3月15日，哈市工商銀行營運車輛消費貸款在停辦了二十多天后又悄然恢復了辦理業務。此次恢復辦理的工商銀行是在采取提高貸款門檻等多項措施之后才重新面對消費者的。據稱，去年下半年，哈市另外一家國有商業銀行也突然對營運車輛貸款業務“踩了急剎車”。記者從相關人士處了解到，目前哈市只有工商銀行在繼續辦理營運車輛消費貸款。

　　隨著城市居民收入的不斷增長，對汽車消費信貸一向看好的銀行部門為什么要提高

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貸款門檻？日前，記者對此進行了調查采訪。

　　車貸停辦又恢復

　　今年2月下旬，常年從事蔬菜運輸工作的哈市太平區農民高師傅準備再買輛東風大貨車跑運輸，因為手中資金緊缺，他決定到銀行去貸款。可當他把一切手續準備好了來到工商銀行后卻被告知，營運車輛貸款業務已經停辦好幾天了，至于什么時間才能重新辦理需要等待通知。

　　記者注意到，從2月23日起，常年在本報投放廣告的某汽車貿易公司也在廣告文中悄然刪掉了代辦“解放、斯太爾、歐曼”等貨車的貸款業務。記者打電話詢問其中原因，這家公司的負責人不愿多說，只說銀行那邊應該會做出詳細的解釋。可記者在采訪銀行時，銀行方面也只是稱他們的業務是暫時停辦。

　　近日，記者從業內人士處獲悉，哈市工商銀行從3月15日恢復了停辦二十多天的營運車輛貸款業務，不過這家銀行這次提高了貸款門檻：購車首付比例由原來車輛價格的30%%提高到了40%%；貸款利率略有上調；購車人必須有城鎮戶口、固定居所；必須有類似于國家公務員這樣的人進行擔保。記者還了解到，小汽車的貸款銀行也增加了相應的限制，比如對10萬元以下的小汽車原則上只發放三年期的貸款。

　　提高門檻是為抵御風險？

　　是什么原因使得銀行提高了“車貸”門檻呢？

　　哈市一家銀行負責車貸業務的于先生分析認為，營運車輛消費貸款不同于轎車消費貸款，后者屬于純消費性質的貸款，這樣的貸款人一般收入穩定，還貸信譽不受外界客觀因素干擾。而營運車輛的購車人買車的目的是為了從事經營活動，一旦從事的行業市場前景不好，或者貸款購買的車輛發生嚴重交通事故，這些不可預見的客觀因素直接決定了購車人的還貸能力。

　　據了解，為了減少銀行汽車消費信貸的風險，購車人需要到擔保公司進行擔保，這是給銀行的貸款行為上把“安全鎖”，但有時這把“鎖”上得也不一定很安全。一位不愿透露姓名的車商接受記者采訪時講述了這樣一件事：去年，某銀行通過哈市某投資擔保有限公司發放了多筆營運車輛貸款，結果購車人均不能按照合同約定進行還貸，銀行沒辦法向擔保公司主張了自己的權利；擔保公司隨后找購車人，購車人還是無力還款，沒辦法擔保公司只得按照合同收回車輛。據說目前這家擔保公司收回的車輛堆滿了一個院子。

　　車貸市場存在風險是不爭的事實。今年3月初，北京各大商業銀行紛紛提高了汽車消費信貸的首付比例。該市工商銀行對提供存單、國債等銀行承認的有價證券質押的，首付款仍然維持在20%；提供不動產抵押的首付款提高到30%；而對經銷商、擔保公司等法人或自然人擔保的，首付款比例已高達40%。有關人士解釋說，盡管央行為車貸首付款比例劃定的底線為20%，但由于中國保監會在今年2月發出通知，要求保險公司設計新車貸險時對首付款的要求不得低于凈車價的30%，所以各家銀行紛紛暗自提高了首付門檻也在情理之中。

　　貸款收不回來，銀行、保險公司都蒙受了巨大的損失。據哈市銀行界一位不愿透露姓名的人士稱，車貸的風險使銀行現在加大了控制力度。擔保公司由于要為貸款者擔保，因此在法律意義上也是風險承擔者。據相關資料顯示，在一些車貸業務中，有大約30%的借貸人沒有按時還貸。更為嚴重的是，南方個別保險公司擔保的業務，甚至100%不還款。因此在2003年，國有保險公司紛紛退出車貸擔保市場。

　　車貸也需加強管理

　　今年3月4日，本報《“車貸”背后露出大窟窿》報道了2003年5月綏化發生的一起涉案金額400萬元、占全市車貸額十分之一的巨額騙貸案件，該案使得當年10月該市緊急叫停了全市的車貸業務。有關人士在分析這起案件時說，銀行、保險公司及汽車貿易公司三方面在這個鏈條中都有管理方面的問題。

　　據記者了解，去年我國發生汽車騙貸的案例不在少數，而騙貸案件的發生不能不說跟有關方面的制度缺陷有關。同時，貸款人的信用較低也是車貸市場難以走向成熟的原因之一，加強管理一個重要方面也需金融部門主動培育我國居民個人信用體系。

　　2001年9月，某外貿公司經理李某向某銀行貸款11萬元購買了一輛捷達轎車。小車開上后，最初李某還按時還款，還了1萬多元。再往后，銀行每月上門催貸，李某總是說再等等。2002年6月，當信貸員再次上門催貸時，發現李某和捷達車都不見了。無奈之下，銀行將李某告上法庭。哈市動力區法院日前對這起案件進行了判決。

　　汽車消費市場急需培育

　　采訪中，業內人士都認為我國的車貸市場很有前景。哈市工商銀行開發區支行個貸中心張主任說：“汽車貸款是非常好的金融產品。目前，國外銀行個貸盈利占總盈利的50%到60%，而我國銀行連1%還不到，因此發展空間巨大。”一家民營擔保公司人士稱，銀行部門對車貸業務開開停停說明我國的車貸市場還沒有步入成熟階段，加強培育顯得尤為必要。

　　業內人士張經理認為，目前我國各個商業銀行之間沒有建立起信息共享機制，有些貸款人先后在多家銀行辦理購車貸款，缺乏信息共享機制很難甄別購車人的還貸能力及信用程度。他說，眾所周知，國外的信用體系非常發達，個人信貸記錄將伴隨一生，這樣的情況使人很少會不守信用，因為國外的銀行部門對個人信用的監控非常嚴格。

　　哈市某銀行部門經理王某說，擔保公司對購車人的貸前調查也很重要，如果不良客戶能夠被事先拒之門外，對車貸市場的發展會起到促進作用。