張艷麗

　　-客戶出險記錄將對續保費率產生影響

　　人保北京分公司新年起對高風險人群提高5%保險費率

　　春節剛過，許多車輛陸續到了新一年車險續保的時候，保險公司在新年伊始就悄悄開始了一些新的動作。于是，許多續保的車主發現，同去年相比，各保險公司對續保要求的條件似乎變得“苛刻”了。

　　-多種車型被保險公司拒保

　　日前，有媒體報道，一名姓洪的消費者花5000元在某保險公司上的車險，一年內共發生了5次出險索賠，盡管賠款額總共只有2000多元，但是他在第二年續保時卻遭到了業務員的拒絕，其理由是他出險次數太多。

　　郁悶的不僅僅是洪先生一人，從去年秋天開始，北京地區的多家保險公司紛紛對超長、超重的運輸大貨車的車損險開始說“NO”，容易出事的大貨車面臨著無保險可上的窘境；而長期以來在北方特別容易發生丟失案件的桑塔納等系列車型，也在投保盜搶險時遇到了麻煩：要么被保險公司以提高保費的方式婉拒，要么被要求必須加裝電子防盜設備，否則保險公司不予投保盜搶險。

　　究竟是什么原因讓保險公司對承保車輛變得“挑肥揀瘦”？保險公司對高風險車輛的承保政策又是怎樣的呢？

　　-保險公司懼怕高風險車輛

　　“由于有關部門要求保險公司不得拒保車輛，我們都不敢直接對保戶說拒保，但是對于高風險車輛，我們的核保、續保手續比較嚴格，也會采取有別于正常風險車輛的措施。如果保戶對我們提出的條件和要求不認可，就會轉向其他公司投保。”一名保險公司的車險部負責人透露，各家保險公司都采取不同的措施，來壓縮和限制高風險車輛的承保業務。

　　“如果再不利用提高保費等手段來控制車輛的出險，保險公司將喘不過氣來了。”另一家保險公司的車險核保部門負責人介紹說，除了營運車輛一直是出險大戶外，近幾年來，私家車的出險頻度也呈直線上升態勢。“在1995、1996年時，私家車的平均出險率只有40%左右，而現在已經超過了100%。”

　　-人保高風險人群費率提高5%

　　據人保北京分公司有關人士介紹，該公司從元月起已經開始小幅調價，對風險低的客戶繼續保持優惠，而對高風險人群則整體提高了5%左右的費率。在具體實施上，下面各營業分支機構都加強了對承保車輛風險的控制，同時根據自己的經營情況，采取不同的措施。有些承保單位對于一年內多次出險的車輛，拒絕承保某些險種，如車損險、不計免賠險等，還對一些“常惹禍”車輛的第三者責任的承保金額進行了限制限額，不為其承保高額三者險，只保5萬或10萬。

　　而平安保險北京分公司的規定更為明確：大的原則是，對于一年內出險達到三次，并且賠款金額超過保費70%的車輛，在續保時該公司會讓車主進行兩個選擇：一是選擇每次出險500元的絕對免賠額，二是根據車型、用途等因素，選擇3%-10%或者5%-20%的絕對免賠率。此外，還根據不同的因素有多種調節手段。

　　-出險記錄拉大費率差距

　　記者采訪中發現，幾乎各家保險公司都在對去年初自家制定的車險費率條款進行完善和修改，新的條款即將出臺。

　　據平安保險有關人士透露，新條款中，出險記錄不同的車輛，其費率將大大拉開距離。同時將提高某類車輛和車型的費率。如易肇事的營運類大貨車、易丟失的桑塔納系列轎車以及車價低、配件價格貴且高事故率的吉利轎車等。

　　人保有關人士也表示，在人保現行的車險條款費率體系中，只有對不出險客戶的優惠規定，卻沒有把對待高風險客戶的措施考慮進去，正在報向保監會審批的新條款中，將增加對高風險車輛提高費率的內容。

　　-文/本報記者

　　-鏈接一:消費提示選擇絕對免賠省保費

　　對于經常出現剮蹭的新車新手來說，難以避免的小事故，是否就一定要多交保費呢？有關業內人士表示，其實，新車新手投保也有一些節省保費的竅門。一位車險承保人員建議，如果是新手開車，在上保險時不妨選擇最低500元的絕對免賠額，小劃痕自己花錢修更合適。例如，一輛十多萬元的新車，第一年投保全險大約是4000元左右。但是如果出現三次以上的剮蹭劃痕事故，由于每次出險必須報案，這樣在保險公司就有了多次出險的記錄，在第二年續保時就可能被提高10%左右的費率，第二年的保費就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠，首先當年度的保費可能會降低10%左右。一年內哪怕是有多次剮蹭劃痕，都可以自己一次性去修，噴個保險杠500元一般也足夠了。這樣，如果也沒有其他事故，一年內沒有出險記錄，在第二年續保時保險公司會再給10%左右的無賠款優惠。那么，算下來，對于小事故不斷，大事故不犯的新手來說，這種投保方式對自己更實惠。

　　鏈接二：專家視點保險公司有權拒保嗎？

　　北京工商大學保險學系主任王緒瑾教授認為，既然是商業經營行為，保險公司就有權利選擇客戶，因此對一些風險系數特別高的客戶，保險公司出于穩健經營、降低風險和保護大多數投保人利益的需要，可以拒絕承保。但是，根據最新的司法解釋，保險公司必須在保險合同的條款中載明拒保的情況，并且有義務向消費者明示告知。

　　中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，應該站在絕大多數投保人利益的角度來考慮這個問題。保險公司選擇客戶，對高風險車輛說NO，是對高風險車輛提高保費或拒絕承保，是對更多的正常駕駛、正常出險的客戶利益的保障。否則，過多的異常風險車輛，將蠶食廣大正常保戶的保費，同時威脅保險公司的生存。

　　-文/本報記者