本報(bào)記者 彭鵬

　　深圳報(bào)道

　　連日來(lái)，針對(duì)銀行收取借記卡年費(fèi)之舉，各地已有部分消費(fèi)者到銀行柜臺(tái)排隊(duì)退卡，更有湖南的劉大華、重慶的何曉勇等，將收費(fèi)銀行告上了法庭，而各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也稱(chēng)借

AC-尼爾森互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查 粉紅女郎緊急招募！ 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)通俗歌手大賽 用搜索登陸一個(gè)城市

記卡收費(fèi)違反了《合同法》。

　　那么銀行該不該對(duì)借記卡收年費(fèi)？銀行、消費(fèi)者雙方莫衷一是。對(duì)此，廣東法制盛邦律師事務(wù)所劉濤律師說(shuō)，“問(wèn)題的關(guān)鍵在于，銀行誠(chéng)然有收費(fèi)的合法權(quán)利，但卻忽視了行使權(quán)利的正當(dāng)性。從法律上來(lái)說(shuō)，程序優(yōu)于權(quán)利，而恰恰在程序上，銀行的操作是違法的。”

　　銀行行使權(quán)利的程序違法？

　　記者采訪(fǎng)的數(shù)位國(guó)有銀行有關(guān)人士均表示，對(duì)借記卡收費(fèi)純屬銀行行使合法權(quán)利之舉，無(wú)可爭(zhēng)議。

　　而包括劉大華在內(nèi)的銀行客戶(hù)的不滿(mǎn)之處在于：客戶(hù)與銀行的關(guān)系應(yīng)是平等的民事主體之間的合同關(guān)系，銀行無(wú)權(quán)單方面變更、修改合同。劉大華說(shuō)，“銀行此舉違反了《合同法》第八條(不得擅自變更或者解除合同)、第七十七條(當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同)。當(dāng)初簽訂的辦卡合同中，規(guī)定不收年費(fèi)，即使現(xiàn)在有了新的政策，也不應(yīng)溯及以往。”

　　劉濤則認(rèn)為，銀行正當(dāng)行使收費(fèi)權(quán)利是無(wú)可厚非的。但問(wèn)題在于，即便擁有權(quán)利的合法性，也不足以掩蓋行使權(quán)利的非正當(dāng)性。“在本次借記卡收費(fèi)事件中，銀行在操作程序上是違法的。”

　　劉說(shuō)，程序的違法表現(xiàn)有二：一是沒(méi)有給予銀行客戶(hù)平等協(xié)商的機(jī)會(huì)。如有的銀行只是說(shuō)“提前十天公示”，這就使客戶(hù)沒(méi)有行使合同權(quán)利的有效時(shí)間，違反了《合同法》第五條(即當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù))等規(guī)定。“至少在時(shí)間上，應(yīng)從下一年度算起，方能顯示誠(chéng)意，才恰當(dāng)。”

　　二是直接扣劃年費(fèi)屬于強(qiáng)制措施，如建行在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貼出的公告中稱(chēng)：“如果4月1日前客戶(hù)沒(méi)有到銀行銷(xiāo)戶(hù)、退卡，那么銀行將視為客戶(hù)同意收費(fèi)，年費(fèi)將自動(dòng)從持卡人的帳戶(hù)上扣除。”這違反了《合同法》第四條規(guī)定(即一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方)，也違反了《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定(即對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外)。“事實(shí)上，銀行此舉屬于明顯的侵權(quán)行為。”

　　“從法律上講，程序優(yōu)于權(quán)利。盡管銀行有收費(fèi)的權(quán)利，但其操作程序是違法的。”劉濤強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

　　誰(shuí)為決策失誤買(mǎi)單？

　　銀行聲稱(chēng)收取年費(fèi)系“遵從國(guó)際慣例”，但事實(shí)上，國(guó)外銀行向借記卡收年費(fèi)的并不多見(jiàn)。例如，香港的銀行并不要求借記卡持卡人支付年費(fèi)。花旗銀行中國(guó)區(qū)的一位人士亦稱(chēng)，借記卡只是提取現(xiàn)金的工具，不涉及帳戶(hù)管理和產(chǎn)品選擇，因此不需收取任何費(fèi)用。

　　“國(guó)際慣例是什么，實(shí)在難以用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。”一業(yè)內(nèi)人士李先生說(shuō)，問(wèn)題的關(guān)鍵在于，中國(guó)借記卡從誕生之初到現(xiàn)在，講述的都是一個(gè)地道的中國(guó)故事。“發(fā)卡之初，各家銀行為搶占市場(chǎng)份額，幾乎是不計(jì)成本地盲目擴(kuò)張，并且在合同中規(guī)定免收年費(fèi)，直接導(dǎo)致數(shù)億張借記卡中約有70%以上成為睡眠卡，占用了銀行系統(tǒng)大量資源。當(dāng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、存貸差收窄、經(jīng)營(yíng)成本提高，而不得不將中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題提上工作日程時(shí)，不能借“國(guó)際趨勢(shì)”之名(中間業(yè)務(wù)是國(guó)外銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源)，將當(dāng)初決策的失誤轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，不能讓消費(fèi)者為這種失誤的決策買(mǎi)單。”

　　劉濤說(shuō)，銀行對(duì)借記卡收費(fèi)的一個(gè)更深的背景是，銀行業(yè)改革已進(jìn)入最關(guān)鍵階段。各銀行正急于解決巨額不良資產(chǎn)的問(wèn)題，而增收無(wú)疑是它們共同的選擇。“但問(wèn)題是，銀行改革是否就是收費(fèi)，尤其是不當(dāng)收費(fèi)？”