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問(wèn)：請(qǐng)你介紹一下新車(chē)貸險(xiǎn)條款報(bào)備的情況。
答：為規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，2004年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。根據(jù)《通知》的要求，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)貸險(xiǎn)”)必須于3月31日前停止使用。經(jīng)
過(guò)保監(jiān)會(huì)的政策指引，在前期市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)向保監(jiān)會(huì)報(bào)備新開(kāi)發(fā)的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品。截至目前，已經(jīng)有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司和永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等4家公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了6個(gè)新開(kāi)發(fā)的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品，并獲得了批準(zhǔn)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品將于4月1日正式推向市場(chǎng)，滿足社會(huì)公眾對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)的需求。
問(wèn)：新車(chē)貸險(xiǎn)條款有哪些新特點(diǎn)？
答：新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下幾方面的特點(diǎn)：一是合理平衡了保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人(貸款機(jī)構(gòu))和投保人(貸款購(gòu)車(chē)人)之間的權(quán)利與義務(wù)，改變了以往權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象，客觀上促進(jìn)了各方當(dāng)事人加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查。例如，新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品中明確保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任以被保險(xiǎn)人(貸款機(jī)構(gòu))向投保人(貸款購(gòu)車(chē)人)取得有效的抵(質(zhì))押為前提；保險(xiǎn)公司的保障范圍為被保險(xiǎn)人行使抵(質(zhì))押權(quán)后不足以彌補(bǔ)未償還貸款本金及利息的差額部分，這樣實(shí)際上加大了銀行對(duì)貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。二是實(shí)行不低于10%的免賠率。三是車(chē)貸險(xiǎn)期限規(guī)定不超過(guò)3年。四是明確車(chē)貸險(xiǎn)首付比例，嚴(yán)格控制承保車(chē)輛條件，防范貸款人故意不還貸款、惡意騙取貸款、高貸低買(mǎi)、一車(chē)多貸等金融詐騙行為，維護(hù)金融市場(chǎng)安全，保護(hù)廣大投保人的利益。例如，新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品要求貸款車(chē)輛首付款不得低于30%，且投保人(貸款購(gòu)車(chē)人)必須是貸款車(chē)輛的最終使用人等。五是新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)理念更加人性化。例如，新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品基本都增加了對(duì)投保人因疾病或意外事故所致死亡或殘疾的保障。部分保險(xiǎn)公司的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品還規(guī)定，投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾的，保險(xiǎn)公司代投保人向銀行或汽車(chē)貸款機(jī)構(gòu)全額賠付未償還貸款的本金及利息，并不再向貸款購(gòu)車(chē)人追償，減少借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。六是新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率體系更加精細(xì)、科學(xué)、合理。部分公司設(shè)定多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整系數(shù)，加大了不同風(fēng)險(xiǎn)水平客戶(hù)之間的保費(fèi)差距，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化，對(duì)投保人更為公平。
問(wèn)：保險(xiǎn)公司的管理今后會(huì)有何區(qū)別？
答：車(chē)貸險(xiǎn)屬管理型產(chǎn)品，從管理角度涉及銀行、保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)等。2003年各保險(xiǎn)公司停辦車(chē)貸險(xiǎn)的根本原因是風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)管理方面出現(xiàn)問(wèn)題，再加上條款責(zé)任范圍過(guò)度擴(kuò)展，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的失控。針對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)管理型產(chǎn)品的特征，這次除要求保險(xiǎn)公司重新設(shè)計(jì)條款責(zé)任外，為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。為配合新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，各家保險(xiǎn)公司都制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理流程和授權(quán)授信管理制度等，加強(qiáng)了對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集中管理。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還要求各地保監(jiān)局關(guān)注保險(xiǎn)公司管理制度的落實(shí)，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，防范和化解已經(jīng)積累的車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
問(wèn)：保證車(chē)貸險(xiǎn)健康發(fā)展的外部環(huán)境有哪些？
答：我認(rèn)為大體有以下幾點(diǎn)：一是應(yīng)完善社會(huì)和個(gè)人信用體系建設(shè)，增加貸款人違約的機(jī)會(huì)成本。二是銀行、保險(xiǎn)公司、車(chē)商、中介機(jī)構(gòu)等各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)在汽車(chē)消費(fèi)貸款中的個(gè)人資信評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)估制度的建設(shè)，建立分工明確的制度保障體系。三是應(yīng)加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)信貸催欠和追償管理機(jī)制，同時(shí)借助律師等社會(huì)中介力量開(kāi)展欠款追償工作。四是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)研究建立車(chē)貸險(xiǎn)客戶(hù)不良行為信息共享機(jī)制，為車(chē)貸險(xiǎn)健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
問(wèn)：請(qǐng)介紹下下一步的工作打算。
答：一是保監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況，加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的具體指導(dǎo)。二是保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)同銀行等相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)監(jiān)管政策的研究。三是保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)有的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出更多、更好滿足客戶(hù)需求和市場(chǎng)需要的新產(chǎn)品供廣大消費(fèi)者選擇。四是保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的事后監(jiān)管，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擾亂市場(chǎng)正常運(yùn)行的保險(xiǎn)公司加大處罰力度，為車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。
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