本報訊 昨天是保監(jiān)會規(guī)定舊車貸險廢止的最后期限。一早兒，中國保監(jiān)會就在其官方網(wǎng)站上宣布，中國人保、太平洋財險、天安保險和永安財險等4家公司已經(jīng)向保監(jiān)會報備了6個新開發(fā)的車貸險產(chǎn)品，并獲得了批準(zhǔn)。這些保險產(chǎn)品將于今天正式推向市場。

　　今年1月，為了整頓車貸險市場，防范化解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消

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費貸款保證保險的條款費率截至2004年3月31日一律廢止，并要根據(jù)《通知》的要求重新制定車貸險條款費率。

　　保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對車貸險管理型產(chǎn)品的特征，這次除要求保險公司重新設(shè)計條款責(zé)任外，為防范經(jīng)營風(fēng)險，保監(jiān)會要求保險公司加強對車貸險業(yè)務(wù)的管理。

　　保監(jiān)會：新車貸險提高“保險系數(shù)”

　　中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人介紹，今天即將面市的新車貸險產(chǎn)品具有以下幾方面的特點：

　　一是合理平衡了保險公司、被保險人(貸款機構(gòu))和投保人(貸款購車人)之間的權(quán)利與義務(wù)，改變了以往權(quán)利義務(wù)不對等的現(xiàn)象，客觀上促進了各方當(dāng)事人加強對風(fēng)險的審查。例如，新車貸險產(chǎn)品中明確保險公司承擔(dān)保險責(zé)任以被保險人(貸款機構(gòu))向投保人(貸款購車人)取得有效的抵(質(zhì))押為前提；保險公司的保障范圍為被保險人行使抵(質(zhì))押權(quán)后不足以彌補未償還貸款本金及利息的差額部分，這樣實際上加大了銀行對貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。

　　二是實行不低于10%的免賠率。

　　三是車貸險期限規(guī)定不超過3年。

　　四是明確車貸險首付比例，新車貸險產(chǎn)品要求貸款車輛首付款不得低于30%，且投保人(貸款購車人)必須是貸款車輛的最終使用人等。

　　五是新車貸險產(chǎn)品更加貼近市場需求，設(shè)計理念更加人性化。例如，部分保險公司的車貸險產(chǎn)品還規(guī)定，投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾的，保險公司代投保人向銀行或汽車貸款機構(gòu)全額賠付未償還貸款的本金及利息，并不再向貸款購車人追償。

　　六是新車貸險產(chǎn)品費率體系更加精細(xì)、科學(xué)、合理。部分公司設(shè)定多個保險費調(diào)整系數(shù)，加大了不同風(fēng)險水平客戶之間的保費差距。

　　擔(dān)保公司：利潤可能受損

　　昨天，北京一家汽車擔(dān)保公司的總經(jīng)理龐女士表示，從新出臺的車貸險來看，保險公司重新參與車貸險市場，將使銀行受到的騙貸等風(fēng)險大大降低。一是將來出現(xiàn)的套款、騙貸風(fēng)險大大降低，二是高貸低買的現(xiàn)象也將大大減少。不過，這個政策最終導(dǎo)致的結(jié)果，將是貸款買車的成本越來越高，使貸款買車的人數(shù)一降再降，而購車一次性付款的人數(shù)日益增加。

　　龐女士透露，由于新車貸險產(chǎn)品要求貸款車輛首付款不得低于30%，購車人在擔(dān)保公司實行擔(dān)保的過程中，還將向保險公司繳納保證保險，貸款買車的消費者將意識到貸款的成本越來越高，這樣將導(dǎo)致分期付款購車用戶比例下降。龐女士告訴記者，目前95%的購車人都采取一次性付款。而政策出臺后，一次性付款購車比例人數(shù)的增加，將使擔(dān)保公司的利潤可能受到一些損失。

　　保險公司：不會大力拼搶這塊業(yè)務(wù)

　　昨天下午，中國人保和太平洋財險北京分公司的有關(guān)人士告訴記者，目前均未接到總公司下發(fā)的已經(jīng)獲批的新車貸險條款，顯然，今天新車貸險至少還不會在北京市場露面。

　　而太平洋財險北京分公司有關(guān)人士則表示，該公司在5年前主動停止了北京市場的車貸險業(yè)務(wù)，今后即使從總公司接到新條款，也要慎重考慮后才會決定是否在北京接著賣車貸險。同時，他表示，這個業(yè)務(wù)是否會做以及做多大規(guī)模，更取決于銀行、車商、消費者等多方面對這一產(chǎn)品的認(rèn)可程度。中國人保總公司有關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，從去年下半年開始，各家財產(chǎn)保險公司在包括車險、車貸險等諸多業(yè)務(wù)上不再一味爭搶市場份額，而是更加注重對風(fēng)險的管控。

　　車商：關(guān)鍵看銀行是否積極響應(yīng)

　　“盡管4月1日推向市場的新車貸險從根本上能緩解目前車貸市場的風(fēng)險，但是，如果這一新車貸險產(chǎn)品不能得到銀行的積極響應(yīng)，仍將面臨尷尬的境地�！币晃唤�(jīng)營捷達(dá)車的車商說：“從汽車經(jīng)營的角度講，我們沒有理由把已經(jīng)停止了很長時間的車貸險費用強加給車主�！�

　　車商段先生說，按照沒有車貸險的貸款程序，車商接到消費者的貸款申請后，會找和經(jīng)銷商有合作的銀行，然后由銀行來決定是否放款給這位消費者。如果消費者貸款成功，經(jīng)銷商只收取一定比例的手續(xù)費，這個費用包括：辦理抵押登記證費用、家訪費、“一條龍”服務(wù)費和一些管理費。而現(xiàn)在保險公司要推這一保險產(chǎn)品，無形中消費者要多繳納貸款額的千分之一點九至千分之二點零(按照保險公司過去的車貸險的保險費率計算)的費用，如果不是銀行要求，消費者肯定有怨言。

　　一位業(yè)內(nèi)人士說，從長期來看，這個新的保險產(chǎn)品如果能在細(xì)則上更有利于銀行和保險公司，并得到市場認(rèn)同，不排除車商也會積極響應(yīng)。

　　銀行：是否接受車貸險值得商榷

　　“出臺新的車貸險，當(dāng)然存在有利于銀行和消費者的一面，并且給大家多了一種抵御風(fēng)險的選擇。但是銀行和消費者是不是接受并選擇這個險種，那就不好說了。”昨天，工行負(fù)責(zé)車貸險的一位人士在肯定了新車貸險有一定優(yōu)勢之后，話鋒突轉(zhuǎn)。而隨后接受記者采訪的建行、農(nóng)行人士也表示將慎重考慮是否重?fù)炫c保險機構(gòu)的合作。

　　一家銀行的有關(guān)人士表示：“任何一項貸款業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，也總要有機構(gòu)來承擔(dān)，如果保險條款把風(fēng)險都規(guī)避了，風(fēng)險還要由銀行和擔(dān)保公司來扛，那把四五千元，甚至更高的保費交給保險公司，就沒有什么道理了�！苯ㄐ幸晃蝗耸康脑拕t更加直截了當(dāng)：“以往保險公司保險范圍相對較寬的時候，保險公司都能找到各種各樣的理由，鉆條款的空子不理賠，就有銀行或者消費者把保險公司告上法庭的事件發(fā)生。現(xiàn)在條款更嚴(yán)了，投保方拿到的錢是不是會更少�！�

　　根據(jù)貸款人的職業(yè)、收入穩(wěn)定情況，購買車的價格、用途等不同，目前銀行最長的放貸時間仍是5年�！败囯U新條款規(guī)定只給3年以下的車貸做保險，這實際意味著車貸險已經(jīng)把相當(dāng)數(shù)量的業(yè)務(wù)排除在外，銀行和消費者重新選擇車貸險的前景并不樂觀�！�

　　張艷麗 范海濤 何登峰 王旭