北京消息 目前，銀行、保險公司如何建立長遠、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作已成業(yè)界共同關(guān)注的課題。權(quán)威人士認為，設(shè)立專業(yè)的銀行保險公司是銀行保險發(fā)展的突破口。

　　那么，目前我國銀行保險合作現(xiàn)狀是什么？還存在哪些障礙？解決問題的突破口是什么？記者就此專門采訪了京城的有關(guān)專家、官員。

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　　時機漸趨成熟

　　銀行保險合作的意義在于保險公司找到了一條貼近客戶，具有良好信譽的銷售渠道；二是銀行豐富了產(chǎn)品種類，能夠給客戶提供全面、一站式的金融服務(wù)，同時增加了中間業(yè)務(wù)收入。這幾年，銀行保險成為我國壽險業(yè)一個亮點。

　　中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝介紹了我國這幾年銀行保險發(fā)展情況。

　　目前銀行保險的規(guī)模(保費收入)是：2001年45億，2002年468億，2003年765億。2003年銀行保險占人身保險保費收入的26%。

　　銀行保險在發(fā)達國家發(fā)展迅速。歐洲500家大銀行中的46%擁有專門從事保險業(yè)務(wù)的附屬機構(gòu)；美國限于立法，其發(fā)展稍遜于歐洲，但有趕超之勢。現(xiàn)在已有4000多家銀行從事保險業(yè)務(wù)。東南亞和拉丁美洲銷售協(xié)議為69%；合資為17%；金融服務(wù)集團為14%。

　　金融專家李揚認為發(fā)展快速的原因是人口老齡化壓力為私人養(yǎng)老金計劃和壽險業(yè)的發(fā)展提供了良機；政府對保險業(yè)實行稅收的優(yōu)惠；金融業(yè)的放松管制和金融市場發(fā)展，銀行存款作為傳統(tǒng)儲蓄手段的地位降低。當(dāng)然，計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展使得銀行和保險得以共享信息和客戶資源。持續(xù)的技術(shù)進步增加了信息的可獲得性并提高了交易速度和資源共享的程度。

　　目前，銀行保險在我國發(fā)展時機相對趨于成熟。

　　存在的問題和風(fēng)險

　　銀行保險發(fā)展的時間短、速度快，在短短的三、四年間已經(jīng)占到了壽險總保費收入的三分之一。快速的發(fā)展中不可避免地出現(xiàn)了一些問題：

　　陳文輝表示，首先表現(xiàn)在誤導(dǎo)問題較為突出。銀行網(wǎng)點中的保險宣傳和信息披露資料存在一定程度的不真實情況。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行"本金"、"利息"、"存入"的概念。一些保險銷售人員混淆概念，使消費者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。

　　其次是產(chǎn)品單一。現(xiàn)在的銀行保險產(chǎn)品基本上都是五年或者十年期的儲蓄替代型產(chǎn)品，基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補。各保險公司不能實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，只能采用拼手續(xù)費等較為低級的競爭手段。

　　第三是銀、保關(guān)系不緊密。銀行、保險公司的合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費的階段。銀行沒有將保險列入主營業(yè)務(wù)，管理層級較低。保險公司隨時可能失去網(wǎng)點，不愿意進行長期性的投入，保險公司的技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮。

　　李揚認為，目前銀行保險存在不少問題，風(fēng)險在蔓延，在交叉感染。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，由于監(jiān)管的空缺，目前的交叉表現(xiàn)在不當(dāng)?shù)?財務(wù)救援"，損害消費者利益，"搭配出售"和金融壟斷，規(guī)避監(jiān)管，通過內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制，加大金融監(jiān)管的難度。

　　從市場表現(xiàn)看，產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，存在較高的行業(yè)風(fēng)險。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足。產(chǎn)品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產(chǎn)品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

　　加大創(chuàng)新力度

　　陳文輝表示，要促進銀行保險的長期健康發(fā)展，需要打擊誤導(dǎo)，規(guī)范銷售行為；需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險需求，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補的保險產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品屬于短期性的儲蓄型產(chǎn)品、保險公司可以針對人們的多種金融需求，開發(fā)保障類型或者長期儲蓄類型的產(chǎn)品，傳統(tǒng)的、分紅的、萬能的或者投資連結(jié)類型的產(chǎn)品。同時對于復(fù)雜保險產(chǎn)品，研究利用銀行柜臺外的理財室等其他銀行渠道的銷售新模式；需要建立通過股權(quán)紐帶聯(lián)系的銀行保險深層次合作關(guān)系。

　　國際上銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費；二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)在采用第一種模式，發(fā)達國家基本上都采用第三種模式。

　　李揚也認為，從長期發(fā)展看，應(yīng)該積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型，提升保險產(chǎn)品的技術(shù)含量、信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，建立銀行和保險共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)組織。加強銀行與保險的合作，逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團。

　　當(dāng)然，在制度上，要從分業(yè)走向綜合，國家應(yīng)該對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付提供稅收優(yōu)惠。

　　尋找突破口

　　銀行與保險公司已經(jīng)開始調(diào)整銀行保險的發(fā)展步伐和戰(zhàn)略。銀行投資設(shè)立銀行保險公司是突破口。

　　謝平介紹說，銀行保險逐漸呈現(xiàn)分化之勢，一方面是有的公司銀行保險在保費收入中的占比接近80%。近兩年來銀行保險最成功的案例就是太平人壽保險公司，2003年，復(fù)業(yè)僅兩年的太平人壽依靠工商銀行的背景，以從事銀行保險的300余名員工，創(chuàng)造保費收入達24億元，占公司總保費的77%；另一方面，銀行保險的風(fēng)險初現(xiàn)端倪，已經(jīng)引起有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局的高度關(guān)注。比如，由于出現(xiàn)誤導(dǎo)消費者的行為，上海銀監(jiān)局規(guī)定，從2004年1月1日起，上海沒有理財專柜的銀行網(wǎng)點，一律不得辦理投資分紅型人壽保險業(yè)務(wù)。

　　陳文輝表示，銀行入股保險公司目前還有一些政策障礙，但已經(jīng)有所突破。銀行可以通過海外機構(gòu)入股保險公司，也可以通過金融控股公司或者銀行下設(shè)的非銀行機構(gòu)進行投資。這兩方面都有了先例。即便銀行希望直接投資保險公司，新的《商業(yè)銀行法》已經(jīng)開了一個口，經(jīng)過努力實現(xiàn)政策上的突破也不無可能。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，設(shè)立專業(yè)的銀行保險公司，具體操作是：批設(shè)新的人壽保險公司，以銀行保險為基礎(chǔ)商業(yè)模式；銀行通過境外機構(gòu)參股壽險公司，初期股本比例可達24.9%；由銀行與銀保公司簽訂股權(quán)合作協(xié)議，在國家政策法規(guī)許可的情況下，銀行最高持股比例可達50%，甚至更多。

　　成立專業(yè)銀保公司，已經(jīng)在實踐上有先例，中國工商行通過旗下的工銀亞洲持有太平保險(產(chǎn)險)24.9%的股份，并保有最多可持49%股權(quán)的優(yōu)先選擇權(quán)。

　　謝平表示各監(jiān)管機構(gòu)可以對某個產(chǎn)品推出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，減少各方的成本投資，并建造共同使用的數(shù)據(jù)庫。(上海證券報 記者 盧曉平)