昨天，建行北京分行“零鈔清點”收費正式開始。

　　雖然銀行步入收費時代是大勢所趨，但沒有人能夠肯定此次建行開“零鈔清點”收費之先河不會重蹈此前農行金穗卡收費事件的覆轍。在建行關于“零鈔清點”收費的公告甫一貼出，相關利益方如公交公司、百貨商店、超市等反應都十分強烈，抵制意愿濃厚。

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　　北京公交總公司第一分公司內部人士向記者透露，第一分公司目前有20多條線路，每條線路的車輛數不等，最少的線路有35輛，最多的達140輛。以20條線路、每條線路的每輛車每天500元的車費收入計算，以公交公司每日收入的一半是一元的零鈔計，按照建行新增的零鈔清點的收費規定，僅第一分公司每天需要向銀行支付的服務費就高達1900元，一年下來支付的費用將超過69萬元！該公司對建行的收費新業務表示“根本無法接受”。

　　翠微大廈財務部王部長則表示，目前各家銀行的服務質量相差不大，這種額外支出將會使客戶將業務轉到其他提供免費服務的銀行。普爾斯馬特新聞處鄭先生甚至不相信建行的“零鈔清點”服務已經開始收費，他表示目前銀行面臨激烈的市場競爭，這種繁雜的收費只會導致銀行和其客戶的合作告吹�！捌諣査柜R特的合作銀行是工行，雙方簽訂了一攬子的服務項目，我們甚至不用去銀行存款，每天工行會主動上門把我們的營業收入存入銀行戶頭。”

　　但無論怎樣，建行北京分行的收費戰車已經啟動，它將在各方抵制下熄火，還是坎坷前行？北京地區中間業務收費時代究竟是誰能真正開啟？一切還有待時間來觀察。

　　建行開北京中間業務收費之先河

　　北京地區中間業務收費的硬骨頭究竟誰能啃下，看來這次建行是誓開此類業務之先河了。

　　在不久前召開的建行全行中間業務的工作會議上，建行的中間業務發展被寄予厚望。建行行長張恩照在會議上強調指出：“在這個關鍵時期，全行要以股份制改造為契機，迅速轉變經營觀念，努力推動中間業務超常規快速發展�！�

　　張恩照的講話已經明確將中間業務的發展與建行的股份制改造聯系在了一起。他表示，股份制改造是建行發展史上的一個根本性變革，全行上下必須對股份制改造對該行經營管理的巨大影響有深刻的認識，必須清醒地看到，只有迅速轉變經營觀念，對經營結構和盈利模式進行根本性的調整，才能實現建設具有國際競爭力的現代股份制商業銀行的目標。

　　會議繪制了建行中間業務的發展藍圖，將2004年的中間業務收入計劃確定為72億元，增長速度為25%；到2006年末，確保中間業務收入超過120億元。會議還提出，要抓住服務收費良機，大力提升中間業務收入；保持個人客戶中間業務收入的持續高速增長，加大個人結算產品的創新力度。

　　不僅如此。總行還特別強調，從今年開始，總行將中間業務收入等相關指標納入分行行長任期目標責任制，與分行行長年薪掛鉤。并要求各分行要進一步完善中間業務綜合管理部門的組織機構和職能定位。

　　其他幾家銀行的中間業務收費進程也在穩步地推進，但似乎沒有建行來得全面和積極。

　　據了解，工行方面，牡丹借記卡的收費遭到了該行內部相當一部分人的反對。他們認為在同行借記卡沒有收取年費的情況下，工行的率先行動，會失去在當地銀行卡市場的競爭優勢，進而影響ATM、網上銀行等自助銀行業務的發展，對整個中間收費業務的鋪開不利。據報道，2002年年終盤點，該行除靈通卡外，各類牡丹卡卡均年費收入為14.6元，與計劃年費收入相比相差50.6%，8個一級分行、直屬分行的卡均年費收入低至5元以下，一些省市分行甚至出現手續費大面積免收情形。

　　工總行也明確表示，已實施的推進手段雖多，但與中間業務的戰略地位相比，與實現今后四年全行中間業務收入目標的要求相比，這些措施力度還不夠，需要進一步加強。

　　中國銀行雖然有股份制改造的契機，但其在中間業務上的核心競爭力和比較競爭優勢是國際結算業務，近年來中行也采取了很多措施以保持自身在這一業務領域的比較競爭優勢，中間業務全面鋪開的時機尚未成熟。

　　北京地區中間業務收費發展滯后

　　中間業務收費在我國各地開展的情況各有不同。近日，四大行在全國各地的各營業廳張貼了對公對私業務收費調整后的價格表。據記者掌握的最新情況，在廣東省，建行廣東分行從今年4月1日起開始對公進行零鈔清點業務的收費，5月1日起，對建行借記卡龍卡收取每年10元的年費；農行廣東分行從3月18日起，對金穗借記卡收取10元的年費，零鈔清點尚不收取費用；中行還沒有對借記卡和零鈔清點收取費用。

　　工行廣東分行從3月1日起，對牡丹零通卡收取10元的年費，零鈔清點暫不收費。上海的各家銀行在收費上的行動更加一致。據工行上海分行宣傳處張女士向記者介紹，四大行的上海分行近期已對零鈔清點的對公業務統一收費，而且收費價格十分相近。借記卡方面，除了農行率先開始對金穗卡收取10元的年費以外，其他三家銀行的上海分行尚未在銀行卡方面有所行動。值得注意的是，在蓬勃發展的收費浪潮下，北京地區四大國有銀行的分行對中間業務收費的開展卻異常艱難。在農行3月18日宣布對金穗卡收取10元的年費后，反對的呼聲從未停息，在矛盾最為激化的時候，中國消費者協會甚至代表廣大銀行儲戶對農行“侵犯消費者權益”的行為進行指責。在面臨被告上法庭和儲戶排隊退卡的雙重困境下，金穗卡收費一事只得暫時擱置。記者近日走訪的一些農行營業部獲得的一致的說法是：如果7月1日前農行還未對金穗卡收取年費，則收費之事將延遲到明年再行解決。

　　信貸收緊導致中間業務提速

　　雖然收費總是導致各方抵制，但銀行對中間業務收費早已有了政策依據。去年10月1日銀監會施行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》使銀行收費從此得到政策支持。隨著銀行開辦的中間業務越來越多，銀行的經營成本也逐漸上升，免費午餐只能造成銀行的利潤空間被大大擠壓。而近來，四大國有銀行普遍將中間業務的發展提速，更有其難言的苦衷。

　　一位不具名的銀行業內高層人士對記者表示，“現在國家要求我們嚴格審批和發放對過熱行業的貸款，利潤薄了，通過中間業務尋求突破，創造新的利潤增長點是每一家銀行都在考慮的事。”

　　固定資產投資規模過大，導致信貸投放增長偏快，就目前來看至少已經成為2004年中國經濟實現軟著陸所要克服的最大難點。此前央行將存款準備金率提高0.5個百分點，實行差別存款準備金率制度，加強對商業銀行貸款的窗口指導，優化貸款結構，銀監會為落實國家宏觀調控政策，加強貸款風險管理的七項鐵律，發改委、人民銀行、銀監會聯合下發《關于進一步加強產業政策和信貸政策協調配合，控制信貸風險有關問題的通知》，其目標的共同指向都是要求銀行嚴控過熱行業的放貸。

　　但是，對于傳統的存貸利差要構成90%以上利潤來源的國內銀行業來說，貸款的嚴格審批和發放無疑動了其利潤的大塊奶酪。而被普遍認為是大勢所趨的中間業務收費一時之間成了銀行的救命稻草。

　　雖然目前還無法得到本次銀行信貸的大幅收緊對銀行利潤影響的量化數據，但從已知的數據來看，今年一季度，中國建設銀行完成中間業務收入17.52億元，比去年同期增長34.12%。中間業務收入占建行營業凈收入比重達7.39%，同比上升了1.56%；中國銀行的中間業務收入同比增長46%，占總收入的16.50%；工行前3個月實現中間業務收入21億元，同比增長85%，占利差收入的11.6%。

　　京銀行業中間業務收費遭遇“不團結”

　　中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍指出，北京地區收費遭遇較大阻礙的主要原因在于，相比于廣東和上海，根據加入世貿組織的規定，北京金融業的對外開放來得較晚，這導致市場在接受新的服務理念上的遲緩，其中特別是低端客戶市場在接受服務理念上更加滯后。另一位城市商業銀行內部的高層人士表示，北京地區銀行間的不團結也是造成市場抵制的重要原因，雖然各行都想在中間業務市場上分一杯羹，但又都在觀望，沒有像上海那樣形成一種行業自律的行為。

　　農行宣武支行某營業部的相關負責人在接受記者采訪時表示，從銀行的角度來說，銀行卡收費最晚也會在明年內實施。他指出，隨著加入世貿組織后外資銀行不斷進入我國，參與市場的競爭，中資銀行在高端客戶上的流失在所難免。這一方面是由于外資銀行短時間內會受網點限制，業務無法全面擴張，另一方面也是外資銀行先進、優質的服務質量使其在爭奪高端客戶時具有特殊的優勢。

　　典型的例子是，今年3月渣打銀行深圳分行獲準經營人民幣對公業務僅一個月，TCL便成為渣打的人民幣業務的客戶，速度之快令中資銀行措手不及。這樣，留在四大行的客戶趨于低端客戶群，這部分客戶群不僅挑剔而且對銀行的吸儲不具有實質性影響，銀行只能通過收取一定的費用來維持成本和收益的平衡。

　　早在2002年，時任中國工商銀行副行長的李禮輝就向外界透露，中資銀行正在醞釀對100元以下的賬戶收費。當時李禮輝在解釋收費原因時指出，在工行1億個人客戶和40萬公司客戶中，100元以下賬戶有2018萬戶，這些賬戶平均每戶的存款僅有13元。李禮輝說，銀行管理100元賬戶的成本與管理一個100萬元賬戶的成本基本上是一樣的。100萬元的賬戶至少可以給銀行帶來3%的存貸利差，而管理100元以下的賬戶，銀行做的是賠本賺吆喝的買賣。

　　前述負責人還指出，股份制銀行短時間內對中間業務收費的可能性不是很大。一方面，由于融資渠道的單一，吸收存款仍將是面臨資金短缺的股份制銀行短時間內的主要融資手段；另一方面，股份制銀行以中高端客戶群為主，為爭奪這類客戶而打出的免費午餐的招牌是一種雙贏。

　　相比之下，四大行目前已積累了上萬億元的資產，基本不會面臨資金不足的窘境。四大行當前最需解決的就是隨著金融業的加快開放，如何更好地轉變經營理念，更好地參與到國際競爭中。據了解，在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業務。

　　記者采訪的幾家商業銀行內部接近高層的負責人均表示，在北京地區，領頭的銀行需要勇氣和魄力。一旦實踐成功，其他銀行的跟進之勢將不可逆轉。因為當大多數銀行選擇收費而儲戶轉向不收費的銀行時，提供免費服務的銀行將不堪重負。

　　但也有專家指出，銀行聯合起來一致行動，對中間業務進行收費，這本身是一種行業的壟斷行為，中間業務時代是否真正來臨還應該從市場自身的內在驅動因素來探討。

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　　中間業務簡介

　　中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。簡單地講就是銀行利用場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務，收取手續費的各種業務。

　　根據這一屬性，中間業務可分為九大類：支付結算類中間業務，包括國內外結算業務；銀行卡業務，包括信用卡和借記卡業務；代理類中間業務，包括代理證券業務、代理保險業務、代理金融機構委托、代收代付等；擔保類中間業務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；承諾類中間業務，主要包括貸款承諾業務；交易類中間業務，例如遠期外匯合約、金融期貨、互換和期權等；基金托管業務，例如封閉式或開放式投資基金托管業務；咨詢顧問類業務，例如信息咨詢、財務顧問等；其他類中間業務，例如保管箱業務等。

　　我國商業銀行中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中相當的部分是不收費的。如郵寄對賬單、代發工資、銀證轉賬、招行一卡通業務都是不收費的。長期以來，由于我國商業銀行中間業務服務不收費，種類單調、發展緩慢。銀行缺乏創新的積極性。

　　本報記者　周揚　北京報道