗易懂。這是國內(nèi)首個(gè)行業(yè)監(jiān)管部門將合同內(nèi)容通俗化列入法規(guī)。本周二，信誠人壽有37種產(chǎn)品的通俗化保單在廣州和北京同時(shí)面世，這是

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保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首家實(shí)施通俗化保單的保險(xiǎn)公司。

　　記者采訪獲悉，眾多壽險(xiǎn)公司正在積極制定通俗化保單，并爭取盡早上報(bào)保監(jiān)會(huì)。

　　“天書”保單引發(fā)大量糾紛

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在年初召開的“2004年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議”上已經(jīng)提出，保險(xiǎn)業(yè)2004年主要任務(wù)之一就是積極推進(jìn)保險(xiǎn)條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化。隨后，信誠人壽被選為保險(xiǎn)條款通俗化試點(diǎn)單位之一。為推動(dòng)全行業(yè)快速實(shí)現(xiàn)保單通俗化，保監(jiān)會(huì)更在其5月頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中明文規(guī)定：保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率所采用的語言應(yīng)當(dāng)通俗易懂，明確清楚，便于理解。

　　保監(jiān)會(huì)為何如此落力推動(dòng)保單通俗化進(jìn)程呢？一位保險(xiǎn)公司資深人士稱，因保險(xiǎn)是一個(gè)特殊商品，保單條款中含有過多的保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)及法律專業(yè)術(shù)語而晦澀難懂。遑論一個(gè)受過高等教育的非保險(xiǎn)專業(yè)人員沒興趣研讀保單條款，即便一位專業(yè)保險(xiǎn)代理人員亦需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)。如此就會(huì)出現(xiàn)一種現(xiàn)象，投保人因不愿自己認(rèn)真研讀保單而任憑代理人為自己講解。一些代理人可能因保險(xiǎn)條款過于復(fù)雜晦澀而在無意間誤導(dǎo)了投保人。保險(xiǎn)行業(yè)的幾位老總級(jí)人物稱，隨著最近幾年保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，代理人隊(duì)伍亦良莠不齊，“天書”保單引發(fā)了大量糾紛。保險(xiǎn)行業(yè)的整體信譽(yù)受損，百姓對(duì)保險(xiǎn)存在疑慮心態(tài)。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展面臨著困難。

　　中國對(duì)外貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法中心陳欣教授稱，在維持保險(xiǎn)利益不變的前提下，英國和美國保單都經(jīng)歷了簡明化的過程。美國人身保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主要推動(dòng)各會(huì)員公司的高層領(lǐng)導(dǎo)重視和支持保單簡明化工作。英美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)表明，保單簡明化有利于保險(xiǎn)公司的公眾形象，并提高承保率。

　　信誠兩年研制保單通俗化

　　信誠人壽何以成為保監(jiān)會(huì)保單通俗化的試點(diǎn)公司呢？信誠人壽CEO謝觀興介紹，為讓投保人“看得明白，買得放心”，信誠人壽早在2002年10月已開始著手研究保單通俗化問題。在借鑒其外方股東保誠在其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)之后，信誠在其后的1年半年時(shí)間內(nèi)10易其稿完善通俗化保單內(nèi)容。其間，信誠對(duì)通俗化保單的效果進(jìn)行了大量測(cè)試，包括向非保險(xiǎn)專業(yè)的各類從業(yè)人員和中學(xué)生進(jìn)行閱讀測(cè)試，以確保其通俗化效果。

　　信誠人壽廣州營業(yè)部總經(jīng)理陳嘉虎透露，通俗化保單因語言通俗且附加名詞釋義和表格等，每張保單的打印成本較之前上升了10%-20%。但該公司寄望保單通俗化之后，保險(xiǎn)公司更易獲得準(zhǔn)客戶的信任，并進(jìn)而吸引更多的目標(biāo)客戶主動(dòng)投保。業(yè)務(wù)量的大幅上升將拉低整體成本。

　　保業(yè)協(xié)會(huì)將制定通俗化標(biāo)準(zhǔn)

　　既然《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)通俗化有明文規(guī)定，6月15日之后，通俗化是否將作為保監(jiān)會(huì)審批保險(xiǎn)條款的一項(xiàng)指標(biāo)呢？保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士對(duì)此未有正面回應(yīng)。但廣東保監(jiān)會(huì)的一位部門負(fù)責(zé)人卻稱，通俗化可能不會(huì)作為保監(jiān)會(huì)審批新的保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)之一。保監(jiān)會(huì)亦不太可能制定保單通俗化的最低標(biāo)準(zhǔn)。保業(yè)協(xié)會(huì)可能會(huì)制定保單通俗化的標(biāo)準(zhǔn)。

　　但在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上周日舉辦的“人身保險(xiǎn)條款通俗化研討會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)部產(chǎn)品處處長蔡宇卻呼吁各壽險(xiǎn)公司應(yīng)盡量減少生僻術(shù)語的使用，對(duì)于條款中必須使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)在條款釋義中以淺顯的非專業(yè)語言進(jìn)行解釋；可以按照不同產(chǎn)品有針對(duì)性地進(jìn)行可讀性測(cè)試；為推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作，各壽險(xiǎn)公司可以成立條款通俗化專項(xiàng)工作組，討論確定本公司推進(jìn)條款通俗化工作的具體實(shí)施方案及工作計(jì)劃，穩(wěn)步推進(jìn)條款通俗化工作。

　　全國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人更稱，該會(huì)將組織相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者解決會(huì)員單位在實(shí)施條款通俗化過程中反映的技術(shù)或理論問題，并積極探索和制定保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化。

　　(本報(bào)記者 謝艷霞)

　　○ 記者分析

　　通俗化挑戰(zhàn)法律文本嚴(yán)謹(jǐn)性

　　信誠人壽首張通俗化保單本周甫一問世，保單通俗化和其作為法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性之間如何平衡成為關(guān)注焦點(diǎn)。信誠人壽負(fù)責(zé)人亦坦承，目前最大的挑戰(zhàn)是通俗化與法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性如何平衡。

　　有業(yè)內(nèi)人士為保單因有過多專業(yè)術(shù)語而晦澀難懂辯護(hù)稱，保險(xiǎn)合同本身技術(shù)性強(qiáng)的行業(yè)特點(diǎn)決定了其復(fù)雜和專業(yè)。保險(xiǎn)合同越復(fù)雜、越精細(xì)，可能對(duì)問題的解釋越清晰。而具有法律效力的保險(xiǎn)條款要追求嚴(yán)謹(jǐn)，使用專業(yè)化術(shù)語是不可避免的。如果使用通俗易懂的大白話，必將影響保險(xiǎn)合同作為法律文件的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性。更為重要的是，此舉是否會(huì)留下漏洞被人利用，使保險(xiǎn)公司面臨更大風(fēng)險(xiǎn)？

　　事實(shí)上，這種爭論國際上亦存在。但英美很多大型保險(xiǎn)公司均早已開始“通俗化”行動(dòng)，力求拉近其與消費(fèi)者之間的距離。畢竟保險(xiǎn)亦是大眾消費(fèi)品。

　　信誠人壽負(fù)責(zé)人表示，該公司通俗條款的定位是要維持原保單的保險(xiǎn)利益不變，同時(shí)也會(huì)在條文通俗化和法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性間保持平衡。首張‘通俗條款’均經(jīng)公司精算部和法律部門審核，并不改變?cè)�保單的保險(xiǎn)利益，力求讓消費(fèi)者看得明白，卻又不失法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　如“天書”中所稱的“主功能手指”，可能除醫(yī)學(xué)專業(yè)人士無人知曉其所指。在”通俗化”保單條款中，名詞解釋得非常清楚，“主功能手指”即是指食指和拇指。這并不妨礙法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　當(dāng)然，保單通俗化并非一味追求大白話，而應(yīng)有一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將為此研究制定出一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)保險(xiǎn)公司的法律人士則需肩負(fù)起“堵漏”通俗化可能引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。　謝艷霞

　　傳統(tǒng)與通俗保單對(duì)比(圖表略，詳見報(bào))

　　(責(zé)任編輯：陳苑 劉妙京)