出現(xiàn)某產(chǎn)業(yè)的專業(yè)銀行，是產(chǎn)業(yè)解決消費“瓶頸”的要求

　　本報記者 王鳳君 北京報道

　　幾大商業(yè)銀行瓜分一萬多億元房貸市場的風頭行將不再，專業(yè)的銀行已經(jīng)開始行動——第一家就來自住房儲蓄銀行最成功的德國。

　　孕育4年的中國第一家中外合資住房儲蓄銀行，近日終于在天津問世。

　　2003年12月1日，中國建設銀行張恩照行長和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行艾爾德蘭特行長在人民大會堂舉行的隆重儀式上共同簽署了中德住房儲蓄銀行章程。

　　兩家銀行合資成立的中德住房儲蓄銀行總部目前已在天津選好了落身之地。該行注冊資本共1.5億元人民幣，中國建設銀行持股75.1%，德國施威比豪爾住房儲蓄銀行持股24.9%。

　　中德住房儲蓄銀行按現(xiàn)代金融企業(yè)的運行模式，以行長為首的管理層在董事會指導、監(jiān)督下全面負責銀行的日常經(jīng)營管理工作。董事長由中國建設銀行行長張恩照擔任，副董事長為施威比豪爾住房儲蓄銀行行長艾爾德蘭特。曾任歐洲第二大住房儲蓄銀行(以下簡稱“施豪”)行長的馮克擔任行長，中國建設銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務部副總經(jīng)理李凡任副行長。

　　我愛我家金融理財服務部總監(jiān)康勝認為，住房儲蓄銀行成立的戰(zhàn)略意義在于，中國到目前為止還沒有一個專業(yè)意義上的按揭銀行，現(xiàn)在由中、外銀行合資一起來搞這樣一個銀行，對中國金融界的改革有著積極促進作用。

　　不久前，國內(nèi)惟一的專業(yè)銀行——山東煙臺市住房儲蓄銀行因苦撐多年仍然業(yè)務寥寥，只好改弦更張變?yōu)闊熍_市商業(yè)銀行。而近年來，國內(nèi)的假按揭風起云涌，已如過街老鼠。

　　3.3%低利率的殺手锏

　　李凡還是雄心萬丈。

　　“這種銀行在國外已經(jīng)成功幾十年，有助于我們引進國外先進管理服務和技術，隨著2005年開放時間大限的臨近，更多的專業(yè)銀行將出現(xiàn)，”李凡透露國家對這一試點非常支持。

　　“施豪”最早與建行接觸是在1998年末，到去年10月中國人民銀行的一紙批文下來，住房儲蓄銀行已醞釀近4年。

　　德國施豪住房儲蓄銀行是德國最大的住房儲蓄銀行，至今已有70多年住房儲蓄業(yè)務經(jīng)驗，至2001年底，總資產(chǎn)323.84億歐元。德國每13人中就有1人與施豪銀行簽有“住房儲蓄合同”。而建行是中國四大國有商業(yè)銀行之一，在國內(nèi)住房貸款市場上占有最大的份額。

　　中德住房儲蓄業(yè)務的特別之處是，先存后貸，低存低貸，固定利率，靈活方便，消費有獎。

　　這是一種全新的運作模式�？祫僬f，這種模式很像美國現(xiàn)行的互助貸款協(xié)會。李凡介紹，目前德國共有住房儲蓄銀行28家，“施豪”是其最大的一家。在德國�熥》績π钽y行是法律規(guī)定的專業(yè)銀行，其它全功能商業(yè)銀行不能承辦專項住房儲蓄業(yè)務；而一般的住房儲蓄銀行只能在一定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，不能自行跨區(qū)域。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，該合資銀行最有殺傷力的條款是低利率貸款。

　　該行規(guī)定，客戶可以以低存低貸的方式取得銀行優(yōu)惠貸款。不僅客戶的存款利率低于現(xiàn)行定期存款利率，而貸款利率更大幅度低于現(xiàn)行個人住房貸款利率。即將推出的最優(yōu)貸款年利率為3.3%，是國內(nèi)各種個人住房貸款中利率最低的。

　　這馬上讓其他同行感到了壓力。采訪中，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的相關人員均表示，中德住房儲蓄銀行這種新模式，會促進他們的自己加快“改革”。

　　我愛我家市場策劃總監(jiān)胡景暉認為，現(xiàn)在國內(nèi)各銀行的存款利率普遍比較低，存款利率低很多人不會在乎，但貸款利率低恐怕對市場影響比較大。“除了利率之外，各銀行在其他方面，如貸款成數(shù)、還款方式、還款年限、后續(xù)服務等等各方面的差異化競爭已經(jīng)不是很明顯”，但胡認為，這些銀行所靠的還只是服務競爭，而沒有價格競爭。

　　“服務的需求彈性比較低，而價格的需求彈性則相當大�！焙�景暉說，“利率就是價格，實際上價格競爭是市場競爭中真正的殺手锏�！�

　　中信實業(yè)銀行總行零售服務管理部經(jīng)理劉浩也表示，由于目前老百姓關心的就是利率問題，那么他的利率低，“短期內(nèi)，各銀行肯定會有一部分客戶會被拉走”。

　　但他表示，客戶從儲蓄銀行貸款也存在一個利率風險問題。由于3.3%的貸款利率是固定不變的，那么以后國家的利率一旦調(diào)低了，客戶就會遭受一定損失。四大國有商業(yè)銀行在今后相當長時間仍會占個人住房按揭市場主導地位。

　　對此，李凡的解釋是，貸款利率調(diào)低的同時，存款利率肯定也要往低調(diào)。對于客戶來說，如果他在儲蓄銀行存款期間發(fā)生了利率調(diào)低情況，那客戶可以只存不貸；而如果客戶在儲蓄銀行貸款階段利率調(diào)低，客戶可以通過從商業(yè)銀行貸款，把這個貸款提前還上，總之，李認為，利率調(diào)低不會對客戶有太大損失�煻�固定利率對防范利率市場風險的作用是十分明顯的。

　　劉浩告訴記者，國內(nèi)銀行整體上還受困于一個政策空間，現(xiàn)在所有中資銀行的利率都是固定的，比如住房按揭貸款利率五年以上是5.04%，這樣的話你跟住房儲蓄銀行3.3%的貸款利率相比，就不是在同等條件下競爭，“政策上的因素限制，你很難去突破，同樣的東西你賣得貴，而別人賣得便宜，那人家憑什么要買你的？”劉無奈地表示，這種情況下，國內(nèi)其他銀行既使有力氣恐怕也使不上。

　　李凡透露，在住房儲蓄這個大類之下，儲蓄銀行將來有可能會推出其他新產(chǎn)品，“我們現(xiàn)在目標是先得到客戶認同，然后很快發(fā)展到其他城市——現(xiàn)在哪個城市都歡迎去投資�！�

　　公司會破產(chǎn)？

　　中德銀行只靠存貸差也要獨步江湖。

　　住房儲蓄銀行天津總部客戶服務部一位人員告訴記者，根據(jù)存貸期限長短，該行目前共備有三個產(chǎn)品AA、AB、AC，其中前兩種產(chǎn)品存款利率是0、5%，相應的貸款利率為3.3%，后一種產(chǎn)品的存款利率是1%，相應的貸款利率為3.9%。在簽合同的時候，客戶可以根據(jù)自己的收入情況，進行選擇。選0.5%的存款利率，每月就要存總合同額的千分之十，選1%的存款利率，每月就要存總合同額的千分之六。

　　客戶服務部秋小姐介紹，貸款最長期限為8年，最短為5或6年。但客戶要在該行存夠合同額度的50%才可享受該行貸款。秋小姐解釋說，因為這個銀行是一個互助的性質(zhì)的銀行，所以想要貸款的每個人都要往里存錢，然后銀行建立一個資金庫，這樣才可能有錢貸給客戶，所以即使客戶一次性存夠50%，也要等二年以后才能貸款。

　　我愛我家康勝認為，之所以要等到二年之后再貸款，可能涉及到銀行內(nèi)部資金管理的問題。銀行內(nèi)部的資金管理，一般包括二個方面：一個是風險性管理，一個是流動性管理。由于業(yè)務單一，銀行如果沒有一兩年的資金儲備階段，他的資金流轉就可能給他帶來很大的麻煩。另外從每個客戶的個人資質(zhì)來講，即便你存款達到了50%，銀行對你這個人的資信情況，也可能要沉淀一兩年之后才能感覺出來。

　　中國華融資產(chǎn)管理公司投資銀行業(yè)務部副總經(jīng)理王小波對此很不認同。他認為，同樣作為該銀行的客戶，卻要分出二種不同的存貸利率，“這沒有什么意義”。王認為，如果要交到50%存款之后才能貸款，那人們還不如先到本地銀行去存錢，那樣存款利率還高一些(我國銀行現(xiàn)行存款利率整存整取五期為2.88%，零存整取五年期為2.25%)，等存夠了50%，再上銀行辦按揭也照樣能辦得下來，或者再把這錢轉存到儲蓄銀行更為劃算。

　　王小波甚至懷疑，儲蓄銀行只設有一項個人住房消費貸款業(yè)務，該銀行今后資金周轉會出問題，甚至導致公司破產(chǎn)。

　　但李凡認為皆不盡然�！半m然這些條件咋一聽好像是很復雜，但是你不要忘了，客戶接受這些條件，是有回報的，就是貸款的低利率�！�

　　李凡認為，客戶從其他地方貸款買房通常也要先交夠20%，這20%的資金大多數(shù)人也是放在銀行存的，同樣是存錢，“如果你存在住房儲蓄銀行，你就可以獲得比商業(yè)銀行利率更低的貸款，這不是更劃算嗎？”。

　　對于合資銀行未來資金周轉可能出現(xiàn)的問題，李凡表示，儲蓄銀行解決資金周轉的途徑主要是通過先存后貸，不存不貸這樣一種封閉模式來解決，即前面人的貸款來自后面人的存款。如果銀行運轉正常，就不會有資金周轉方面的壓力——既使有資金周轉壓力也是暫時的。

　　此外，李還告訴記者，銀行早已準備好了一套防范風險的控制體系，一旦由于某種原因，導致銀行沒有太多后續(xù)存款，銀行就會宣布進入業(yè)務中斷狀態(tài)，全力保證已經(jīng)存款的客戶能取回其存款。因此，李認為銀行破產(chǎn)的可能性很小，因為儲蓄銀行的這套防風險系統(tǒng)，并不是到了實在經(jīng)營不下去時才啟動，而是一旦發(fā)現(xiàn)了這種趨勢，銀行就會立即采取相應措施。

　　專職研究住房信貸的康勝認為，“施豪”在德國本國也很少有別的業(yè)務，“施豪”唯一的利潤來源就是存貸差，也就是吸納儲戶的錢�！暗�他的經(jīng)營卻一直做得很好。”