本報記者邱冉北京報道

　　10月26日，中國人民財產保險股份公司(簡稱人保財險)公布了上市招股計劃。

　　人保財險占國內財產險市場份額的70%以上，在大型商業風險、政府采購、行業統保等集中型業務，以及車輛保險、家財險等分散型業務領域，處于絕對領先地位。但是，其業

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務結構和承保利潤一直是海外投資者關心的目標，其中尤以占業務量一半以上的機動車輛保險的效益為甚。

　　據權威機構最新的統計資料，今年前三季度，全國財產險保費收入671.97億元，其中機動車輛保險427.24億元，賠付251.46億元，簡單賠付率為58.85%，超過險種公認的55%的安全線。

　　據了解，和國內同業一樣，今年上半年人保的車險業務也遭遇到了高賠付的問題。“我們的狀況正在改善。”人保內部人士稱。

　　新條款“喜憂”錄

　　2003年1月1日，全國范圍內各財險公司開始實施新的車險條款費率管理制度，車輛保險條款和費率由各保險公司自主開發厘定。2003年4月1日，中國保監會要求各產險公司報備的原統頒條款于4月1日起停用，至此，車險市場條款費率的使用開始了真正意義上的市場化運作。

　　費率市場化半年多的時間，各公司先后推出了各自的新條款。而這些新條款有一個共同的特點，即保費價格的可調整因素和優惠項目較多。例如，中國人保設計開發的8個主險條款和11個配套條款，累計各種優惠可達到總保費的30%；平安財險新費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引進了12項費率系數，通過調整保險系數，費率可以從34%調到50%。

　　“這些名目繁多的調節因素加大了保險公司的道德風險。”一位從事車險理賠工作的業內人士指出，投保人往往會針對優惠條款虛報內容，達到優惠的目的。

　　然而，費率市場化，也給保險公司的業務格局帶來新的變數。

　　據了解，天安保險公司今年上半年車險保費收入67910萬元，比去年同期增長210%；大眾保險公司上半年車險保費收入32003.8萬元，同比增長108.6%，車均保費增長10.2%，車險簡單賠付率同比下降9.48%。兩家公司都把車險業務的發展歸結于去年底的車險改革：將非壽險精算技術引入到車險產品的設計開發中，提高了產品的技術含量。車險費率改革后，天安保險推出了7個車險新產品和13個附加險產品；大眾保險的車險產品由原來的5種增加到14種。

　　在新興公司業務擴張的同時，老牌財險公司，如平安財產保險的車險業務則處于調整階段。今年1-6月份平安停辦了7個地區的車險業務，保費收入同比下降3.7%。平安認為，之所以如此，除了受到2002年車險業務品質不好的因素影響外，另一個重要原因是目前有一些公司仍然在盲目追求規模，把風險控制與運營管理置于次要地位，以至于費率惡性下調，賠付日益升高，效益大幅下滑。“要完善車險監管的核算體系，將手續費、應收保費、未決賠款、未決估損偏差等關鍵指標都納入監管范圍。”平安財險一位部門負責人稱。

　　同樣是調整，華泰財險的反應較之平安財險顯得和緩很多。上半年華泰財險車險保費收入與去年同期相比基本持平，非車險保費收入則比去年同期增長24.8%，車險與非車險業務的比例由2002年末的65：35下降到60：40，車險業務賠付率較去年同期則下降9.9%。

　　“對市場和自身能力的判斷是公司制定發展戰略的根本。”華泰財險董事長王梓木認為，今年車險費率放開，保額的增長超過了保費的增長，第一季度車險保費增長9.6%，保額卻增長30.6%。究其原因，一是體制的慣性，公司股東沒有真正到位，追求利潤的考慮并不強烈；二是增長方式的慣性，一些公司還習慣于鋪攤子式的做法。

　　王表示，由于上述兩個因素的影響，由大公司價格主導市場，小公司拼搶市場份額的車險局面并沒有改變。

　　業內人士表示，車險費率市場化并不是全面降價，新條款對風險較大的車輛基本上提高了10%-20%的保費。

　　據介紹，風險較大的車輛一半以上集中在農、林、牧、副、漁、礦區等資源性和運輸性行業。這些行業的經濟效益普遍較差，由于資金匱乏，保費的大幅上升，使這些行業投保難度加大。另外，在石油、電力、郵電等經濟狀況較好的行業，以及財政撥款的機關事業單位，以前由于保險公司惡性競爭，這些單位大多可以獲得豐厚的保費回扣，但新的條款規定，手續費價格只限定在8%，導致回扣一類的灰色收入下降了六七倍，于是，手中掌握較大客戶資源的企業的投保意愿有所降低。

　　自保公司的“小九九”

　　據有關統計資料，目前一些行業內存在的“行業自保”現象，也影響著保險公司車險業務的前景。

　　以交通運輸業較發達的河南許昌為例，許昌萬里運輸集團、許昌運輸經貿集團是河南運輸行業中組建最早、實力較強的大型專業運輸企業。此外，許昌萬里還聯合其他16個地市的集體所有制運輸企業，在鄭州市設立了全省最大的運輸企業——河南萬里汽車運輸公司。三家公司總資產6.30億元，擁有營運車輛30550臺，運輸能力占河南省運力的15%。其車險資源達1.2億元，企財險、責任險資源在3000萬元以上。

　　自1999年9月1日起，許昌萬里、許昌運輸依據交通部1997年9月2日發布的《交通汽車運輸企業安全生產管理辦法》第十六條的規定，“運輸企業和交通主管部門還可采取設立責任賠償保障金和安全統籌等辦法，建立和完善車輛風險保障體系”，開始實行“車輛安全統籌”(即行業自保)，要求凡行駛證車主為本公司的各類車輛，必須參加車輛損失和第三者責任事故安全統籌。兩公司均設有專門的部門，實施統一的《車輛安全統籌管理規定》。2002年，兩公司的自保收入近3000萬元。

　　據介紹，自保的企業無一例外地套用商業保險的基本原理、條款費率和管理模式，具有很強的商業保險性質。不論是河南當地企業，還是目前已經參加了行業安保基金的石油石化等中央企業，其自保運作所依據的都是行業主管部門的紅頭文件，沒有相應的法律法規。在游離于商業保險體系和商業保險監管之外的同時，自保行為也往往通過賬外單獨核算或掛“往來賬”等方式，隱瞞業務收入，為企業規避繳納營業稅和所得稅。

　　在利益驅動下，交通運輸企業中還存在跨出企業集團范圍，以車輛掛靠等名義承攬一些社會車輛業務的問題，這已成為一種變相辦理商業保險的行為。專家介紹，單一公司實行自保，規模小，資金少，積累慢，潛在風險大。而自保畢竟不是真正意義上的保險行為，企業無法通過再保險方式來分散和規避風險，巨額風險只能全部自留。

　　“應允許和支持符合條件的自保企業‘浮出水面’，轉型設立自保公司。規范其自保行為，將之納入商業保險的監管范疇。”鄭州保監辦一位官員近期撰文指出，相對于我國設立保險公司不少于人民幣2億元的注冊資本限額，設立自保公司注冊資本的限額可確定在1000萬—5000萬元人民幣之間。同時，根據保險市場發展的需要，建立科學規范但比較寬松的市場準入機制，如在準入程序上實行核準制。