本報記者馬璐瑤

　　對于國內健康保險來說，一方面市場潛力巨大：全國50個城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的預期需求高達77%，在人身險各類業務中居第一位。

　　據麥肯錫公司預測，中國健康保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發展，市場規 模有望達到1500億元至3000億元。

　　另一方面個別保險公司打算全面退出：健康險產品開發落后，有效供給嚴重不足，保險公司健康險業務效益不樂觀。部分保險公司對健康保險的經營規律認識不夠，風險控制能力薄弱，造成部分險種賠付率較高，長期的虧損使得其打起了退堂鼓。

　　日前，中國保監會副主席魏迎寧在第二屆“中國健康保險發展論壇”上指出，要改變目前我國健康保險“外熱內冷”的局面，就必須尋求一種突破，這種突破就是要大力推動商業健康保險的專業化經營。

　　捆綁式經營問題重重

　　記者在采訪中了解到，造成健康保險“外熱內冷”的主要原因就是目前大多數壽險公司將健康保險和壽險業務捆綁在一起經營。在這種捆綁式經營之下，健康保險裹足不前，出現了以下問題：

　　一是風險控制能力薄弱，經營效益不容樂觀。在核保核賠方面，一些公司尚未建立專門的健康保險核保核賠制度，缺乏健康保險的核保核賠資格認證體系，難以控制道德風險的發生。對醫療風險的控制則更難。現階段，由于保險公司和醫院之間缺乏有效的控制關系，難以形成利益共享、風險共擔的合作機制，保險公司難以介入到醫療服務選擇的過程之中，無法針對醫療服務內容進行合理性認定，難以控制醫療費支出的風險。正是由于專業化程度較低，風險控制能力薄弱，造成部分公司部分險種賠付率較高，影響了健康保險的盈利能力，也影響了部分保險公司經營健康保險的積極性。

　　二是產品開發技術落后，有效供給嚴重不足。現階段，健康保險精算人才較為匱乏，精算技術標準體系尚未健全，相關基礎數據亟待建立。這種現象已經大大制約了商業健康保險的有效供給，并阻礙了健康保險的進一步發展。盡管目前商業健康保險險種已經超過300個，但從整體上來說，這些產品差異性不大，主要為重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。存在極大需求的高額醫療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務保險險種基本上仍是空白。

　　三是組織和培訓體系欠缺，市場推動受到抑制。現有各公司健康保險組織架構，盡管已經有不少公司成立了單獨的健康保險部門，但其職能有限，既沒有相應的產品開發權，也缺乏專門的組織培訓體系和銷售隊伍，市場推動能力有限。在培訓方面，絕大多數壽險公司一年只對員工進行一兩次的專業培訓，并且培訓內容多數仍停留在條款介紹和產品比較上，缺少對健康保險的經營理念、市場分析、風險特征、風險控制方法等相關內容的完善的培訓體系，遠遠不能滿足健康保險發展的需要。

　　正是由于專業化程度較低，風險控制能力薄弱，專業人才匱乏，產品開發技術落后，盈利能力低下，造成保險公司普遍對健康保險的經營缺乏信心，使健康保險面臨一種外熱內冷的尷尬局面，直接影響了健康保險的進一步發展。

　　專業化試點呼之欲出

　　中國保監會主席吳定富也在此論壇上指出，從國際市場來看，商業健康保險經營的專業化程度較高，保險公司與醫療機構形成了風險共擔、利益共享的合作機制，商業健康保險在國民經濟和社會保障體系中占有十分重要的地位。以美國為例，商業醫療保險的費用支出占全國醫療費用總支出的54%，由商業醫療保險提供保障的人群占全國總人口的63%。從我國的實際情況來看，2002年我國醫療費用總支出為5300多億元，其中個人負擔比重約為61%，超過近3000億元，而2002年商業健康保險保費收入僅為321億元，占個人負擔部分的比例僅為10%，占全國醫療費用總支出的6%，由商業醫療保險提供保障的人群占全國總人口的3%左右。由此可見，商業健康保險尚未充分發揮應有的作用，同時也說明商業健康保險具有廣闊的發展空間。

　　吳定富指出，各保險公司應積極開發符合市場需求的健康保險產品，條件成熟時廣泛吸收社會資本設立專業健康保險公司，走專業化發展之路。最近有些公司申請設立專業健康保險公司，這一點，我們是積極給予支持，關鍵看申請公司的條件。

　　吳定富還表示，要積極借鑒國際經驗，加快健康保險領域對外開放。要吸收借鑒發達國家在健康保險的經營管理和社會醫療保險的商業化運作等方面積累的經驗和運作模式，通過外資參股、合資等方式，加快在商業健康保險領域對外開放的步伐，吸引國外著名的健康保險公司進入中國，促進商業健康保險的專業化發展。

　　魏迎寧在接受記者采訪時指出，近年來，保監會一直積極推動商業健康保險的發展，研究制定了《關于加快健康保險發展的指導意見》等政策措施。今后，保監會還將在充分發揮市場機制的條件下，注重制度創新和體制創新，研究制定相關法規，抓緊出臺健康保險管理辦法，形成相配套的技術標準體系和風險管理體系，健全監管措施，創造良好法制和監管環境，切實支持和鼓勵保險公司大力發展商業健康保險。

　　魏迎寧透露，保監會目前正在抓緊制定《健康保險管理辦法》，明確從業人員資格和市場準入標準，制定相關的技術標準與風險管控標準。同時，積極爭取衛生部門支持，鼓勵保險公司探索與醫院有效合作的各種方式，促進保險公司和醫院建立“風險共擔、利益共享”的合作關系。此外，他表示要進一步爭取稅收優惠政策，吸引更多參保人群。保監會將繼續加強與財政部、稅務總局的聯系，爭取減免個人購買健康保險的所得稅，進一步鼓勵和吸納更多的居民個人參加商業健康保險。