本報訊 (記者 梁暉茹) “月入1萬還款不超5500元”，日前中國銀監會在其公布的《商業銀行住房貸款風險管理指引(征求意見稿)》中，為防風險而有意對“房貸還款”等采取硬性規定，對此，業界頗多微詞，認為其不具可操作性。而且目前房貸壞賬率不足1%，銀監會此舉有“小題大做及插手過細”之嫌。

　　“控制還款比例”不可行

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　　在此次銀監會公布的指引中，最引人注目的是銀監會對借款人的還款方式作出了硬性規定，強調將每筆住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下，月所有債務支出與收入比控制在55%以下。而且收入應該是指申請人本身的有效收入，即主申請人和共同申請人的有效收入。也就是說，假如一個人月收入只有1萬元，他向銀行貸款買車買樓，每月的還款額加起來就不能超過5500元。

　　對此硬性規定，不少商業銀行表示意義不大，而且不好操作。一位業界人士回應說，目前銀行并沒有就每月還款額與月收入比例掛鉤，借款人可以自由選擇還款額，而這種做法并不會加大房貸風險，因為房子抵押在銀行，即使借款人失去還款能力抵押品還在。而且一個人的收入來源多種多樣，可能是贈與，也可能是股票基金、僅從月收入考察并不科學。所以說搞個“還款比例”會讓銀行感到無所適從。而且作為監管部門，也不應在具體業務操作上“插手”過多。

　　房貸壞賬率不足1%

　　銀監會出臺放貸風險管理征求意見稿，不少商業銀行認為這并不意味當前房貸風險過大，而實際上個人住房貸款對于商業銀行來說是一項優質資產。據招商銀行廣州分行個人業務部總經理藍益民介紹，個人住房貸款由于有實際房產作抵押，實際風險很小，招商銀行的房貸壞賬率就很低。據悉，國內銀行的房貸平均壞賬率還不到1%，與國外資深銀行相比差不多。

　　據農業銀行廣州分行有關人士介紹，房貸的壞賬率確有逐年增加趨勢，不過這尚屬正常，因為近年銀行的房貸業務增長很快，所謂“水漲船高”。總體來說，一手房房貸風險要比二手房小，只要發展商不作假，基本上放款就能收回。

　　不少銀行表示，其實銀監會出臺的指引并沒有什么新奇之處，實際上當前各家商業銀行都把降低壞賬率作為首要任務來抓，行長的升遷還直接與壞賬率掛鉤，所以實際上銀行發放住房貸款的嚴格性比起銀監會的規定是有過之而無不及的，要求借款人提供的數據更多。

　　觀點

　　防范風險注意可行性

　　房地產風險一直是監管當局關注的問題，去年6月13日，人民銀行曾經下發了《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》，規定對購買第二套住房的消費者將提高首付款比例和貸款利率，同時還要抬高高檔商品房消費的門檻，推進與鼓勵中低檔房的開發。政策出臺后讓各家商業銀行感到無所適從，因為如何界定第二套住房和高檔住房沒有明確的指引，各地人民銀行也就這個問題做過討論，最終不了了之。而在這次銀監會出臺的防止房貸風險的指引中，已經沒有第二套住房和高檔住房提高門檻的提法。因此，業內人士認為，銀監會在制定一些防范措施時，多一些可行性考慮，多從市場實際出發，因為畢竟“牽一發而動全身”。而且作為監管部門，也不應在具體業務操作上“插手”過多，分清“裁判”與“運動員”的界限。

　　背景資料

　　銀監會“房貸意見”摘要

　　●銀監會要求銀行在放貸時對借款人實行嚴格資信調查，例如在銀行制定的個人住房申請表中，應該包括借款人基本情況、收支情況、資產表、現住房情況、擔保方式、借款人聲明等要素；

　　●銀行要對借款人的聘用單位、稅務部門、工商管理部門等獨立的第三方進行調查，審核貸款申請的真實性和借款人的信用狀況。對自雇人士進行個人住房貸款審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，還應要求借款人提供相關的資產證明(例如銀行存單)、銀行對賬單、財務報表以及進行實地調查，全面分析其還款能力。