“信用卡到底是用簽名安全還是用密碼更安全？”這個問題從信用卡在中國誕生以來就始終沒有停止過紛爭。就在用哪種方式更安全尚未定論時，銀行的一項“小舉措”似乎讓這種爭論顯得不再有必要。繼深圳發展銀行、廣東發展銀行后，信用卡發卡量占國內總量近1／4的中國建設銀行昨天又在國內正式推出信用卡密碼可選功能，將用密碼還是用簽名的權力交給了用卡人

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　　昨天，中國建設銀行正式向社會推出雙幣種貸記卡境內消費密碼可選功能，也就是持卡人可根據自身習慣和喜好自主選擇在境內刷卡是否使用密碼。在此之前，深圳發展銀行和廣東發展銀行也先后推出了信用卡密碼可選功能。業內人士認為，建行是占國內信用卡市場份額1／4的主要發卡行，他的加入，意味著信用卡不再一味按國際慣例辦事，而是順應市場需求，開走“國情路線”。

　　“國情”打敗“國際慣例”

　　當2002年末國內第一張具有國際標準的信用卡誕生起，依照“國際慣例”就成了中國信用卡市場的新標準，不符合國際慣例的卡，似乎已經被排斥在未來的信用卡市場之外。但當國內發生信用卡被盜用，并首次曝光持卡人和銀行因此引發的糾紛后，信用卡簽名使用的國際慣例就遭到了各界的一片質疑。

　　反對者認為，信用卡上的簽名極易被模仿，商場收銀員又并非筆跡鑒定專家，一旦信用卡遺失，就會面臨被盜用的風險。持這種觀點的不僅包括部分持卡人，也包括中國銀聯以及部分發卡銀行在內的金融機構。但在“國際慣例”的支持下，到目前為止，為信用卡添加密碼使用功能的銀行仍然寥寥無幾。

　　建行信用卡中心總經理趙宇梓在昨天接受記者采訪時表示，簽名還是密碼的問題關鍵在于客戶的用卡習慣和感覺。國內銀行卡市場長期以儲蓄卡(借記卡)為主，習慣了刷卡輸密碼的市民，還不太接受使用簽名刷卡消費的方式。既然建行要秉承“以客戶為中心”的經營宗旨，客戶的選擇和需求就應當成為建行自身追求的目標。

　　在建行對客戶進行的意愿調查中，西部地區超過95%的客戶選擇使用密碼進行信用卡消費；而即使在經濟相對發達的東部地區，這一數字也要達到80%以上。

　　對于建行為信用卡添加密碼使用的功能，一位業內人士則認為，這是“國情”對“國際慣例”的一次勝利。該人士表示，現在銀行做事時，總以國際慣例為標準，不僅把國際慣例用于收費等敏感問題的借口，還把國際慣例作為開發產品的依據。但事實上，中國的國情與國外的差別還非常大，尤其在居民金融意識上，與國外發達國家的差距還很遠。就像美國早已經是汽車的國度，而中國還僅僅是正在走出自行車王國。前不久銀行在借記卡收費上面被迫做出讓步，就說明“國情”的力量所在。而為了業務的發展放棄盲目堅持的國際慣例，正是銀行的明智之舉。

　　趙宇梓的話似乎印證了這位業內人士的話，他表示，添加信用卡的密碼功能，銀行只是做一次性投入，但卻可以滿足所有信用卡持卡人的需求，這種投入對銀行來說其實意味著可以吸引更多的潛在客戶。據統計，建行目前在全國共發行信用卡95萬張，占全國信用卡市場近1／4的份額。

　　信用卡配套功能日臻完善

　　為信用卡添加密碼功能的另一重意義就是信用卡的配套功能日臻完善。建行表示，新申辦龍卡雙幣種貸記卡的客戶可在填寫辦卡申請表時直接選擇是否要密碼。已經擁有龍卡貸記卡的客戶，如果需要增設境內消費使用密碼的功能，只要撥打信用卡客戶服務熱線，由客服人員為其進行憑密碼消費功能的設定即可。一經選定，持卡在境內消費一律要驗證密碼。同時，持卡人在選擇了境內消費密碼可選功能后，在國外仍可按照國際慣例使用同一張卡時憑簽名刷卡消費。另外，建行還配合推出ATM改密功能，持卡人可隨時在陸續開通改密功能的建行ATM上修改密碼。商報記者彭宇J038

　　鏈接：“密碼”和“簽名”的名份之爭

　　根據全球最大的信用卡發卡組織VISA近兩年的統計，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，即由于銀行卡丟失導致的欺詐損失率不到萬分之四。而在所有銀行卡欺詐損失中，偽卡損失占68.94%，而遺失卡被盜用造成的損失僅占9.57%。密碼使用不當導致偽卡欺詐的潛在威脅遠大于遺失卡被盜用的損失。

　　Visa國際組織亞太區副總裁兼中國區總經理熊安平認為，解決“密碼與簽名之爭”認為并不困難。他指出，銀行發行信用卡的本意是提供一個憑信用額度先消費后還款的貸款消費服務，主要目的在于取代現金成為支付工具。因此，方便、快捷是信用卡最鮮明的特點。在信用卡使用過程中是采用簽名還是密碼來驗證身份的爭論，實質就是信用卡交易中風險及責任分擔的問題。而這種責任分擔則是由發卡行和持卡人之間在發卡之初，以合約條款的方式進行約定的。選擇怎樣的驗證方式完全取決于信用環境的變化和責任分擔的比例。

　　具體而言，例如在快餐店或加油站這樣的以出售相對廉價且變現可能性低的貨品的地方，采用密碼驗證的方式顯然降低了其快速方便的優勢，并且成本與其低風險是不對稱的，因此比較適合簡單的簽名驗證方式。而反過來說，如果是諸如珠寶店等出售昂貴商品的商戶，就應該使用非常嚴格的身份確認方式，不僅要簽名，還要輸密碼，看身份證等等。因為在這樣的商戶，對于安全的要求遠遠高于方便、快速，而由此造成的成本與其高風險也是相符的。