國際金融報特約作者辛奐 尹穎發(fā)自南京

　　10月1日正式實施的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》宣布我國銀行業(yè)邁進服務(wù)收費時代。時間過去兩個月了，當服務(wù)收費變得有法可依、名正言順時，多年來吵著嚷著服務(wù)要收費的各家銀行卻沒有一家真正跨出收費的腳步。是這些財大氣粗的銀行看不上這幾個“小錢”嗎？

　　數(shù)據(jù)顯示，世界上最大銀行之一的美國花旗銀行中間收費業(yè)務(wù)為其帶來了80%利潤。存貸利差帶來的利潤只占20%的利潤。國內(nèi)銀行業(yè)為何有錢不敢賺呢？

　　華夏銀行南京分行的一位副行長一語道破天機：在眼下低息競爭的時代，存貸款利差越來越小已是大勢所趨，哪家銀行不把收費的中間業(yè)務(wù)視為最后一塊大蛋糕，可是收費服務(wù)也是一把雙刃劍，如果沒有過得硬的特色服務(wù)，一旦你收費了，不就是把自己的客戶往別的銀行趕嗎？

　　同質(zhì)化競爭“槍打出頭鳥”

　　據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的商業(yè)銀行共開展了260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但在嚴格分業(yè)經(jīng)營的政策大背景下，各家商業(yè)銀行提供的這些中間業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計上都十分雷同，一家銀行推出某項業(yè)務(wù)，其他銀行紛紛跟進。在這種情況下，如果哪家銀行敢率先收費，則無異“自殺”。所以，許多原本可以收費的中間業(yè)務(wù)只能當成爭奪存款份額的手段。為了搶奪有限的客戶，各家銀行不但不敢收費，反而還出現(xiàn)了向電力公司、移 動通信公司這些被服務(wù)方付回扣的惡性競爭現(xiàn)象。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益的比重分別為：中國銀行17%，建設(shè)銀行8%，工商銀行5%，農(nóng)業(yè)銀行不足4%。因此，有業(yè)內(nèi)專家指出，我國的銀行業(yè)要想分食中間收費業(yè)務(wù)這塊大蛋糕，當務(wù)之急是要設(shè)計出能夠真正針對高端客戶的增值服務(wù)，否則，如果只把眼睛盯著代收水電費、大額存取款等普通業(yè)務(wù)上，那么，中間業(yè)務(wù)這塊大蛋糕還是難以吃到嘴。

　　定價標準左右為難

　　“美國花旗銀行上海分行的收費標準是‘算’出來的，而國內(nèi)的絕大多數(shù)銀行連全成本核算都實現(xiàn)不了，收費服務(wù)的定價依據(jù)又從何談起？”民生銀行南京分行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，服務(wù)價格標準如何確定已成為各家想收費的商業(yè)銀行最頭痛的問題。按照最起碼的商業(yè)規(guī)律，銀行收費也要在成本和利潤之間尋求契合點，因為如果收費標準定高了，客戶必定大量流失，而標準定低了，銀行就會賠本。

　　所以，眼下國內(nèi)的銀行業(yè)面臨兩個尷尬：一是央行的規(guī)定劃出了一個利潤邊界，但這個邊界是否符合各家商業(yè)銀行的投入產(chǎn)出和利潤標準還有待于實踐檢驗；二是大多數(shù)銀行難以實現(xiàn)全行的成本核算。因為全行成本核算離不開數(shù)據(jù)的集中，而目前各家銀行普遍實行的是以分行為業(yè)務(wù)考核單位的管理體制，要把各個分行獨立的數(shù)據(jù)中心集中起來難度相當大。

　　據(jù)說，工商銀行在11月22日、23日，為了數(shù)據(jù)集中，暫停了全國大多數(shù)網(wǎng)點的幾乎所有的存貸業(yè)務(wù)，盡管是雙休日，直接損失有千萬元之多。所以有專家指出，我國商業(yè)銀行的收費標準更多是考慮市場的接受程度而不是成本，在相當長的時間內(nèi)，銀行服務(wù)價格標準如何確定，只能處于一種摸索狀態(tài)。

　　銀行收費勢在必行

　　“免費的服務(wù)只能是低水平的服務(wù)，雖然銀行向客戶收取服務(wù)費好像是客戶的損失，但從長遠講，最后受益的還是客戶。因為在競爭的壓力下，銀行會用增加的收入來開發(fā)更新更好的金融產(chǎn)品，提供更加人性化的服務(wù)，從而形成銀行與客戶的雙贏”。華夏銀行南京分行辦公室副主任張庭喜認為，在銀行服務(wù)是免費午餐的情況下，雖然許多“午餐”并不一定合就餐者的胃口，但畢竟是白吃，就餐者也無法太過較真。而且當客戶對免費午餐不滿時，往往是投訴無據(jù)可依。而在收費服務(wù)的情況下，消費者肯定會不停地提出這樣一個問題：“我付給這家銀行的錢到底值不值”，如果不值，立馬抬腿走人。所以，在收費服務(wù)時代到來之后，各家商業(yè)銀行的各項服務(wù)水平必定會有一個飛躍，目前服務(wù)標準模糊的現(xiàn)象將會得到改觀。

　　《國際金融報》(2003年12月01日第五版)