近年各類事故頻繁發(fā)生但市場(chǎng)化保障機(jī)制卻遲遲未到位

　　責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后

　　國內(nèi)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)收入比例僅為4%，而發(fā)達(dá)國家則高達(dá)40%

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　　隨著近年各類事故的頻繁發(fā)生，發(fā)展商業(yè)性的責(zé)任保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。而5月1日隨著最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》實(shí)施后，對(duì)人身損害賠償?shù)捻?xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)都有較大提高，亦給責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展帶來機(jī)遇。記者昨日獲悉，繼機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)啟動(dòng)后，中國保監(jiān)會(huì)將要實(shí)施多項(xiàng)措施，全力推動(dòng)各類責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種起步，其中包括爭(zhēng)取擴(kuò)大法定責(zé)任險(xiǎn)的范疇，批設(shè)專業(yè)性責(zé)任險(xiǎn)公司，加快開發(fā)新的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品上市等。

　　責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)艱難起步

　　今年以來，重慶井噴事故、密云燈會(huì)傷人案、吉林大火案等很多事故發(fā)生后，我們發(fā)現(xiàn)并沒有責(zé)任險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，從而暴露了公眾責(zé)任險(xiǎn)的空白。在重慶“12·23”天然氣井噴事故中，責(zé)任方中石油將面臨幾千萬元的責(zé)任事故賠款；吉林中百商廈火災(zāi)事故，責(zé)任方中百商廈預(yù)計(jì)要支付幾百萬元賠償；而北京密云燈會(huì)事故，密云縣政府的財(cái)政也要支付幾百萬元賠償。如果這些賠償能由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，將無疑減輕企業(yè)和政府的壓力，并能夠使其盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。但是，在上述很多事故中，由于責(zé)任方投保不充分，保險(xiǎn)沒能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

　　據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品約30多種，保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的4%左右。但從國外的情況看，責(zé)任保險(xiǎn)約占40%左右，因此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在責(zé)任險(xiǎn)方面的發(fā)展還有相當(dāng)大的空間。

　　中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任袁力對(duì)記者稱，責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說非常重要，對(duì)社會(huì)的作用和影響也很大。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是對(duì)受害人來說，由于在事故救助、善后處理等方面有保險(xiǎn)公司的介入，可以盡快通過保險(xiǎn)賠償，恢復(fù)正常的生活秩序。特別是在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，賠償能有保障。二是對(duì)責(zé)任人來說，能夠有效轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)生活秩序受到嚴(yán)重影響。同時(shí)，通過建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以減輕政府在處理突發(fā)性責(zé)任事故中的負(fù)擔(dān)。　

　　今年5月1日，高院關(guān)于人身損害賠償案件審理方面出臺(tái)了司法解釋，對(duì)民事賠償作了細(xì)致規(guī)定，提高了賠償限額，加大了賠償責(zé)任。中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉京生認(rèn)為，這一司法解釋為責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展提供了有利的司法保證。同時(shí)責(zé)任方的賠償限額的不確定性也為責(zé)任方尋求轉(zhuǎn)嫁法律賠償責(zé)任提出了客觀需求，這為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。

　　法定保險(xiǎn)覆蓋面亟待擴(kuò)大

　　據(jù)悉，國外責(zé)任保險(xiǎn)大體分兩類：一種為通過國家立法進(jìn)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)，如：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、油污責(zé)任保險(xiǎn)等，第二種是通過商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)，如：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　但是，我國目前設(shè)定法定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅限于5月1日才啟動(dòng)的第三者機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)等極個(gè)別險(xiǎn)種。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任袁力表示，要擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面，必須爭(zhēng)取通過立法的方式，在煤礦、易燃易爆、巨毒等高危行業(yè)以及公眾聚集的消費(fèi)場(chǎng)所建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。　

　　中國保監(jiān)會(huì)辦公廳副主任吳曉軍亦認(rèn)為，某種商業(yè)保險(xiǎn)如果要實(shí)行強(qiáng)制投保，一般要具備以下條件：(1)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的危害性較大，影響的社會(huì)面廣；(2)賠償責(zé)任較重責(zé)任人往往難以獨(dú)力承擔(dān)；(3)投保人投保這種風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)往往存在逆選擇的行為即認(rèn)為自己發(fā)生這種風(fēng)險(xiǎn)的可能性很大時(shí)就投保認(rèn)為自己發(fā)生這種風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大時(shí)就不投保；(4)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生比較普遍。除了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其他行業(yè)、領(lǐng)域中還是存在一些滿足以上四個(gè)條件的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的，如公共場(chǎng)所發(fā)生火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于這樣的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)希望也能實(shí)施強(qiáng)制投保，并正在與相關(guān)部門共同進(jìn)行努力。　

　　不過，擴(kuò)大法定保險(xiǎn)的問題必然涉及立法。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任楊華柏認(rèn)為，完善責(zé)任保險(xiǎn)法律制度，是一件極為復(fù)雜的工作，其中涉及民商法的一些規(guī)定。我國目前至今沒有完善的民法典，商事立法也相對(duì)薄弱，在這種法律環(huán)境下，要把有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)立法規(guī)定得非常完善、具體有一定難度。但中國保監(jiān)公將進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研，了解國外立法最新動(dòng)態(tài)，逐步推動(dòng)我國責(zé)任保險(xiǎn)的制度建設(shè)。

　　專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)公司呼之欲出

　　隨著高院有關(guān)司法解釋的出臺(tái)，人身損害的賠償限額亦提高，一些責(zé)任險(xiǎn)如機(jī)動(dòng)車第三者險(xiǎn)雖納入法定保險(xiǎn)范圍，但保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)亦大為增加。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任袁力對(duì)記者透露，中國保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司向集團(tuán)化和專業(yè)化方向發(fā)展，包括批準(zhǔn)設(shè)立專業(yè)性的責(zé)任保險(xiǎn)公司等。　

　　據(jù)悉，為了順利建立起機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度，保監(jiān)會(huì)目前抓緊制定費(fèi)率、責(zé)任限額以及執(zhí)行方式，爭(zhēng)取近期出臺(tái)法定三者險(xiǎn)的統(tǒng)一條款。目前，保監(jiān)會(huì)還在公眾火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等方面進(jìn)行試點(diǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)新的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，在吉林大火發(fā)生后，保監(jiān)會(huì)亦加強(qiáng)與吉林省等地方政府溝通，推動(dòng)地方政府立法，對(duì)諸如火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種進(jìn)行法定保險(xiǎn)的試點(diǎn)。6月初，保監(jiān)會(huì)還將與國家生產(chǎn)安全局共同舉辦在北京召開高規(guī)格化的“中國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展論壇，以進(jìn)一步推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)開發(fā)的升溫。

　　本報(bào)記者　謝美琴