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邢春華 趙菲
中德住房儲蓄銀行是國內首家中外合資專業銀行，會對中國金融體系建設和金融改革產生影響。如果該行能在狹小的市場中生存，說明中國的確存在一部分市場需求需要專業銀行填補
國內首家專業銀行——中德住房儲蓄銀行的設立給國內住房消費信貸市場激起波瀾。它是在國內經濟增長速度達9.1%，人均收入躍升為1000美元的背景下建立起來的，目的是在國內迅速增長的住房信貸市場上分得一杯羹。由于中國住房信貸有三種方式：商業按揭、公積金貸款和住房儲蓄貸款，其中公積金貸款只占全部住房貸款的32%，所以其余68%的消費需求由商業銀行和儲蓄銀行共同滿足。筆者認為，住房儲蓄銀行在近期不會對房貸市場產生大的影響，但對整個銀行業機構建設、金融改革、管理理念、業務流程等各個方面會產生深遠的影響。
從近期看，住房儲蓄銀行是金融產品創新的一種形式，是市場細分策略在住房信貸市場的一個應用，其目標受眾只是中等收入的家庭，因此對整個住房信貸市場的影響是有限的。但是，它之所以受到一部分消費者的歡迎，是基于以下競爭優勢：
首先是“低存低貸”策略；其次，在與住房儲蓄銀行簽訂合同后，消費者有更改合同的權利；第三，該產品可以作為企業獎勵員工的一種形式，受到企業集團客戶的歡迎；最后，住房儲蓄銀行先存后貸的策略可以在很大程度上降低風險，利率固定的方法也可以使收益固定。
但是，其缺點也是顯而易見的。首先，由于先存后貸，某些急于住房的人被排除在外；其次，對于低收入的消費者，由于無法按時遞交存款，也不能享受該項產品；第三，業務收入只限于存貸利差，規模有限。因此，住房儲蓄不能滿足的需求還需要商業貸款來完成。對于高收入客戶，商業銀行除了為其提供住房貸款外，還可以提供包括個人理財在內的一系列服務。對于低收入客戶來講，商業銀行可以為其提供月還款額度低的長期貸款。
從長期來看，中德住房儲蓄銀行是國內首家中外合資專業銀行，會對中國金融體系建設和金融改革產生影響。如果該行能在狹小的市場中生存，說明中國的確存在一部分市場需求需要專業銀行填補，可以預見今后除了在全國各地出現更多家住房儲蓄銀行外，還會有一系列投資銀行、抵押銀行等專業銀行出現，這種專業經營的模式將會填補中國以綜合性商業銀行為主體的金融體系。
另外，建行與德國施威比豪爾住房儲蓄銀行合作實現了優勢互補。建行擁有眾多的網點和在住房信貸市場領頭羊的地位，德國施豪銀行作為歐洲最大、最成功的住房儲蓄銀行，其優勢在于擁有先進的管理理念、管理方法和技術。中外合作，我們可以從中學到很多外國成功的經驗，對于中國從國有銀行向股份制銀行轉變有很大的啟示和幫助作用。如果這種合資模式成功，那么在未來，會有更多家外國銀行以這種形式進入中國。在中外資爭奪中國金融服務業這場角逐中，究竟誰會分得最大的那塊蛋糕，我們拭目以待。
(作者單位：中央財經大學)
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