國際金融報記者 趙冰 發自北京

　　針對中國車貸險出現以來出現的種種問題，中國保監會日前發出通知，要求各保險公司必須嚴格規范車貸險業務。保監會首先叫停了保險公司現行的車貸險條款費率，規定各公司現行條款費率截至2004年3月31日一律廢止，各保險公司要根據通知重新制定車貸險條款費率。

　　產品設計不合理

　　2月6日，保監會有關負責人在回答記者提問時指出，導致中國車貸險業務經營風險形成的原因之一，就是車貸險產品設計不合理，責任范圍過大，極易誘發投保人道德風險。《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)從車貸險承保范圍、設置保險責任、賠償處理方式、設置除外責任、嚴格規范權利義務和審慎設定承保期限等六個方面對車貸險條款和費率制定進行了細致規范。

　　《通知》要求保險公司承保汽車貸款業務時，投保人必須首先向被保險人辦理擔保手續，保險公司在車貸險條款中應明確保險責任為差額保證保險責任，即投保人未按合同約定履行還款義務時，保險公司僅對被保險人實現擔保權后差額部分提供保險保障。車貸險條款應僅限于承保消費性車輛。同時，保險公司在車貸險條款中還應明確貸款購車首付款不得低于凈車價的30%，應對賠償金額設定不低于10%的絕對免賠率。

　　經營風險突出

　　中國的汽車消費貸款保證保險業務于1998年推出，伴隨著汽車消費需求增長，以年均200%以上的速度迅猛增長。車貸險業務在6年的運作中，已經成為有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，成為汽車消費市場的重要支柱之一。但保險公司的經營風險卻隨著汽車規模的增大變得日益突出。

　　保監會有關人士介紹說，這些風險體現在：一是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經營不善引發的拖欠貸款問題較為嚴重，致使保險公司車貸險業務賠付率很高，經營風險很大；二是車貸險業務中涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，使保險公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中；三是為清理逾期貸款，保險公司投入了大量的人力和物力，為此負出了很高的管理成本，經營壓力很大。部分地區車貸險業務賠付率高達100%以上。為此有的公司停辦此項業務，進行清理整頓。

　　體現在條款上的風險包括，對保險雙方的責任界定不清楚等等。據中央財經大學保險系主任郝演蘇介紹，過去的車貸險條款中規定，保險金額為投保人的全部貸款金額，很類似于擔保行為。根據通知，此后保險公司僅對被保險人實現擔保權后差額部分提供保險保障，風險大大降低。

　　除此之外，在這份《通知》中，保監會還從多個方面對車貸險業務進行了規范，包括要求各保險公司應依保險法律法規，嚴格規范車貸險業務，規范保險人、投保人(借款人)的權利義務和被保險人(貸款人)獲得保險保障的條件；要求保險公司加強集中管理，按照信用風險發生發展規律，建立完善風險控制機制，審慎開展車貸險業務；嚴格執行經保險監管部門備案的車貸險條款，嚴禁通過協議等形式變更或替代車貸險條款費率，將車貸險業務辦成擔保業務；同時保險監管部門將加大監管力度，督促保險公司穩鍵經營等。

　　《國際金融報》(2004年02月09日第二版)