主持人：歡迎您繼續收看《法治在線》，近年來，保險公司的險種花樣翻新，種類越來越多，杭州一家保險公司近日推出了一個新險種，因對吸煙者和非吸煙者給予的待遇不同，引發了很大的爭議，我們今天就來關注這一事件，請到演播室的是中國人民大學的楊立新教授。我們先看一下記者的采訪：

　　解說：經有關部門批準，太平人壽保險公司杭州分公司近日推出了“太平益康”保

AC-尼爾森互聯網調查 粉紅女郎緊急招募！ 中國網絡通俗歌手大賽 用搜索登陸一個城市

單，這是針對男性設計的長期健康保險，可以保障25種重大疾病。公司規定，凡是填寫保單的男性公民必須如實填寫自己的吸煙史。

　　同期：(太平人壽保險公司杭州分公司個人業務部負責人杜偉民)

　　30歲的男性如果買20萬、交到60歲的話，他每年的保費是5000多，這是吸煙的。那非吸煙的話，整個30年下來的話，他要比吸煙的人少交24000多元，這就是對非吸煙人群的一種優惠。”

　　解說：也就是說，如果要投這種保險，不吸煙者可以比吸煙者少交保費19%。保險公司有關人員解釋說，與不吸煙者相比，承保吸煙者的風險相對就大一些，他們應該為此多付保費。因此，吸煙者與不吸煙者的保費應該區別對待。這種保險推出后，在杭州市民中引起了強烈反響，贊成者有之，反對者也有之。

　　同期：(杭州市民)

　　應該是合理的，抽煙的人患病的幾率要高一點兒，那你保費低的話豈不是劃不來了，那作為保險公司來說肯定是劃不來了，因為你生病的概率高，賠保的可能性也大了，我想應該是這樣的。”

　　杭州市民：這個不合理，為什么(不合理)？

　　記者：他的意思是說吸煙有害健康。

　　杭州市民：有害于健康的東西很多了，市場上買的蔬菜它也有帶毒的，買的海鮮它也有漂白的，這種都有害于健康的東西，他吃了，你要這種人多付保費，不可能的嘛。

　　解說：據了解，“太平益康”是目前市場上惟一區分吸煙者和非吸煙者的險種。杭州市一些煙民表示對保險公司的這項舉措不能接受，他們認為，吸煙并不等于身體有疾病，這是對吸煙者的歧視，是不公平的待遇。

　　主持人：太平人壽保險公司杭州分公司最近推出的“太平益康”保險是針對男性的重大疾病險，規定如果是煙民投這種保險的話，要比非煙民多交19%的保費，杭州市民對這個反應也很強烈。那么從法律上來說，設立這樣的險種是不是合法的？。

　　專家：應該說是合法的。按照現行的保險相關法規，保險公司并不違規。保險公司設計一個險種是正常的經營行為，他有這個權利，因為一個新險種的出臺要經過“保監會”的批準，這就保證了這一險種的合法性。再說投與不投這個險種不是強制的，是自愿的，你認為不合理可以不去投保。

　　主持人：那么保險公司如此區別對待吸煙者和非吸煙者是否合適呢？是否是歧視煙民呢？

　　專家：這樣明確區分吸煙與非吸煙者，在壽險市場還是第一次。但是我個人認為，此舉不是歧視吸煙者，而是為了對不吸煙者更公平。我國煙民有三億多人，而且每年還會有三百萬人加入煙民行列，而吸煙有害健康也是不爭的事實。從風險的角度來講，保險公司的確會因投保人吸煙而承擔更多的風險。據了解，某些人因為有不良生活習慣，患病的可能性遠大于其他人，比如吸煙與肺病。而現在所有來保險公司投保健康險的人，雖然各自風險不同，交的保費卻相同，這種“誰來投保都一樣”的“大鍋飯”做法，對身體條件好、生活習慣好的人顯然不公平。只是對非煙民保戶增加了保費優惠措施。”這樣做只是為了倡導更健康的生活方式，當然反過來也可以減少保險的理賠風險。所以說，設立這樣一個險種，區別吸煙者和非吸煙者我認為是更科學更細化的保險產品，保險產品針對的對象越來越細，也是保險發展的一個方向。

　　主持人：讓我們來一起來了解一下我國吸煙群體的背景和現狀

　　字幕：據世界衛生組織統計，中國的煙民數量在以每年300萬的速度增長，每年都有70萬人死于吸煙。一些證據顯示：每星期有差不多1萬左右的中國人死于與吸煙相關的疾病。在世界上，每年有500萬人死于煙草相關疾病；在未來的幾十年里，現在的中國青少年如不能改掉吸煙的壞習慣，他們將會有1／3死于吸煙；中國肺癌死亡率將由1975年的3萬人／每年的速度增長為2025年的90萬人／每年。世界衛生組織同時指出，中國每年銷售的香煙高達1.6萬億支。而中國人自己就消費世界上1／3的香煙。中國有60%以上的男性和4%的女性是煙民。

　　主持人：從這些數據上看，一些鐵的實事實證明吸煙對身體的傷害非常大，吸煙是能夠增加保險風險的。所以我們能夠理解保險公司的這一險種是合理合法的，但是實際上的可操作性或者說可行性有多大？

　　專家：我想，這就要求投保人在投保時，要如實告知，一定要履行誠信的告知義務。如果不如實告知，一旦被保險公司調查出來，發現了告知義務不真實，保險公司就可以撤銷保險義務，不予賠償，或者賠付了以后發現告知不真實，那就可以認為是騙保，就可以認為是犯罪了。如果投保條件改變，由吸煙變成不吸煙，或者由不吸煙變為吸煙，可以去申請變更合同條款。

　　主持人：這樣說來，要使這類保險能夠順利發展下去的話，誠信使很重要的。但是，有一些市民提出的幾個問題值得思考。讓我們來看一看。

　　字幕：第一個觀點是1：投保人是吸煙的，那么這個吸煙和導致保險事故的這個疾病是不是有必然的因果關系。按照我們的了解，醫學上一般認為這是一種可能性而已，要作出一個權威性的鑒定比較困難的。

　　第二個觀點是：投保人是不吸煙的，可是他的環境中是被動吸煙者，這種情況，保險公司怎么辦，要不要去賠。

　　第三個觀點是：投保人投保時是不吸煙的，但是投了保以后，他吸煙了。保險公司要不要去賠？或者他在投保時吸煙，但以前是曾經吸煙的，但是后來又不吸煙了，那么多交的保費該不該退回來？

　　專家：這些問題確實是操作中的難題。但是，仍要在這里強調誠信，誠信還是最為重要的。其實最高誠信合同就是保險合同本身的一個特點，要在實際生活種建立這種誠信，使保險業健康發展，也是我們社會全體成員共同努力的目標。

　　主持人：感謝楊教授，保險公司設立新險種是正常的經營行為，只要不違反法律規定就是允許的。今天我們談論的這個險種不但可以理解，而且它有一種積極的意義，就是它在傳遞著這樣一個信息：為了健康，大家快去戒煙吧。