本報(bào)訊(記者史麗萍)自從去年各大保險(xiǎn)公司相繼退出車貸險(xiǎn)后，近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，正式叫停汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(下簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn))。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，從3月31日起，現(xiàn)行的車貸險(xiǎn)將一律廢止，各保險(xiǎn)公司將制定新的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率。這意味著，對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展曾立下“汗馬功勞”的第一代車貸險(xiǎn)，將正式退出“江湖”。

　　車貸險(xiǎn)應(yīng)先在銀行辦擔(dān)保

　　有過(guò)貸款買車經(jīng)驗(yàn)的市民都知道，以前，要申請(qǐng)銀行貸款購(gòu)車，首先購(gòu)買車貸險(xiǎn)，然后憑借該保單到銀行申請(qǐng)貸款，而銀行往往根據(jù)車貸險(xiǎn)合同來(lái)決定是否提供購(gòu)車信貸。在這種模式下，一旦購(gòu)車人難以償還貸款，將由保險(xiǎn)公司“買單”。

　　在短短的兩三年時(shí)間內(nèi)，車貸險(xiǎn)很快由當(dāng)初的閃亮登場(chǎng)，進(jìn)入了低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查流于形式、賠付糾紛頻生的惡性循環(huán)，至使上千萬(wàn)元的騙貸事件不斷發(fā)生，保險(xiǎn)公司和銀行遭受了巨大損失。目前，廣東車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

　　眼下，伴隨著保監(jiān)會(huì)的一紙通知，第一代車貸險(xiǎn)正式退出“江湖”。根據(jù)保險(xiǎn)會(huì)的要求，現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率停辦后，保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)統(tǒng)一制定車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，保險(xiǎn)公司還不得承保異地貸款購(gòu)車業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)表示，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，新的車貸險(xiǎn)在條款上將更加細(xì)化，經(jīng)營(yíng)上更加規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)行的車貸險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了爭(zhēng)搶客戶，保險(xiǎn)公司實(shí)際上扮演起了擔(dān)保公司的角色，最終埋下了重重隱患。

　　保監(jiān)會(huì)要求，各保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，嚴(yán)禁通過(guò)協(xié)議等形式變更或替代報(bào)備的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，嚴(yán)禁將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　此外，各保險(xiǎn)公司承保的汽車貸款業(yè)務(wù)必須符合中國(guó)人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定；投保人應(yīng)當(dāng)符合車貸險(xiǎn)條款規(guī)定的條件，履行如實(shí)告知義務(wù)，并向被保險(xiǎn)人(信貸機(jī)構(gòu))辦理?yè)?dān)保手續(xù)，如果擔(dān)保被依法確認(rèn)為無(wú)效的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　貸款購(gòu)車首付不低于30%

　　被保險(xiǎn)人只有按照《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款才能取得保險(xiǎn)保障。這也意味著，如果消費(fèi)者在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，不辦理相應(yīng)的貸款擔(dān)保手續(xù)，保險(xiǎn)公司不提供車貸險(xiǎn)。

　　保監(jiān)會(huì)對(duì)投保車貸險(xiǎn)的條件也作了明確規(guī)定。如車貸險(xiǎn)應(yīng)僅限于承保消費(fèi)性車輛，如需開(kāi)辦生產(chǎn)性車輛車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和性質(zhì)制定相應(yīng)的條款費(fèi)率。保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中還應(yīng)明確貸款購(gòu)車首付款不得低于凈車價(jià)的30%。

　　保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)條款中應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任為“差額保證保險(xiǎn)責(zé)任”，即消費(fèi)者未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)欠款全部“買單”，而是信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)(如處理貸款抵押物、質(zhì)押物)后，如果獲得的資金仍不足以清償貸款本金和利息，保險(xiǎn)公司將對(duì)差額部分進(jìn)行賠付。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)與被保險(xiǎn)人就抵(質(zhì))押物處置的原則和方法做出約定，應(yīng)對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的絕對(duì)免賠率。各保險(xiǎn)公司可根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定承保期限，原則上不得超過(guò)三年。

　　不得和其他車險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁銷售

　　眼下，保險(xiǎn)公司將以何種方式何時(shí)再次涉足車貸險(xiǎn)成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，由于廣東地區(qū)的保險(xiǎn)公司已先行停售車貸險(xiǎn)，因此，保監(jiān)會(huì)叫停行動(dòng)并不會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生太大影響，而新的車險(xiǎn)條款將會(huì)很快推出。太平洋保險(xiǎn)公司廣州分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該公司的第二代車貸險(xiǎn)條款已出臺(tái)，并開(kāi)始在南京、上海等地試點(diǎn)，廣州公司正在研究當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，將在適當(dāng)時(shí)機(jī)重新推出。據(jù)悉，該公司新的車貸險(xiǎn)條款從總體上加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，條款規(guī)定更具操作性。

　　另外，以前保險(xiǎn)公司往往將車貸險(xiǎn)和其他機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)強(qiáng)制捆綁銷售。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)明確指出，保險(xiǎn)公司可以要求投保人對(duì)貸款所購(gòu)車輛投保機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，但不得強(qiáng)制投保人必須在本公司投保。(史麗萍)