張艷麗

　　老顧客第一年免收年費 捆綁卡暫時不收年費

　　銀行單方面宣布收取10元的銀行卡年費的消息最近在社會上掀起軒然大波。面對消費者“霸王條款”的非議和“服務(wù)不改進(jìn)怎能收費”的抱怨，率先宣布銀行卡收費的農(nóng)行和

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工行日前悄然調(diào)整了“一刀切”收費的計劃，盡管收費計劃依然不變，卻對客戶群體進(jìn)行了區(qū)別對待，對一些捆綁了“車船稅”、工資等特殊功能的銀行卡暫不收費。

　　農(nóng)行：收費從新卡開始，老顧客第二年開始收費

　　“總行并沒有妥協(xié)，借記卡收費的計劃并未改變。”面對外界的輪番轟炸，中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行銀行卡部有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示說。農(nóng)行并沒有改變從今年7月1日起對金穗借記卡收取每年10元服務(wù)費的計劃，不過，這次收費將主要從新卡持有者開始，目前已經(jīng)持有金穗卡的客戶，則將得到免交第一年年費的優(yōu)惠。同時，對金穗車輛納稅協(xié)查卡、金穗校園卡和代發(fā)工資金穗借記卡，農(nóng)行暫不收取年費。而“對老顧客則是第一年不收費,從第二年才開始收”。

　　這位負(fù)責(zé)人同時解釋說：“這次收費并不包括金穗車輛納稅協(xié)查卡和代發(fā)工資卡等委托性質(zhì)的捆綁卡。”按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格暫行辦法》第十條規(guī)定，“誰委托誰付費”，銀行是不得向委托以外的其他單位和個人收費的。即便收費，也應(yīng)該由企業(yè)、交管部門、稅務(wù)部門支付，不能轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。“同時,農(nóng)行考慮到廣大學(xué)生持卡人還沒有經(jīng)濟(jì)收入，對金穗校園卡也不收取年費”。

　　工行：北京尚未收費，也在考慮區(qū)分客戶群

　　從3月1日開始，工商銀行總行宣布全面調(diào)整牡丹卡收費標(biāo)準(zhǔn)，對一些收費進(jìn)行升降不同的調(diào)整，同時規(guī)定了每張牡丹靈通卡要收10元年費的收費標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)工行有關(guān)人士介紹，在長沙、廣東等地，牡丹靈通卡從3月1日起已經(jīng)開始全面收取10元年費，但是考慮到北京有一些特殊原因，如北京目前牡丹靈通卡涉及工資卡、買電、交通罰款等多項特定功能，北京的借記卡一直沒收費，具體政策尚在研究當(dāng)中。

　　不過，這位負(fù)責(zé)人透露，盡管北京收費的最終政策尚未出臺，但可以預(yù)見，一些交易量和存款額度大的優(yōu)質(zhì)客戶，以及牡丹交通卡、工資卡等有特殊功能的銀行卡將可能被免于收費。

　　中消協(xié)：這是銀行“善意的讓步”

　　中消協(xié)投訴與法律事務(wù)部主任王前虎顯然已經(jīng)知道了農(nóng)行和工行態(tài)度的變化，他告訴記者：“這顯然是銀行在考慮到廣大消費者態(tài)度的基礎(chǔ)上，作出的一種善意的讓步，也是對社會表明了一種姿態(tài)。”當(dāng)記者問：“這是否意味著消費者已經(jīng)取得了勝利？”王前虎表示，只有消費者和銀行共同勝利，才是中消協(xié)最愿意看到的結(jié)果。“其實我們并不反對銀行收費，我們這樣做的目的是要還消費者一個公平、平等的法律環(huán)境”。

　　王前虎透露，在7月1日前關(guān)于銀行卡收費的新聞通報會還將如期舉行，屆時將不只就銀行卡收年費，還將公布消費者反映的金融領(lǐng)域各方面投訴。

　　澳大利亞金融理財規(guī)劃師楊晨：借記卡收年費是“撿芝麻丟西瓜”

　　問：你說國內(nèi)銀行對借記卡收年費好比“撿了芝麻丟了西瓜”，您為什么這樣看？

　　答：通過收取借記卡年費的方式提高銀行利潤率，的確是“撿了芝麻丟西瓜”，因為這是同目前銀行降低經(jīng)營成本的發(fā)展戰(zhàn)略相矛盾的。眾所周知，ATM、網(wǎng)上銀行等可以大大縮減客戶對銀行柜臺服務(wù)的要求，節(jié)省銀行的人力成本。ATM的工作時間是24小時，而且每筆業(yè)務(wù)的時間要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于人工操作，用更多的自動柜員機(jī)來代替人工已經(jīng)是大勢所趨。如果對銀行卡收取年費，很可能導(dǎo)致客戶退卡，使本來已超負(fù)荷的柜臺更加繁忙，長時間的排隊將降低客戶對銀行服務(wù)的滿意度，使一些儲戶投向沒有收借記卡年費的銀行，而且還不利于推動中國非現(xiàn)金化交易的發(fā)展。

　　問：您曾談到國際上的借記卡并不收年費，這是不是大趨勢？

　　答：從國外銀行的發(fā)展趨勢看，有形的銀行網(wǎng)點和柜臺正在縮減，把銀行的存取款、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等更多服務(wù)轉(zhuǎn)到ATM、網(wǎng)上銀行和電話銀行上進(jìn)行，所以用不收

　　費的方式來鼓勵人們多用這些自動設(shè)備。可以肯定，國內(nèi)銀行“免費午餐”的局面遲早會結(jié)束，儲戶們會逐漸認(rèn)識到銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。因此，銀行要先告知廣大儲戶使用ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行和電話銀行等設(shè)備，在這種情況下用不收年費的方式應(yīng)該更有效。

　　問：您認(rèn)為國內(nèi)銀行對借記卡收年費與國外銀行收賬戶管理費，實質(zhì)是否相同？

　　答：兩者的實質(zhì)并不相同。國外銀行收費的核心是真正運用市場規(guī)律，先根據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，區(qū)分客戶群再收費，這值得國內(nèi)銀行借鑒。比如說在我曾經(jīng)工作過的澳大利亞花旗銀行，對于月均存款額在2000澳元以上的客戶，不僅不收一分錢的手續(xù)費，還會給客戶提供理財規(guī)劃、外匯投資等多種免費服務(wù)。其實，銀行從客戶那里獲得資金是最便宜的，銀行還可以賺取銷售基金、債券的手續(xù)費，這些銀行從客戶身上獲取的利潤要比10元年費多得多。當(dāng)然對于存款不足2000澳元的小客戶，銀行每月要收5澳元的賬戶管理費，因為銀行會認(rèn)為這些客戶不僅沒有給銀行帶來收益，反而消耗了成本。我覺得，這種市場細(xì)分、對不同客戶采取不同方式的辦法值得中資銀行借鑒，這也有利于銀行減少“睡眠卡”的數(shù)量。

　　問：那您認(rèn)為，中資銀行不對銀行卡收年費，而是對存款低的客戶收賬戶管理費有沒有可能？

　　答：國內(nèi)銀行目前根據(jù)儲戶對銀行存款余額的貢獻(xiàn)度收取賬戶管理費用是有一定難度的。因為國外的大多數(shù)銀行都采用了客戶管理系統(tǒng)(CRM)，也就是把一個客戶在全國的賬戶都聯(lián)到一個大賬戶下，然后評判客戶的存款額度到底是多少，要不要收費，而目前國內(nèi)大多數(shù)銀行還停留在對每一個賬戶的管理階段。這樣一個高端客戶他可能有三張存款單，一張超過30萬元，另外兩張可能只有三五十元錢，如果對另外兩個小賬戶收費，可能就會激怒這個高端客戶。但我相信，中資銀行雖然現(xiàn)在不能對每個客戶進(jìn)行全面評價，但許多工作他們正在做。