●國際金融報記者 衛容之 特約作者 田埂 發自上海

　　忽如一夜春雨，上海的大街小巷，房產中介如雨后春筍般涌現。然而，由于中介市場不夠規范，部分中介伙同上家套取銀行貸款的行為時有發生，銀行貸款資金流程存在失控，而且很多中介本身根本就不具備擔保風險的能力。

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　　本報記者日前專門走訪了滬上部分房產中介，發現這些房產中介操作業務極不規范，給商業銀行帶來巨大的風險隱患。

　　所幸的是，這些案例已引起監管部門高度重視。上海銀監局近日正在研究有關強化銀行風險內控、加強資金流程監管的二手房貸款業務管理規范，從而避免二手房貸款風險。

　　辦貸廣告五花八門

　　隨手翻閱報刊雜志的廣告版面，不難發現，專辦貸款業務的中介公司開始頻頻“粉墨”登場。此類中介公司多數駐扎商務樓和賓館，打出的廣告也頗具誘惑性。有的從“貸款種類”上做廣告，如“銀行指定住房、商鋪、辦公樓、再按揭”；也有的從“貸款時間”上做文章，如“特快辦理各類抵押，當天受理，當天放貸”；還有的從品種上翻新動腦筋，如“房產抵押，墊資還貸”；更有甚者從做法上搶先，如“專業貸款，企業融資和買二手房零首付，代辦購車零首付，外地戶口也可，還代辦信用卡”……

　　事實上，辦理個人貸款的一般程序是：先由個人向銀行提出申請，提供有關資料，并根據銀行規定審查合格，方可獲得貸款。然而，一些中介公司往往利用居民對個人金融業務認知度低下和貸款急切心情，轉手干起“貸款中介”。

　　記者在采訪中獲悉，不少新涌現的“貸款中介”，極大多數是些所謂的投資管理公司、投資咨詢公司，或者商務咨詢公司，往往用“銀行指定”的字條招徠客戶。而這些中介操辦的貸款業務，最終必須由銀行審查放款，這就勢必造成“喜劇性”場面：銀行和中介一同“搶”客戶。

　　高額收費 風險甩給銀行

　　那么，這些中介又為何如此“熱衷”于貸款中介呢？業內人士向記者透露，主要原因是高額的手續費收入。同樣的服務，在銀行卻是免費的。然而，這高額收費的背后，卻給銀行資產帶來了巨大風險。

　　據了解，目前個人向銀行申請消費貸款，需要提供戶口簿、身份證和收入證明等有關資料，如以房產作抵押，還要提供產權證，除了房產評估、律師和抵押等個人自理外，按政策只能貸到70%左右的款子。而這類業務若在中介公司操辦，就要按貸款額的2%左右的比例一次性收費，貸款期限越長，收費越高。另外，如沒有個人證明或收入證明達不到貸款要求，這些中介會想方設法幫客戶“搞定”，但要加收費用。

　　為了收取更高的費用，有的中介還推出了“墊資還款”。所謂“墊資還款”，就是通過他們一番手續，拉“東”補“西”，為貸款人獲得更多資金需要。據一家中介公司介紹，客戶如需10萬元貸款，又在另一家銀行借了10萬元還未還清，那么該客戶就要提出申請貸款20萬元，將原先借的10萬元貸款還清。手續與其他貸款一樣辦理，同樣用房產作抵押，必要的手續辦妥后，由他們指定銀行進行簽訂合同，然后放款。客戶獲得20萬元貸款后，他們將對10萬元貸款按2%和另10萬元墊資貸款按4%的比例，一次性收取費用。如貸款人收入證明不符要求，需要他們作“特殊”處理，另要加收費用。一旦貸款發生問題，由貸款人和銀行直接交涉。

　　上海某國有銀行房貸部門人士告訴記者，上述這種貸款屬于違規操作，銀行根本不予貸款。而一中介公司負責人私下卻對記者說：“銀行不能貸的，通過我們辦理，照樣可以取得貸款。”

　　緣起銀行惡性競爭

　　貸款人收入證明無論有無都能“過關”，這也是部分中介公司收取高額費用的另一大原因：無風險。

　　值得一提的是，有的商業銀行有意將一些本行不予貸款的客戶，推薦給中介。最近，一客戶需要10萬元資金，去一家股份制商業銀行貸款，因他在另一家銀行貸款尚未還清，所以該家銀行不予貸款，但銀行有關工作人員卻介紹他去“指定”中介辦理貸款。

　　銀行人士直言不諱地指出，在商業銀行業務競爭白熱化的今天，之所以產生如此局面，主要是一些商業銀行為了搶占更多的市場份額，不講游戲規則，惡意競爭所造成的。鷸蚌相爭，漁翁得利，給一些中介公司有了可乘之機，從中牟利。

　　部分中介搗亂房產市場，不僅反映一些商業銀行在個人信貸業務中，競爭無序、欠規范等問題，也反映出了他們在風險管理上還存有漏洞。當前，各大商業銀行都在大抓資產風險管理，特別是銀行貸款資產已成為風險管理中重中之重。因此，如何使銀行業務有序競爭、規范競爭，加強個人貸款管理，已成為各大商業銀行當務之急。

　　對此，有關專家建議：首先，商業銀行在個人貸款業務中，停止一切變通、變相和違規做法。在個人貸款發放中，嚴格核實各項資料的真實性，特別是對個人收入應以個人交稅稅單為準，杜絕貸款風險漏洞。

　　其次，有關部門應對當前所謂的貸款中介、貸款公司以及經營貸款中介的部門，進行一次整頓，并對這些部門審查合格后頒發資質證書，才能經營。確保代辦每筆貸款業務資料的真實性，并具有法律連帶責任。規定收費項目和收費標準，明碼標價。

　　此外，銀監會應盡快制訂一套個人貸款的業務法規，特別對當前個人貸款業務，遏制商業銀行惡性競爭，規避個人貸款風險已刻不容緩。