保證保險(xiǎn)?信用保險(xiǎn)? 車(chē)貸險(xiǎn)概念偏差亟待糾正 | ||||||||||
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http://whmsebhyy.com 2004年04月07日 02:31 人民網(wǎng)-國(guó)際金融報(bào) | ||||||||||
粟芳 車(chē)貸險(xiǎn)究竟屬于保證保險(xiǎn)還是信用保險(xiǎn),業(yè)界對(duì)此概念的理解非常不清,從而導(dǎo)致操作上的錯(cuò)誤 本文從理論上分析了車(chē)貸險(xiǎn)的歸屬問(wèn)題,確定了車(chē)貸險(xiǎn)實(shí)際上屬于保證保險(xiǎn)的范疇
2003年,中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的焦點(diǎn)之一。隨著車(chē)貸險(xiǎn)的淡出和復(fù)出,有關(guān)車(chē)貸險(xiǎn)的討論也達(dá)到了頂峰。 在中國(guó)的這種特殊環(huán)境下,車(chē)貸險(xiǎn)發(fā)展也具有特殊的軌跡,并具有與國(guó)外完全不同的鮮明特色。我們先回顧一下中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的歷程。 車(chē)貸險(xiǎn)在中國(guó)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代中期,最初主要是針對(duì)團(tuán)體汽車(chē)消費(fèi)貸款的一種履約保險(xiǎn),但由于幾家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,團(tuán)體車(chē)貸險(xiǎn)漸漸退出市場(chǎng)。到2000年后,中國(guó)市場(chǎng)上的車(chē)貸險(xiǎn)基本上都是針對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)的。 在中國(guó)加入WTO之后,汽車(chē)的價(jià)格明顯下降,人們對(duì)汽車(chē)的需求也急劇增加,而且大部分人選擇了分期付款的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì),有30%到50%比例的購(gòu)車(chē)者選擇分期付款的方式購(gòu)車(chē)。截至2002年底,中國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸余額達(dá)945億余元,并且正以?xún)晌粩?shù)的速度迅猛增長(zhǎng)。據(jù)估計(jì),到2005年,中國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶(hù)。 汽車(chē)市場(chǎng)、汽車(chē)信貸市場(chǎng)以及由此而帶來(lái)的汽車(chē)信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模非常大,利潤(rùn)非常可觀,是各家保險(xiǎn)公司重點(diǎn)追逐的對(duì)象。 但是,車(chē)貸險(xiǎn)在2003年淡出了,媒體報(bào)道某些保險(xiǎn)公司的車(chē)貸險(xiǎn)賠付率為400%。從那以后,有關(guān)車(chē)貸險(xiǎn)的討論沸沸揚(yáng)揚(yáng)。但是從這些討論中,我們發(fā)現(xiàn)業(yè)內(nèi)對(duì)有關(guān)車(chē)貸險(xiǎn)的基本概念仍然不是很清楚。 一些行業(yè)人士說(shuō)車(chē)貸險(xiǎn)是保證保險(xiǎn),而另一些行業(yè)人士又在公開(kāi)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)說(shuō)車(chē)貸險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。那么車(chē)貸險(xiǎn)究竟是保證保險(xiǎn)還是信用保險(xiǎn)呢? 車(chē)貸險(xiǎn)屬保證保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)在某種意義上來(lái)說(shuō)不是一種保險(xiǎn)。為了提供更多的擔(dān)保手段,保險(xiǎn)公司就推出了保證保險(xiǎn)這樣一種商業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品,保證貸款人的信用 銀行也可以就自己所投放的購(gòu)車(chē)貸款投保信用保險(xiǎn)。貸款人不歸還貸款的事件屢屢發(fā)生,銀行可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人保障貸款人不能按時(shí)返還貸款的風(fēng)險(xiǎn) 目前的車(chē)貸險(xiǎn)流程是消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),由保險(xiǎn)公司保證自己的信用,如果不能按約定還款,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。車(chē)貸險(xiǎn)的全名應(yīng)該是汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn),與住房貸款保證保險(xiǎn)一樣,都應(yīng)該屬于保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)在某種意義上來(lái)說(shuō)不是一種保險(xiǎn)。這可以從保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生過(guò)程中得到體現(xiàn)。 通常簽署貸款合同時(shí),銀行會(huì)要求貸款人提供某種擔(dān)保,比如抵押、質(zhì)押或第三方保證。如果貸款人選擇了第三方保證,他可以要求自己的父母、兄妹、朋友、工作單位或其他公司提供擔(dān)保。但是,由于擔(dān)保是要承擔(dān)連帶責(zé)任的,許多人不愿意貿(mào)然挺身作擔(dān)保人。 為了提供更多的擔(dān)保手段,保險(xiǎn)公司就推出了保證保險(xiǎn)這樣一種商業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品,保證貸款人的信用。當(dāng)然,后來(lái)保證保險(xiǎn)也發(fā)展到其他一般的商業(yè)活動(dòng)領(lǐng)域內(nèi)。雖然保證保險(xiǎn)中擔(dān)保的是貸款人的信用,但是保證保險(xiǎn)是與信用保險(xiǎn)完全不同的一個(gè)險(xiǎn)種。 銀行也可以就自己所投放的購(gòu)車(chē)貸款而投保信用保險(xiǎn)。因?yàn)橘J款人不歸還貸款的事件屢屢發(fā)生,銀行為了防范自己的損失,可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人保障貸款人不能按時(shí)返還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司實(shí)際上是僅保障銀行的一部分壞賬風(fēng)險(xiǎn),銀行與保險(xiǎn)公司是共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 雖然,這兩個(gè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是貸款人按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn),都是貸款人的信用,但是他們的根本區(qū)別就在于投保人不同,并由此而引發(fā)出了許多其他的不同。 首先,兩者的合同不同:保證保險(xiǎn)的合同并不是真正意義上的保險(xiǎn)合同,實(shí)際上是擔(dān)保書(shū),只擔(dān)保貸款人不能履行義務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)人代為履行。信用保險(xiǎn)的合同是典型的保險(xiǎn)合同,有保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知、通知義務(wù)等等。 其次,風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移不同。在保證保險(xiǎn)中,貸款人并沒(méi)有因購(gòu)買(mǎi)了保證保險(xiǎn)而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人,承擔(dān)還款義務(wù)的仍然是貸款人。而在信用保險(xiǎn)中,銀行因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)而將全部或部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人,銀行只要不能按時(shí)收回貸款,都可以向保險(xiǎn)人索賠。下面我們對(duì)兩者之間的區(qū)別作進(jìn)一步分析。 費(fèi)率考慮因素 由于保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)在法律上的權(quán)利和義務(wù)不同,保險(xiǎn)公司在給費(fèi)率定價(jià)時(shí)考慮的因素也是不同的,在保證保險(xiǎn)中,貸款人是投保人,確定保證保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)不能采用常用的大數(shù)法則 保險(xiǎn)公司所能運(yùn)用的防范風(fēng)險(xiǎn)的方法也不相同,保證保險(xiǎn)中,由于保險(xiǎn)人與貸款人之間具有保證的關(guān)系,因此保險(xiǎn)人為了減小自己的風(fēng)險(xiǎn),可以要求貸款人提供其他形式的擔(dān)保 雖然在保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)中,當(dāng)貸款人無(wú)力還款時(shí),都是由保險(xiǎn)人來(lái)還款的。但是由于法律上的權(quán)利和義務(wù)不同,從而保險(xiǎn)人在定價(jià)時(shí)考慮的因素是不同的。 在保證保險(xiǎn)中,貸款人是投保人,確定保證保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)不能采用常用的大數(shù)法則。保險(xiǎn)人在核保時(shí)除了要考慮貸款金額和貸款期限等影響風(fēng)險(xiǎn)的共同因素之外,還必須要考慮貸款人的信用,貸款人的信用不是隨機(jī)變量,不服從某種隨機(jī)分布。所以保險(xiǎn)人必須要逐案設(shè)計(jì)個(gè)性化的費(fèi)率因素。要檢查貸款人的信用記錄,分析貸款人的職業(yè)、收入、婚姻狀況等因素對(duì)貸款人信用的影響。保險(xiǎn)人只能對(duì)特定的貸款人使用特定的費(fèi)率。如果貸款人信用記錄很差,那么保險(xiǎn)人因此要征收較高的擔(dān)保費(fèi)。 如果銀行就購(gòu)車(chē)貸款投保了信用保險(xiǎn),那么這就可以適用保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)中常用的大數(shù)法則。在一定的貸款標(biāo)準(zhǔn)之下,銀行的壞賬率(即貸款人不能按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn))應(yīng)該服從于某種隨機(jī)分布,從而可以根據(jù)大數(shù)法則來(lái)進(jìn)行定價(jià)。因此,銀行的歷史壞賬率是影響該信用保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。當(dāng)然,貸款金額和貸款期限也是影響費(fèi)率的重要因素。 雖然在保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是貸款人無(wú)力還款的風(fēng)險(xiǎn),但是由于各利益方的法律關(guān)系不同,保險(xiǎn)人所能運(yùn)用的防范風(fēng)險(xiǎn)的方法也不相同。 保證保險(xiǎn)中,由于保險(xiǎn)人與貸款人之間具有保證的關(guān)系,因此保險(xiǎn)人為了減小自己的風(fēng)險(xiǎn),可以要求貸款人提供其他形式的擔(dān)保,例如抵押、質(zhì)押、第三方保證、收入證明、工資自動(dòng)還貸等其他方法。如果貸款人向保險(xiǎn)人提供的擔(dān)保不充分,保險(xiǎn)人當(dāng)然應(yīng)該拒絕向貸款人提供擔(dān)保。而且,通常在保證保險(xiǎn)中,一旦保險(xiǎn)人為貸款人(被擔(dān)保人)提供了保證,保險(xiǎn)人都要為被擔(dān)保人設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃,例如限定支出、保證收入等方面的方法,確保貸款人能及時(shí)歸還貸款。 而在信用保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人與貸款人之間沒(méi)有關(guān)系,保險(xiǎn)人不能直接對(duì)貸款人提出任何要求。它只能夠協(xié)助和督促銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。要求銀行建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的貸款審批制度,提供貸款的標(biāo)準(zhǔn),建立和規(guī)范例行的檢查制度,建立銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,建立預(yù)警體系等等,或者保險(xiǎn)公司只承擔(dān)其中一定比例的賠償。只有提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和降低銀行的風(fēng)險(xiǎn),才能降低保險(xiǎn)人自己的風(fēng)險(xiǎn)。 操作誤區(qū)及建議 現(xiàn)實(shí)中的車(chē)貸險(xiǎn)和房貸險(xiǎn),由于概念的理解不清,導(dǎo)致實(shí)務(wù)操作中具有許多不恰當(dāng)?shù)牡胤健1kU(xiǎn)公司沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理的思想,很容易虧損 從上面的分析我們可以看出,盡管保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)的標(biāo)的物都是貸款人的信用,但是兩者的本質(zhì)是不同的。因此合同條款、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面都是完全不同的。我們不能把銀行購(gòu)買(mǎi)的信用保險(xiǎn)與貸款人購(gòu)買(mǎi)的保證保險(xiǎn)混為一談。否則,理論上都沒(méi)有弄清楚,那么實(shí)踐中必然暈頭轉(zhuǎn)向。 那么我們?cè)賮?lái)反思現(xiàn)實(shí)中的車(chē)貸險(xiǎn)和房貸險(xiǎn),就可以發(fā)現(xiàn)由于概念的理解不清,導(dǎo)致實(shí)務(wù)操作中具有許多不恰當(dāng)?shù)牡胤剑?/p> 貸款人因購(gòu)房或購(gòu)車(chē)而向銀行貸款時(shí),銀行應(yīng)該首先審查貸款人的信用,而不是直接要求必須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn); 銀行審查信用之后,如果貸款人信用充足,就可以發(fā)放貸款;如果信用不充足,可以要求提供某種形式的保證;銀行沒(méi)有權(quán)利要求貸款人必須購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn),更沒(méi)有權(quán)利要求貸款人必須向指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn); 車(chē)貸險(xiǎn)中,銀行要求用車(chē)輛抵押后貸款,還要求貸款人購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn);房貸險(xiǎn)中,銀行要求用住房抵押后貸款,也要求貸款人購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。這樣實(shí)際上構(gòu)成了雙重?fù)?dān)保,貸款人要進(jìn)行抵押,還要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),這種做法對(duì)貸款人極其不公平; 車(chē)貸險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該不但與貸款金額和貸款期限有關(guān),而且更重要的應(yīng)與貸款人的信用有關(guān),與貸款人的職業(yè)、收入狀況等個(gè)人信息也密切相關(guān); 車(chē)輛和房子抵押給了銀行,保險(xiǎn)人向貸款人提供了保證,保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有任何保證; 保險(xiǎn)公司也根本沒(méi)有因?yàn)樽约核峁┑膿?dān)保而要求貸款人提供任何其他形式的擔(dān)保,也沒(méi)有為貸款人設(shè)計(jì)任何風(fēng)險(xiǎn)管理的方案,保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)根本沒(méi)有任何保障。 車(chē)貸險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作非常混亂,有些公司是將車(chē)輛抵押給保險(xiǎn)公司的,而有些公司又要求將車(chē)輛抵押給銀行。其他的混亂現(xiàn)象也比比皆是。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到任何保障,保險(xiǎn)公司沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理的思想,最終必將虧損。 銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),保險(xiǎn)公司只在信用保險(xiǎn)中承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),而不是全部接受;同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)向銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。 目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的各保險(xiǎn)公司都是以市場(chǎng)份額為導(dǎo)向的,在沒(méi)有想清楚、沒(méi)有研究透徹的時(shí)候就盲目地推出某一險(xiǎn)種的現(xiàn)象還很多。車(chē)貸險(xiǎn)只是冰山一角。通過(guò)車(chē)貸險(xiǎn)淡出后的思考,我們期待保險(xiǎn)公司以后能想清楚后再出手。(作者系上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授) 《國(guó)際金融報(bào)》(2004年04月07日第七版)
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