本報(bào)記者劉世昕

　　“商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)了！”買還是不買，成了北大校園內(nèi)最近的熱點(diǎn)話題。校方和保險(xiǎn)公司又開座談會(huì)，又搞網(wǎng)上答疑，還開通了熱線電話，學(xué)生會(huì)也積極張羅。可有些學(xué)生還是左右思量：高校學(xué)生不是享受公費(fèi)醫(yī)療嗎，為什么還要買保險(xiǎn)？

　　太平人壽保險(xiǎn)有限公司高級(jí)經(jīng)理白平說(shuō)，把商業(yè)保險(xiǎn)引進(jìn)北大之前，他們?cè)�在學(xué)生中做了一項(xiàng)500人的抽樣調(diào)查：“碰到意外時(shí)找誰(shuí)？”找家長(zhǎng)、學(xué)校、社會(huì)是大多數(shù)人的答案，只有不多人提到保險(xiǎn)公司。

　　校方：商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)學(xué)生和學(xué)校都有利

　　北大校園網(wǎng)上流傳著女孩飛花(網(wǎng)名)的故事。飛花是北京大學(xué)法學(xué)院2001級(jí)碩士研究生，今年5月，她被確診患上了急性早幼粒細(xì)胞白血病。法學(xué)院、研究生會(huì)為她發(fā)起了一次全校性的募捐活動(dòng)。但飛花還是在8月離開了人世。

　　飛花來(lái)自湖南農(nóng)村，家庭貧困，高中起就一直靠打工養(yǎng)活自己、補(bǔ)貼家用。十幾萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，除去公費(fèi)醫(yī)療，需要個(gè)人承擔(dān)的部分，對(duì)于飛花家來(lái)說(shuō)，仍然難以承受。

　　北京大學(xué)校長(zhǎng)助理海聞教授說(shuō)，在北大那么多年，幾乎每年都會(huì)遇到學(xué)生患重大疾病或遭遇意外傷害的事故，緊接著，就會(huì)有一輪輪學(xué)生自發(fā)的募捐，或者學(xué)校出面解決一些問(wèn)題。愛心行動(dòng)固然令人感佩，但并不能從根本上解決問(wèn)題，必須有一套完善、及時(shí)的保險(xiǎn)機(jī)制為大學(xué)生提供保障。將商業(yè)保險(xiǎn)引進(jìn)高校，能確保學(xué)生求學(xué)期間，包括在校學(xué)習(xí)、生活、參加社會(huì)實(shí)踐乃至寒暑假期間，如果發(fā)生意外傷害或疾病，本人或家庭能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。同時(shí)，這也便于學(xué)校管理，降低學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)悉，將商業(yè)保險(xiǎn)引進(jìn)北大已經(jīng)醞釀很長(zhǎng)時(shí)間。北大校長(zhǎng)許智宏今年“兩會(huì)”期間就曾建議，為大學(xué)生設(shè)立人身保險(xiǎn)，應(yīng)作為整個(gè)社會(huì)保障的一部分。

　　海聞教授介紹，與3家保險(xiǎn)公司接觸后，最終選擇了太平人壽保險(xiǎn)有限公司。根據(jù)太平人壽設(shè)計(jì)的方案，保險(xiǎn)的對(duì)象是享受公費(fèi)醫(yī)療政策的學(xué)生。內(nèi)容包括，學(xué)生一年定期壽險(xiǎn)、學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生重大疾病保險(xiǎn)，全年保費(fèi)160元，學(xué)生自愿投保。

　　海聞特意強(qiáng)調(diào)說(shuō)，學(xué)生自愿投保的，學(xué)校將為其承擔(dān)一半保費(fèi)。也就是學(xué)生出80元，學(xué)校拿80元。這部分費(fèi)用來(lái)自社會(huì)對(duì)北大的捐助，不會(huì)擠占學(xué)校的科研教學(xué)經(jīng)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司：方案為學(xué)生量身定做

　　白平說(shuō)，這套方案是為北大學(xué)生量身定做的，無(wú)論是壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)還是補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率，都給予了很大的優(yōu)惠———

　　學(xué)生因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故，或因疾病導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司按合同約定給付身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元；如果學(xué)生因遭受意外傷害或因疾病在指定或認(rèn)可的醫(yī)院住院治療的，應(yīng)由個(gè)人支付的費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)100%給付，最高保險(xiǎn)金額為每個(gè)學(xué)生10萬(wàn)元；如果學(xué)生患保單所列的18種重大疾病，經(jīng)指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診后，由保險(xiǎn)公司給付重大疾病保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。

　　有的學(xué)生疑惑，為什么有公費(fèi)醫(yī)療還要投保？

　　白平解釋說(shuō)，大學(xué)生住院的花費(fèi)，80%由公費(fèi)醫(yī)療承擔(dān)，20%由個(gè)人承擔(dān)。20%看似比例不大，但對(duì)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)也是一筆不小的開銷。如果每年花80元投保，公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷以外的醫(yī)療費(fèi)用，就可以由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。另外，如果學(xué)生不幸患上重大疾病，不僅要支付醫(yī)療費(fèi)用，還需要營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等大筆費(fèi)用，而保險(xiǎn)公司除報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用外，還特意設(shè)計(jì)了對(duì)重大疾病的“給付”費(fèi)用3萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)公司列出的18種重大疾病，包括了“帕金森氏癥”。有學(xué)生提出，這類病年輕人基本上不可能得，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種內(nèi)容的設(shè)計(jì)上是不是應(yīng)該更科學(xué)一些？

　　白平說(shuō)，保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容都是由保監(jiān)會(huì)確定的，保險(xiǎn)公司不得隨意更改。調(diào)查顯示，年輕人可能會(huì)患的重大疾病都已經(jīng)包括其中，多寫幾種又有什么關(guān)系？

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，他們?cè)谕侗：屠碣r方式上也更方便了學(xué)生———只要學(xué)生同意投保，在學(xué)工部登記簽名，保費(fèi)就直接由學(xué)校財(cái)務(wù)部從學(xué)生使用的金穗卡上劃走。理賠也不用學(xué)生和保險(xiǎn)公司打交道，學(xué)生自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用由校醫(yī)院直接和保險(xiǎn)公司統(tǒng)一結(jié)算，其他理賠服務(wù)由保險(xiǎn)公司與學(xué)校學(xué)工部協(xié)調(diào)處理。

　　商業(yè)保險(xiǎn)在校園能走多遠(yuǎn)

　　保費(fèi)很低，保險(xiǎn)公司上門服務(wù)，太平人壽還有多大的利潤(rùn)空間？

　　白平透露，其實(shí)，早期校方和保險(xiǎn)公司談判時(shí)是按“整體投保”談的，也就是每個(gè)學(xué)生都要強(qiáng)制保險(xiǎn)，而不是今天所執(zhí)行的自愿保險(xiǎn)。因?yàn)椋�投保的人�?shù)多，才能有相應(yīng)的優(yōu)惠。但今天夏天，保監(jiān)會(huì)突然發(fā)出通知，學(xué)校不得強(qiáng)制學(xué)生參與商業(yè)保險(xiǎn)。

　　盡管保險(xiǎn)公司認(rèn)為已經(jīng)開出相當(dāng)優(yōu)惠的條件，但還是有不少學(xué)生認(rèn)為，重大疾病、意外事故離自己太遠(yuǎn)，發(fā)生的概率太低，犯不著投保。也有學(xué)生認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，參加保險(xiǎn)就是“打水漂”。

　　現(xiàn)在學(xué)校只能讓學(xué)生自愿投保，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)可能比預(yù)計(jì)的要低，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比原來(lái)預(yù)期的大，但保險(xiǎn)公司還是認(rèn)為，這塊市場(chǎng)絕對(duì)不能放棄。

　　白平說(shuō)，在開展北大的業(yè)務(wù)之前，他們也對(duì)國(guó)內(nèi)外高校的保險(xiǎn)模式進(jìn)行了調(diào)研。國(guó)外高校有各種保險(xiǎn)模式———美國(guó)有的州立法規(guī)定，在校學(xué)生要參加健康保險(xiǎn)計(jì)劃；有的州沒(méi)有要求，但學(xué)校規(guī)定必須買保險(xiǎn)，像哈佛大學(xué)規(guī)定，所有的全日制學(xué)生必須參加哈佛大學(xué)健康計(jì)劃，并繳納強(qiáng)制性學(xué)生健康保險(xiǎn)費(fèi)，斯坦福大學(xué)每年從學(xué)費(fèi)中劃走一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　“可以說(shuō)，高校是最后幾塊公費(fèi)醫(yī)療陣地。從長(zhǎng)遠(yuǎn)和國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，高校的醫(yī)療費(fèi)用最終肯定要市場(chǎng)化，誰(shuí)最先啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，誰(shuí)就有可能對(duì)市場(chǎng)有最充分的準(zhǔn)備。商業(yè)保險(xiǎn)肯定是要以贏利為目的，可在開拓新市場(chǎng)初期，可能還要考慮培育市場(chǎng)、研究市場(chǎng)。”白平坦言，保險(xiǎn)公司在做北大項(xiàng)目時(shí)，肯定是有多重考慮的。目前，保險(xiǎn)公司與學(xué)校研究的，還包括自費(fèi)生的保險(xiǎn)問(wèn)題等。