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東北振興冀望地方銀行

社區(qū)銀行：在縮小的世界中尋求增長

　　“把海發(fā)行被摘掉的牌子，重新在海南掛起來，將對(duì)重塑海南金融形象起到極大的鼓舞作用。”

　　本刊特約記者 王一晨

　　“海發(fā)行的生死，對(duì)于當(dāng)前海南金融有何實(shí)際意義？”4月初，在被問到海發(fā)行復(fù)活的問題時(shí)，某國有銀行海南分行的人士對(duì)本刊反問。

　　在海南，圍繞海發(fā)行生死的爭論至今仍未畫上休止符。利益各方是海發(fā)行的債權(quán)、債務(wù)人、競爭對(duì)手、重要客戶，涉及央行、當(dāng)?shù)厮拇髧�有商業(yè)銀行及海南省著名企業(yè)。他們博弈的結(jié)果將直接影響海發(fā)行生死。

　　而有意味的是，當(dāng)海發(fā)行復(fù)活的消息從海南省高層傳出之后，中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士對(duì)本刊稱并不了解此事。作為銀行準(zhǔn)入的監(jiān)管者，他們的態(tài)度至關(guān)重要。

　　從誕生到死亡

　　海南人曾驕傲地說，“海口的銀行數(shù)量多過米鋪。”但不曾料到，中國首例銀行被關(guān)閉事件，就在中國最南端的地方發(fā)生。

　　海南發(fā)展銀行1995年8月18日開業(yè)，它是向全國募集股本，在兼并了5家信托投資公司基礎(chǔ)上而設(shè)立的股份制銀行，注冊(cè)資金16.77億元人民幣。股東有43個(gè)，主要股東為海南省政府、中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國際機(jī)場等，由海南省政府控股。

　　作為國內(nèi)首家通過合并信托投資公司而建立的銀行，海發(fā)行一出生就背負(fù)了44億元債務(wù)。在1993年以前海南房地產(chǎn)市場大熱之時(shí)，這些信托機(jī)構(gòu)的大量高成本資金被積壓在房地產(chǎn)上。

　　為加速銀行擴(kuò)張，海發(fā)行采用了高息攬儲(chǔ)的方法，五年期存款利息一度高達(dá)22%，海發(fā)行成立僅一年全行資本營運(yùn)規(guī)模便達(dá)86億元，比開業(yè)前增長94.3%，各項(xiàng)存款比開業(yè)前增長152%，貸款比開業(yè)前增長97.8%。大量高息存款很難高息貸出。于是不規(guī)范的操作大規(guī)模出現(xiàn)。

　　屋漏偏逢連陰雨。1997年12月16日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，關(guān)閉海口市人民城市信用社等5家違法違規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)重資不抵債、已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其余29家信用社除一家仍獨(dú)立經(jīng)營外，全部并入海發(fā)行。這被認(rèn)為是海發(fā)行走上不歸路的開始。

　　當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)擔(dān)心，海發(fā)行能不能把城市信用社這個(gè)沉重的包袱背起來，會(huì)不會(huì)救人不成反被拖下深淵。1998年春節(jié)過后，不穩(wěn)定的因素開始出現(xiàn)了。一大早，在海發(fā)行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排成長隊(duì)的取款人便成為一個(gè)話題，傳聞四起……這加劇了人們心理的恐慌，恐慌的心理又反過來增加了儲(chǔ)戶的取款。

　　于是，擠兌出現(xiàn)了。海發(fā)行只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款……

　　“越往后取款就越難，上個(gè)月還是每周可取3次，每次限額2000元，下個(gè)月就是每周取兩次，每次限額500元，甚至是200元。”一位當(dāng)時(shí)的儲(chǔ)戶回憶說。

　　此后的1998年3月，中國人民銀行陸續(xù)給海發(fā)行提供了40億元的再貸款，加上此前的“救濟(jì)”，央行累計(jì)投入了100億元。“大量的再貸款也沒有被合理使用，而是用以償還關(guān)系戶的存款，如果及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，就不會(huì)發(fā)生關(guān)閉的事件了。”一位原海發(fā)行員工說。

　　1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)出公告，關(guān)閉海發(fā)行，收繳其總行及其分支機(jī)構(gòu)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》、《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》和《經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)許可證》，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算；同時(shí)指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)。

　　六年等來“復(fù)活節(jié)”

　　在中國人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行的同一天，工商銀行數(shù)百名員工以托管者身份進(jìn)入海發(fā)行工作，至今仍有170多人在這家“早已死去”的銀行留守。

　　據(jù)1998年9月的公開資料顯示：原海發(fā)行共有158個(gè)對(duì)外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄存款余額32.65億元。

　　截至去年底，累計(jì)收回海發(fā)行人民幣貸款本息24億元，資金同業(yè)債權(quán)10.5億元，外匯債權(quán)7000余萬美元；累計(jì)處置自有資產(chǎn)5000多件，收回資金1590萬元；出(轉(zhuǎn))租原海發(fā)行及五家關(guān)閉城市信用社的69處房產(chǎn)，收回租金1萬余元。

　　事實(shí)上，海發(fā)行的清收工作進(jìn)展非常艱難。“托管后才發(fā)現(xiàn)，不良率高得驚人，貸款只收回一小部分，原來(海發(fā)行)的貸款程序非常不規(guī)范，大量債務(wù)人都已人去樓空。”一位托管人士說。

　　“但機(jī)構(gòu)債務(wù)都還停留在發(fā)放確認(rèn)書的階段，其中包括企事業(yè)單位存款和同業(yè)借款。”這位人士稱。據(jù)了解，目前海發(fā)行還有約70億左右的機(jī)構(gòu)債務(wù)和同業(yè)借款，其中還包括省直機(jī)關(guān)工作人員的工資、省社會(huì)保障局的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及企事業(yè)單位的集資買房款。顯然，這些跟當(dāng)?shù)叵⑾⑾嚓P(guān)的利益各方并不希望債務(wù)兌付率過低，甚至希望海發(fā)行重生。

　　“我們報(bào)上去了數(shù)種機(jī)構(gòu)兌付方案，最終都沒有央行批準(zhǔn)。”一位負(fù)責(zé)托管工作的工行員工透露，討論較久的一種兌付方案參照了已破產(chǎn)的廣東國際信托投資公司的辦法，“兌付按照12.5%的最低比率進(jìn)行，如果再低于這個(gè)比率，我們就只能申請(qǐng)破產(chǎn)。但央行似乎并不希望已投入的再貸款打水漂。”

　　在久拖不決的背后，當(dāng)?shù)卣�府和研究機(jī)構(gòu)對(duì)于復(fù)活海發(fā)行的熱情不斷升溫，一個(gè)醞釀已久的“復(fù)活計(jì)劃”已在去年年底上報(bào)央行。

　　這個(gè)“復(fù)活計(jì)劃”由中國(海南)改革發(fā)展研究院設(shè)計(jì)，其中涉及到機(jī)構(gòu)債務(wù)的部分的內(nèi)容是，“原海發(fā)行債權(quán)大戶(1000萬元以上)將采取債轉(zhuǎn)股的形式。”

　　海南省銀監(jiān)局的人士質(zhì)疑這一方案，“首先需要征得債權(quán)人的同意，其次還易造成股權(quán)過于分散的局面。”

　　生死博弈玄機(jī)重重

　　“海南發(fā)展銀行，如果通過重組，或者通過外資進(jìn)入，把這塊被摘掉的牌子，重新在海南掛起來，將對(duì)重塑海南金融形象起到極大的鼓舞作用。”這是今年2月底海南省高層對(duì)于復(fù)活海發(fā)行目的最明確的表達(dá)。

　　復(fù)活海發(fā)行的理由，不外是完善當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，重新樹立海南金融形象等。但這些能因海發(fā)行的復(fù)活而得到明顯的改善嗎？“海南并不缺銀行，缺的是完善金融環(huán)境；地方商業(yè)銀行并不能解決中小企業(yè)貸款難的問題，全國各地都一樣；提升一個(gè)地方的金融環(huán)境，最重要的并非銀行數(shù)量，而是金融體系的健全和規(guī)范。”國家開發(fā)銀行專家委員會(huì)副主任王大用說。

　　2004年2月10日，中國人民銀行研究局派員對(duì)海發(fā)行重生進(jìn)行專題調(diào)研，并在海口召開座談會(huì)。會(huì)上央行聽取了來自海南省政府部門、企業(yè)界金融界的30多名代表的發(fā)言。

　　據(jù)了解，央行人士對(duì)海發(fā)行的重組表示了積極的態(tài)度。其中一位人士稱，中國人民銀行是海發(fā)行最大的債權(quán)人，海發(fā)行如果重組順利，央行當(dāng)年的注資可以得到償還及回報(bào)。

　　“對(duì)于海發(fā)行的重生，除去央行外，其他各方的態(tài)度也并不一致。”參加會(huì)議的一位人士對(duì)本刊說。“一方是熱切希望海發(fā)行復(fù)活，另一方卻是冰冷的質(zhì)疑。會(huì)上出現(xiàn)了截然不同的兩種看法。”

　　以海南航空(資訊 行情 論壇)、椰樹集團(tuán)以及海南汽車廠為代表的海南企業(yè)界表示，希望海發(fā)行重生。其主要理由是，目前，海南的企業(yè)普遍存在著融資缺口，但由于本省融資難，企業(yè)大量的貸款需要到島外尋找。

　　據(jù)了解，1998年地產(chǎn)泡沫的破滅對(duì)海南金融業(yè)造成了致命的傷害，整個(gè)金融體系大規(guī)模萎縮。關(guān)閉海發(fā)行后，海南的11家信托投資公司停業(yè)整頓，僅有的1家城市信用社也于2002年進(jìn)入停業(yè)整頓。渣打銀行和日本住友銀行也于2002年撤出海南。

　　而隨著四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的逐步加強(qiáng)，“這些銀行的省一級(jí)分行的貸款權(quán)限僅為5000萬元，這比很多其他地方市一級(jí)分行的權(quán)限還小。”海改院人士說。

　　與企業(yè)不同，海南島內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行對(duì)于海發(fā)行的重組卻持謹(jǐn)慎態(tài)度。“他們認(rèn)為海南的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量較小，一年的GDP不到700億，而全省已有政策性銀行2家，商業(yè)銀行7家，外資金融機(jī)構(gòu)1家，國有金融資產(chǎn)管理公司辦事處4家，再建新銀行意義不大。”這位參會(huì)人士說。

　　這些爭論最終成為央行專項(xiàng)調(diào)查報(bào)告報(bào)央行行長周小川。而接下來將會(huì)如何？各方都在等待答案。