國際金融報 記者 舒丹尼 發自上海

　　由于中國開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用

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　　現在社會上流行著一句話：存錢不如存健康。確實，在中國開始實行城鎮居民基本醫療保險改革后，職工自己至少要負擔30%左右的醫療費，中國正在進行的社會醫療制度改革催發了人們對商業醫療保險的需要。面對個人商業醫療保險市場的前景，一些保險公司紛紛推出重大疾病的險種：如“中國人壽”推出的重大疾病定期保險和終身保險；“中國平安”推出的平安康泰終身保險、平安如意女性兩全保險和平安康樂保險；“中國太保”推出的步步高增額終身壽險和長健重疾保險等。在這些險種中，最小的對7種重大疾病進行了保障，最多的對12種重大疾病進行了保障。

　　商業醫療保險在經濟發達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，使個人減少高額的醫療費用支出。

　　中國醫學科學院腫瘤醫院主任醫師李槐表示，經常會碰到一些病人因為費用的問題不能及時地進行治療，或者是治療中因為費用問題不能繼續治療下去。在醫療費的沉重壓力下，許多人都開始意識到買商業保險的重要性。

　　由于中國開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了基本醫療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。

　　目前各家保險公司經營的醫療保險分為三類。一是疾病型，當被保險人患有某幾類疾病時，保險公司給付約定的保險金額。二是費用型，保險公司對被保險人實際發生的醫療費用予以一定的補償。三是補貼型，保險公司對被保險人因患病導致收入減少予以一定的彌補。

　　選擇適合險種

　　預測自己或家人將來所要面臨的醫療費用風險，從而確定自己的真正需要。每個人面臨的醫療風險是不一樣的，其需要的保障范圍也就不同，影響風險的因素有職業、收入、地域、年齡、家庭等。

　　首先，選擇適合自己的險種。目前中國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫療保險：綜合醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、女性醫療保險、各種津貼保險和重大疾病醫療保險等。重大疾病保險保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險又分為一般住院醫療津貼、癌癥住院醫療津貼和住院手術醫療津貼三種。住院醫療保險是指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫療保險金的險種。女性醫療保險是針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫療保險。綜合醫療保險多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類補償。

　　醫療保險按功能一般可分為三種。一是賠付型，當約定范圍內的病情發生時，保險人給予相應保額的賠付；二是報銷型，對被保險人的醫藥或住院費用，按比例報銷；三是津貼型，對約定的保險事故發生時給付醫療津貼。

　　目前對人類健康威脅較大的五種大病是心肌梗塞、惡性腫瘤、慢性腎衰竭(尿毒癥)、四肢癱瘓和腦中風，兩種重大的手術是重要器官的移植和冠狀動脈搭橋術。此險種是在上述情況發生時，為背上嚴重的經濟負擔的家庭及其患者而設計的，屬于賠付型。當被保險人初患范圍內的大病時，保險公司賠付重大疾病保險金，以解決家庭突增的經濟負擔，給付后，本保險合同效力即行終止。

　　除了針對重大疾病推出的險種外，還有附加住院醫療保險，它可在保額范圍內給予報銷其住院醫療費用，其最高比例可達90%；住院安心醫療保險是屬于一種津貼性保險，它是針對目前企事業單位的員工雖有公費醫療，但企事業單位在費用支出時只負擔其中的一部分，還有一小部分要個人負擔這種情況，而住院安心醫療保險可幫助負擔其個人支出部分。

　　保險不比其他商品，其費率是精算專家根據保險責任范圍科學制定的，加上保險費率接受監管部門的嚴格監管，所以保險產品目前并不存在價格競爭。這就意味著，較便宜的保險產品，其責任范圍和給付條件必然受限制。

　　弄清責任條款

　　客戶首先要細讀保險責任條款。消費者在購買保險時，一定要仔細弄清險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。

　　其次，在簽訂保險合同時，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否接受承保或是以什么樣的條件承保。收到保單時應查驗是否附有下列文件：保單正本；保險條款；保險費正式收據；變更申請書；現金價值表。上述文件齊備，才可在保單送達書上簽字并填寫收單日期。

　　再次，為了充分保障投保人的利益，各家保險公司在保險合同中都規定有“猶豫期”，一般來說，客戶收到保單后十日內為“猶豫期”時間，保戶可以充分利用這一段時間對自己所投的險種作進一步的深入考慮或作出重新選擇。

　　最后要注意免賠條款的內容。作為附加險的住院醫療險，屬于一種補償性保險。補償性保險的特點是根據被保險人的實際支出進行補償，但又不可能超過實際花費的費用，因此各家保險公司都規定了一個免賠額。

　　借鑒成功模式

　　有關業內人士介紹，在港華醫院，在滬香港人只要持有“中國醫療卡”，就可以不用先付錢，因為保險公司會代為墊付所有費用。這家醫院的執行董事還進一步表示，待發展到一定規模后，港華醫院將與所有發行醫療保險卡的機構接洽，讓持不同醫療卡的在滬港人都能到港華醫院就醫。這里的“中國醫療卡”與政府沒有直接關系，是完全市場化的商業醫療險種。在香港地區，一般人只需花費數百元就能購買到。之后無論在港在內地，只要持卡到特約醫療網點，都能享受到醫保服務。借助商業醫保，香港成功構織了一張“覆蓋面廣、受眾面大”的醫療保障網。

　　據統計，中國的醫療年診人數約為22億人次。專家預計，未來中國的衛生支出將以每年10%以上的速度增長，到2005年醫療產業總市場將高達6400億元。與龐大的醫療支出相對應，居民對具有互助性質的商業醫療保險的需求也會越來越大。

　　《國際金融報》(2004年04月07日第十四版)