約10年前，“地下保單”初現廣東、福建。蟬聯全國保險保費收入冠軍長達20年的廣東省，繼2002年首次被江蘇省超過后，2003年第一季度更是一度滑落至全國第6位，個中原因固然很多，但“地下保險”不能不說是一個重要原因。統計數據顯示，2002年，香港市場總計實現壽險保費400多億港幣，其中1/3來自內地，約合140億港幣。

　　現在，北京、上海、江浙等經濟發達地區也已成為“地下保險”業務拓展重點，非

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法搶單數額巨大。

　　“地下保單”的規模已經占到了全國個人壽險收入的近10%，這是足以讓內地保監會震驚的數據。3月下旬，中國保監會再次出擊，聯手港澳的保險監管機構重拳打擊“地下保單”。

　　保監會查處無良方

　　保監會的相關人士介紹，并非所有的境外保單都是非法的，因此首先要區別不同的情形。內地居民出于自愿，在港澳地區簽署投保單、繳納保費購買境外保單，行為是合法的，這就如同內地居民到港澳地區旅游期間購物一樣。我們只是提醒內地居民購買境外保單可能帶來的不便、利益可能受損的風險，保監會已經多次發布過有關這類內容的公告。對于通過代理人在內地為港澳保險公司銷售保單的行為，則依法堅決予以打擊。這是維護內地保險市場秩序的需要，是保護內地被保險人利益的需要。

　　在出入境日益便利的情況下，這就給監管帶來了很大的難度。

　　深圳保監局投訴中心的孟小姐告訴《新京報》記者：“其實在深圳可能也有不少在內地簽的單，這漏洞香港的保險業務員也好鉆。現在深港的通行證特好辦，一些業務員就是利用這個有利條件，利用通行證的間隔期在內地簽好單再帶出去，看時間并看不出來。現在這些業務員可精明了。”

　　據了解，港澳地區保險代理人偽造通行證的手法是：將客戶的照片、名字和入境日期等資料剪貼到他人的通行證影印件上，經再次復印后獲得偽造的通行證影印本，作為客戶親自來港澳簽署投保文件的證明，某些簽名更是由保險代理或工作人員摹仿客戶筆跡冒簽。

　　她介紹說，到目前為止舉報地下保單的還沒有過，只是有過很多人過來咨詢。

　　“有些客戶來咨詢自己買的境外保單，我們也和他聊到業務員，但他們不愿意舉報，他們覺得既然我買的保單沒問題我干嘛要舉報。所以宣傳我們一直都在宣傳，但至今還沒有人來舉報過。”孟小姐說，“去年我們接到121件投訴，但沒有發現投訴境外保單的。”

　　由于“地下保單”銷售行為極隱蔽，而且投保人屬自愿投保，除非消費者自己投訴，要查處真的是相當困難的。

　　“打擊地下保單當然要打擊，但我們也沒辦法到處去抓那些業務員，有些業務員從香港過來幾天，他說是給朋友介紹香港保險，也沒簽單，也沒出單，我們總不能就把人家抓起來吧。”孟小姐說。

　　中國保監會曾對“走私保單”采取過打壓措施。不過，效果并不理想。業內人士透露，香港友邦的保險代理員在這次“鎮壓”之后，人數由原來的4萬多人減少到3萬人，而從內地收取的保費每年卻呈現穩步增長的態勢。

　　購買境外保單的風險

　　據記者了解，即使投保人是到境外保險公司所在地購買境外保險公司的保單的話，也會碰到一系列的問題。

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，我們國家目前的法律并沒有限制中國公民在境外的合法的經營活動，但是境外從事的經營活動首先不接受中國的法律保護，那么如果產生索賠以及相關的糾紛的時候，你必須要到境外這間公司的注冊地去進行相關的法律訴訟，包括解決相關的問題。那么你要有這樣一個準備：第一，有跨國索賠的能力。第二，有能夠支付境外訴訟，以及相關費用的這樣一個能力。海外的金融機構包括相關的律師費用是很高的，對任何一個客戶來講都是一個很沉重的負擔，就是這些后果也很有可能讓投資者得不到相關補償。”

　　據記者了解，廣州的張女士在香港投保國衛保險，一個偶然的機會，她從媒體得知香港保險公司未經批準在內地開展業務屬非法行為。為證實自己的保單是否有效，張女士于親自赴香港向保險公司求證，其保單被確認有效，但香港法律援助處有關人員告訴她：一旦發生索賠，內地的有關證明不一定被香港有關方面認可，如果不被認可，投保戶需自費聘請香港的律師重新確認。

　　同時，郝教授認為我們多數的客戶在購買地下保單的時候，很難辨別什么是真的什么是假的。在這種情況下就良莠混雜，出現了很多各種各樣的情況都會發生，所以假保單很難回避。

　　中國保監會廣東監管局副局長曾祥威也告訴記者，香港、澳門的發票管理和內地有著很大差別，保險公司和它們的代理人可以自行印制發票，因此，購買這些境外保險產品，一不小心就有可能買到假保單，真等發生了意外，根本無法索賠。

　　郝演蘇教授認為，目前地下保單的投訴案例很少是因為我們通常的壽險保單周期很長，所以問題發生應該也有周期。但是不可否認這里面潛在的隱患肯定是存在的，它需要時間的推移。

　　那么可能有些問題就會浮出水面，這是一顆不定時炸彈。

　　保險公司的軟肋

　　據中國人壽保險公司廣東省分公司個險部估計，廣東全省每年至少有上億元人民幣的保費“流”到海外保險公司。內地人壽保險資源外流，由于手續費、傭金及其他顧問咨詢費用被直接支付到境外，不僅逃避了國家稅收，更給內資保險公司帶來隱患和嚴重沖擊。

　　“我們接到很多內地保險公司的電話，都是跟我們說，趕快管管吧，跟他們搶單很多方面我們都拼不過啊，再這樣下去不行啊。”深圳保監局的相關人士告訴記者。

　　“美國友邦早就進入內地了，可是內地人為什么還是要買香港友邦的保險？”接受本報記者的采訪時，香港某保險公司的北京首代憤憤不平地反問。

　　“地下保險”為與內地保險公司爭搶保單，使出的招數可以說招招都命中內地保險“軟肋”。

　　其一，險種多，營銷活。目前，內地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對那些長期去海外工作或學習的人來說十分不方便。一旦在海外的中國人生病，內地保險公司的一切檢查費用只能由投保人自己承擔。

　　其二，承諾高回報。境外保險機構提供的保單大多帶有儲蓄性質，而一些境外地區，如澳門特別行政區的1年期儲蓄利率高達3%～4%，但國內經歷次降息后利率僅在2%以下，兩地利息收入的差距顯而易見。

　　其三，實行高傭金。境外一些保險公司的代理人傭金比例在80%以上，更有甚者，香港一些保險機構的壽險營銷員首期傭金高達100%，即第一年收的保費全部作為業務員的傭金收入，因此大多業務員愿意“犧牲”部分傭金收益，從收入中拿出部分錢對投保人提供多方面服務。如將傭金讓利給內地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費用。

　　“按照我國加入世界貿易組織的承諾，今后幾年將逐步向外資開放保險市場，這也就是說，不久之后，外資保險機構會與國內保險公司展開面對面地競爭。到時候，大家在保險市場上說話，憑得將是實力。現在打擊地下保單以后怎么辦？”一位業內人士提醒內地的保險企業。

　　本報記者 盛嵐