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保險業(yè)的誠信是一個問題，所以在“3·15”國際消費者權(quán)益日前夕，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長許彬一行走訪了中國消費者協(xié)會，與中國消費者協(xié)會副秘書長董京生舉行了會談。許彬介紹了保險行業(yè)誠信體系建設(shè)和加強保險行業(yè)自律的具體舉措。
而董京生表示，保險行業(yè)是近年來中國消費者關(guān)注的熱點，中國消費者協(xié)會也希望在這方面加強與中國保險行業(yè)協(xié)會的合作，使消費者更加了解保險，明明白白買保險。
一個行業(yè)協(xié)會在“3·15”前夕主動走訪消費者協(xié)會的舉動本身就蘊涵深意。
幾年來，筆者在為保險市場主體提供法律服務(wù)的同時。也經(jīng)常在思考，保險行業(yè)誠信形象怎樣才能建立起來？得出的結(jié)論是：像許多工作一樣，要從基礎(chǔ)入手。保險誠信需要加強基礎(chǔ)建設(shè)。
一直以來，社會上對一些保險代理人的做法頗有微詞，而在消費者的心目中代理人的行為就代表了保險公司（其實法律上也是這樣認(rèn)定的）。例如一度在京城引起廣泛關(guān)注的的高女士代簽名案，就是由于高女士為其丈夫投保時代丈夫簽名，代理人在場也沒有提出異議。而六年后高女士的丈夫去世，高女士索賠時，保險公司根據(jù)“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效”的法律規(guī)定為由，拒絕理賠。導(dǎo)致高女士的強烈不滿而引起軒然大波，給保險公司造成了很大的負(fù)面影響。
因此加強對代理人的管理、考核、抽樣調(diào)查、回訪，及時糾正不規(guī)范的做法，應(yīng)該成為保險誠信工作的重頭戲。
兩任保監(jiān)會主席都對保險條款的表達(dá)方式提出了批評。保險格式合同令人費解，也曾排在保險領(lǐng)域消費者最不滿意方面的首位。日前，保監(jiān)會主席吳定富表示，保險業(yè)2004年的主要任務(wù)之一，是積極推行保險條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化。
保險合同看不懂，在一定程度上使消費者產(chǎn)生落入陷阱的感覺且容易發(fā)生爭議。比如以前機動車輛保險條款中的“自燃”，那是保險人除外責(zé)任的規(guī)定，曾因此有不少案例爭議很大，后來保監(jiān)發(fā)（2000）16號機動車輛保險條款的除外責(zé)任規(guī)定中，對“自燃”作了明確的定義，這樣就從基礎(chǔ)上減少了糾紛。因此，要盡量使保險條款通俗易懂，解釋明確。而人身險中的全殘、爆發(fā)性肝炎等，也曾引起爭議，需要逐漸調(diào)整。
理賠是最能體現(xiàn)保險功能和保險人誠信的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)加強理賠的操作流程管理與透明度。比如最近西安一消費者投訴華泰財產(chǎn)保險公司，他投保的加油站被暴雨沖塌，保險公司接報后也讓他填了索賠單，可8個月后仍沒有結(jié)果。
如果保險公司認(rèn)為索賠材料不全，可要求補充；如果認(rèn)為不應(yīng)賠付，理應(yīng)按規(guī)定發(fā)出拒賠通知書；如果應(yīng)該賠付，應(yīng)當(dāng)及時履行。8個月沒有下文，實在遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的界限。最高人民法院關(guān)于保險法司法解釋草案中規(guī)定理賠時間要求一般為三十日，雖然尚未最后定論，但應(yīng)當(dāng)引起保險公司對理賠時間的重視，建立必要的理賠時間控制程序。
現(xiàn)在保險行業(yè)尤其是壽險業(yè)的信心“利差損”問題，已經(jīng)引起了各方的重視，保監(jiān)會與保險行業(yè)協(xié)會也逐漸推出了一些舉措。而以誠信服務(wù)為中心，加強保險公司的基礎(chǔ)管理工作，更需要嚴(yán)密、細(xì)致、踏實、持之以恒的建設(shè)性工作。
《國際金融報》 (2004年03月17日 第五版)
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