由于風(fēng)險太高而被保險公司們紛紛放棄的車貸險，終于被保監(jiān)會正式叫停。日前，中國保監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》決定，為整頓車貸險市場，防范化解保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，各保險公司現(xiàn)行的車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止，并要根據(jù)《通知》的要求重新制定車貸險條款費率。

　　-消費性買車才能投保投保前須在銀行做擔(dān)保

　　細讀保監(jiān)會這一通知，不難發(fā)現(xiàn)，今后投保車貸險的門檻將大大提高。根據(jù)規(guī)定，保險公司在今后的新車貸險條款中應(yīng)明確，貸款購車首付款不得低于凈車價的30%；各保險公司可根據(jù)投保人的風(fēng)險狀況確定承保期限，原則上不得超過三年；車貸險應(yīng)僅限于承保消費性車輛；保險責(zé)任生效必須以投保人向被保險人提供有效擔(dān)保為前提。

　　同時，保險公司在車貸險條款中應(yīng)明確保險責(zé)任為“差額保證保險責(zé)任”，即消費者未按合同約定履行還款義務(wù)時，保險公司并不會對欠款全部“買單”，而是信貸機構(gòu)在實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)(如處理貸款抵押物、質(zhì)押物)后，如果獲得的資金仍不足以清償貸款本金和利息，保險公司將對差額部分進行賠付。同時，保險公司應(yīng)與被保險人就抵(質(zhì))押物處置的原則和方法做出約定，應(yīng)對賠償金額設(shè)定不低于10%的絕對免賠率。

　　雖然央行與銀監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)布的《汽車貸款管理辦法(征求意見稿)》中要求“汽車貸款最長年限不得超過五年，個人首付不得低于20%”，但保監(jiān)會的通知顯然對投保車貸險的要求更高。

　　-賠付率居高不下保險公司紛紛拋棄車貸險

　　盡管汽車貸款仍然如火如荼，但幾年前讓各保險公司追捧的車貸險卻已蕭條不堪。從去年秋天開始，各大保險公司停售車貸險的風(fēng)波從廣州首先刮起，逐漸席卷了全國各大城市。中國人保、平安、太平洋等大公司紛紛宣布在各地縮減或停辦該業(yè)務(wù)，北京地區(qū)目前只有一兩家新公司在小規(guī)模地經(jīng)營著車貸險。

　　“車貸險賠付風(fēng)險太高”成為多家保險公司退出該市場的共同理由。正因為風(fēng)險的存在所以產(chǎn)生了保險公司，如今在車貸險上保險公司卻因風(fēng)險而撤退，這多少讓人有些不解。“主要是市場操作不規(guī)范”，中國人保車險部總工程師方仲友表示，從去年8月份開始，人保就開始在全國范圍內(nèi)整頓車貸險業(yè)務(wù)。他認為，車貸險經(jīng)營風(fēng)險高主要有三個原因：一是銀行方面為了擴大放貸規(guī)模，競爭車貸業(yè)務(wù)，而出現(xiàn)一些不嚴格審查買車人資質(zhì)信用的現(xiàn)象，使得不按期還車款的事件比例提高，承保了車貸保證保險的保險公司因為要替這部分欠款人向銀行還款而增加了經(jīng)營風(fēng)險。二是一些車商和民間擔(dān)保公司分走了大部分信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，留給保險公司的投保客戶信用風(fēng)險遠高與一般人群，這與保險公司按照一般風(fēng)險率制定的車貸險費率不相匹配，使得保險公司車貸險賠付率大大高出預(yù)計的經(jīng)營風(fēng)險。三是一些車商、代理商違規(guī)操作，為一些營運車輛辦理貸款和投保，而營運用車，特別是一些工程車，由于建筑工程本身常有拖欠款發(fā)生，工程車貸款也往往被拖欠。

　　張艷麗