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東北振興冀望地方銀行

海發行復活玄機重重

　　在一個由于互聯技術而不斷縮小的世界中，社區銀行卻找到其增長的途徑。

　　本刊記者 楊柳

　　銀行的大樓蓋得越來越高了，當然，隨之增高的還有門檻。從被爭論得沸沸揚揚的銀行賬戶收費，到去年開始的四大國有銀行逐步撤出縣級以下地區，向大城市集中的趨勢，都向老百姓傳達了一個明顯的信號：你不是我們希望得到的客戶。

　　前者還可以用國際慣例來搪塞一下，后者就只能是硬生生放棄農村市場了。“都是計劃經濟時期鋪進去的，也沒什么利潤可言。”一位銀行業人士說。

　　真的如此嗎？在這些銀行視如雞肋的市場中，一些農村信用社卻活得有滋有味。市場越來越大，銀行越來越多，銀行間的空隙卻也越來越大。當一家企業籌集到啟動資金后，需要一筆貸款來將企業建立起來的時候，地區銀行要來判斷這家企業的前景，決定是否提供這筆貸款，并通過審查企業的業務發展計劃對其進行監督。

　　在一個由于互聯技術而不斷縮小的世界中，社區銀行卻找到其增長的途徑。

　　放飛社區的風箏

　　吉米.卡特擔任美國總統時期的貨幣監理官約翰.海曼說：“美洲銀行是一家由社區銀行家組成的聯合會，沒有人能夠比一位社區銀行家更能準確地判斷信用的高低。”這家銀行就是通過為加州當地的農業和工業提供貸款而發展起來的。

　　社區銀行的全部業務就是在社區內發放貸款。一個社區可以是一個地理范圍，也可以由某個共同點連接在一起的一個團體，比如信用合作社對社區的定義，還可以由銀行自己隨意確定。

　　在美國，企業借款中20%來自銀行，而在小企業中，這一比例上升到50%。在一份研究報告中提到，對于小企業來說，銀行是特別重要的。由于他們在信息方面存在著很大的障礙，所以很少有可能從其他渠道獲得資金來源。

　　1992年，比爾.克林頓競選美國總統時，就曾許諾將為“社區發展銀行”提供支持，并模仿芝加哥南部海濱銀行的成功，大幅度提高一些城市和農村社區獲得貸款的能力。南部海濱銀行在20世紀70年代由一批城市活動家在福特基金會和卡耐基基金會的資助下收購，這家銀行的服務區域是芝加哥大學以南的密執安湖周邊地區。這家銀行成功地通過給當地居民提供貸款，促進當地經濟發展，并隨之壯大。

　　我們不妨來看看美國一家地方銀行在自己網站上的宣言：

　　你或許會奇怪為什么我們用風箏作為銀行的標志，對于一家銀行來說，這種標志有些不尋常，但是，我們并不是一家尋常意義上的銀行。

　　我們需要的是風箏的象征意義。你不需要有10億美元來啟動一個風箏并讓它飛起來，你只需要適當的準備就可以。你也不需要一家有著上百億資產的銀行來滿足你的需求，只要有一家能夠恰好提供你需要的服務的銀行，你就可以飛得很高。

　　這就是我們，社區銀行。

　　數量眾多的社區銀行

　　擴大銀行規模并不能解決問題。銀行的合并，使得小企業從銀行獲得貸款的難度增大，而為小企業發放貸款正是銀行體系的核心職能。

　　《美國銀行家》雜志的封面專欄作家馬丁.邁耶說，服務于社區的傳統銀行，在數量上，比學術界和新聞界所想象的數量大得多。其作用也大得多。1995年，紐約聯儲行長威廉.麥克多勞在一次世界性的30國集團會議上說，美國一些小型社區極大的受益于當地擁有、當地經營的銀行。在紐約，小型社區銀行仍然在蓬勃地發展著。

　　在紐約市，有一家銀行叫商人銀行，大約有100多年的歷史，總資產10億美元，只有大通曼哈頓銀行總資產的0.3%，現在仍然為紐約市的中型生產企業提供貸款。這家銀行的CEO說：“我希望我們的客戶能夠在一年中至少有一次從技術上結清賬戶。按照過去的傳統，有幾天不欠銀行債務。”

　　這就像最初的銀行規律：農民春天借錢，秋天還錢。在這家商人銀行的貸款中，有2/3的貸款是發放給了與這家銀行有10年以上業務關系的老客戶。與同一個借款人反復做著同樣的業務，當然是非常省錢的。信貸員收集信息所需要的時間，就會大大減少。