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□晨報記者 霍中彥
上海銀監(jiān)局限制銀行柜臺出售分紅保險的通知，讓上海保險業(yè)一度頗感緊張。2003年12月26日和31日，上海保險同業(yè)公會連續(xù)兩次召集保險公司有關負責人開會。在后一次有上海保監(jiān)辦人士參加的緊急會上，具體的業(yè)務調整方向大致成形。而保監(jiān)辦與會官員也表示，今后將加強與銀監(jiān)局的溝通，共同規(guī)范銀行保險業(yè)務。
上海銀監(jiān)局一紙單方面限令，即將演繹成銀行、保險業(yè)聯(lián)合監(jiān)管的先例。與此同時，保險公司和商業(yè)銀行也在謀求業(yè)務轉型。
“超越”簡單紅險12月26日，新華人壽上海分公司高調推出兩款分紅型銀行保險產(chǎn)品。此舉被認為是保險公司對今年銀行保險市場的樂觀反應；而兩款帶有一定壽險性質的新產(chǎn)品，也反映出保險公司謀求銀行保險產(chǎn)品轉型的新趨勢。
該公司代理業(yè)務部經(jīng)理嚴國超透露，上個月，新華人壽的銀行保險剛剛有一單560萬元的業(yè)務入賬。這筆看似偶然的業(yè)務恰恰表明，向容易被蒙蔽的客戶兜售類似儲蓄的簡單紅險，已經(jīng)不再是銀行保險視野里的唯一內容，那些可能帶來更大利潤的高端客戶正成為其下一步關注的對象。
而這個轉型倘若成功，客戶的保險安排不僅能輕而易舉地在銀行獲得，還會比通過代理人購買保險來得更加便宜。
新華人壽剛剛推出的兩款產(chǎn)品，分別是針對少年和老人的分紅型兩全保險。保險專家分析，這兩款產(chǎn)品雖然仍然是分紅產(chǎn)品，但保障期限最長分別為25年和40年，而且引入了兩全保險的保障概念，也可視作銀保產(chǎn)品的一大進步。
保障產(chǎn)品入銀行
有些公司則更進一步。今年9月，太平人壽、太平保險和友邦保險聯(lián)手，其保障型產(chǎn)品進入工行上海分行的10個理財柜臺，邁出了銀行保險轉向理財柜的第一步。
“高端客戶對分紅險不感興趣。”太平人壽一位人士接觸了高端客戶后發(fā)現(xiàn)，他們擁有更多的投資選擇，因而看不上分紅險的投資收益。
一位資深銀行保險人士指出，保險公司投資出口較窄，決定了中國的銀行保險只能轉向保障產(chǎn)品。針對不少人引為旁證的數(shù)據(jù)———法國、比利時等銀保發(fā)達國家，銀行保險占保險公司業(yè)務收入的60%———這位人士認為，這些國家保險公司的投資渠道靈活，讓保險產(chǎn)品得以與基金等投資產(chǎn)品競爭。
受制于銀行專業(yè)人才不足、市民購買習慣等客觀因素，短期內保障型保險產(chǎn)品還難以在銀行形成氣候，但看到這一趨勢的保險公司已經(jīng)開始行動�！拔覀兊谋Ｕ闲托庐a(chǎn)品很快就要面市。”中國人壽上海分公司的一位人士說。
銀保盯上“有錢人”
并不是所有的人都需要保障型產(chǎn)品�！爸挥袚碛辛艘欢ǖ馁Y產(chǎn)，客戶才會考慮對自身及家庭的保障。”太平人壽人士說。
而新華人壽的嚴國超則透露，銀行保險目前還只能爭取到低端客戶。他承認，目前通過銀行爭取高端客戶在多數(shù)保險公司還是“一片空白”：“存款50萬元以上的客戶，估計工行超過5萬個，農(nóng)行可能超過2萬個，現(xiàn)在成為保險公司客戶的比例還很低�！钡J為，爭取他們是銀保的發(fā)展方向。
保險公司開發(fā)保障型銀保產(chǎn)品的努力迎合了銀行的需求。一家銀行的客戶經(jīng)理一直在苦惱，如何防止那些只有活期賬戶的高端客戶跳到別的銀行。“國際經(jīng)驗表明，當客戶在一家銀行享受5個以上的產(chǎn)品和服務時，換銀行的可能性就非常小了�！惫ば猩虾７中械娜耸空f。
嚴國超認為，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)和主動營銷能力可以幫助銀行，并讓保險公司在銀行保險的轉型中分一杯羹。上述銀保資深人士還認為，這種轉型還將讓客戶受益：“銀行的分銷成本遠低于保險代理人，這就意味著客戶在銀行購買同類產(chǎn)品會更便宜�！�
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