本報記者杜艷　　南京、上海報道

　　10月11日，星期六，一個本應在郊外享受新鮮空氣的日子。南京中山北路的鼓樓新晨大廈內，民生銀行南京分行風險管理部和會計室人影穿梭，異常忙碌。

　　讓他們緊張加班的是一場即將到來的檢查。9月底，南京市銀監(jiān)局籌備組向民生銀行南 京分行發(fā)出通知：從10月14日開始，全面檢查該行的貸款五級分類和2003年上半年新增貸款質量情況；檢查為期8天。“下周二南京銀監(jiān)局籌備組就要來檢查了。”該行一位部門負責人說。

　　據(jù)這位負責人介紹，此次檢查涉及的民生銀行分支行可能囊括了其業(yè)務發(fā)展的主要6大分行，如上海分行、深圳分行、廣州分行、杭州分行、北京分行等，這6個行支撐了民生銀行全國業(yè)務量的80%。另據(jù)了解，在南京的股份制商業(yè)銀行分行中，深圳發(fā)展銀行和浦東發(fā)展銀行亦在被檢查之列；而全國范圍內，銀監(jiān)會的觸角更將延伸到各股份制商業(yè)銀行的75個分支機構。

　　聚焦民生南京分行

　　10月14日，檢查的第一天。

　　“檢查組已經來了，有六七個人吧，今天主要是先聽一下銀行方方面面的總體匯報，明前才開始正常的檢查。”民生南京分行某業(yè)務部門負責人在電話中告訴記者。

　　該負責人透露，迎接檢查組的主要部門是風險管理部，檢查中涉及到具體業(yè)務時再由具體部門配合，大致包括公司業(yè)務部、國際業(yè)務部、零售銀行部等三大部門。“檢查的結果現(xiàn)在還不好講，要看從什么角度來檢查了。”

　　此前有媒體稱，之所以選擇民生南京分行進行檢查，是因為該行的個人貸款增速連創(chuàng)全市第一，在南京金融界鋒芒畢露——去年該行在南京的貸款總量為27億元，今年1～9月份已達67億元，其中個人貸款余額從零發(fā)展到5億元，增速連續(xù)三個月居全市同行之首，增量居全市第三。對此，民生南京分行的解釋是，“只是例行檢查，并不像有些報道所言好像民生真有什么‘猛料’。”

　　民生方面表示，該行個人業(yè)務的增長，主要緣于準備海外上市的擴張需求。“海外上市有一個條件，必須要求業(yè)務的平衡發(fā)展，民生的個人業(yè)務量占比太小，必須發(fā)展個貸，這樣可以使風險相對分散。”

　　這一說法，與2002年麥肯錫公司對民生銀行進行的測評結果不謀而合。

　　麥肯錫的測評認為，民生個人業(yè)務占量過小，這是個危險信號，必須進行戰(zhàn)略調整。原因在于，對公業(yè)務受多融資渠道與多方面關系(如銀行人員頻繁跳動)影響，不大穩(wěn)定；而個人業(yè)務主要取決于產品，變化相對較小。

　　“現(xiàn)在個貸占貸款總量的5%左右，要爭取達到30%。”該負責人表示，現(xiàn)在距離總行下達的個貸目標仍有一定距離。

　　而對公業(yè)務的迅速發(fā)展，則主要是通過廠商一票通業(yè)務，以及向周邊城市輻射帶動的。“周邊業(yè)務已經輻射到江蘇全省和安徽，在整個業(yè)務量中占比不可小覷。”民生南京分行一位業(yè)務部負責人稱(注：民生銀行在江蘇只有南京分行一個營業(yè)機構，在安徽沒有)。

　　對此業(yè)務發(fā)展模式，有業(yè)內人士認為，“現(xiàn)在各股份制銀行都在積極拓展異地業(yè)務，但實際上這里潛藏著一定的貸后監(jiān)管風險，畢竟異地的信息不是完全對稱、不是時時反映的”。

　　據(jù)悉，民生南京分行已經基本完成全年貸款指標，接下來將對貸款有所壓縮。不過，有該行內部員工坦言：“為了擴張，總行給我們下達的各項指標都比較大，即使保持這樣的高增速，對于完成總行的指標而言也是不為過的。”

　　大摸底醞釀已久

　　早在9月初，銀監(jiān)會即就商業(yè)銀行的監(jiān)管工作進行了部署。此次大規(guī)模檢查事前并無任何風聲，但一切都在有條不紊地醞釀著。

　　9月15日，銀監(jiān)會全面展開對國有商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查。而據(jù)消息靈通人士透露，“對于股份制銀行的問題，監(jiān)管層其實早有關注，因為股份制銀行的隱性風險要比四大行嚴重得多。”

　　該人士透露，銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾在8月底指出，股份制銀行的問題相對比較嚴重，其根本原因是因為股份制銀行的公司治理結構存在較大問題。這些問題集中表現(xiàn)在：在決策方面受到關聯(lián)企業(yè)、大股東的影響，董事會的決策權力不強，且有弱化趨勢；內部人控制等問題比較嚴重；對高級管理人員的監(jiān)督力度不夠，內部職工做案要引起關注；關聯(lián)交易問題比較突出，有規(guī)不循、違規(guī)操作，內控機制亟待完善。這些問題的存在直接導致信貸風險增加，加上貸后監(jiān)控不夠，貸款被挪用的情況較多。

　　而貸款正是此次檢查的目標所在。

　　據(jù)監(jiān)管層人士透露，本次檢查始于兩方面的原因：“一是銀監(jiān)會剛剛成立，劉(明康)主席有要求，要求銀監(jiān)會摸清所有金融機構的風險底數(shù)，現(xiàn)在新機構的監(jiān)管理念、監(jiān)管方法都有所調整，一定要親自下去檢查摸清底數(shù)；二是貸款增長快隱藏了一些風險。”

　　國慶長假后的第一個工作周，記者數(shù)度致電上海銀監(jiān)局籌備組股份制銀行監(jiān)管處詢問檢查情況，經多次無人接聽后得到的答復是：“下去檢查了。”而銀監(jiān)會辦公室則表示暫時不接受相關采訪。

　　記者輾轉獲悉，本次檢查是根據(jù)銀監(jiān)會辦公廳《關于對股份制商業(yè)銀行貸款五級分類進行現(xiàn)場檢查的通知》(銀監(jiān)辦通��2003��51號)要求，為進一步核實轄內股份制商業(yè)銀行信貸資產質量狀況，專門就貸款五級分類(主要包括制度建設、實施情況、執(zhí)行情況、監(jiān)督管理以及信息管理系統(tǒng)等5個方面)和2003年上半年新增貸款質量情況進行的現(xiàn)場檢查。檢查時限為截止2003年6月30日《貸款通則》中規(guī)定的各類貸款，并可在必要時追溯和順延。

　　據(jù)悉，銀監(jiān)會要求，在截至今年6月底的貸款五級分類余額基礎上，檢查正常類比例至少為50%，關注類和次級類為100%，可疑類至少為30%；同時，上述檢查的筆數(shù)至少須達到分行所有貸款總筆數(shù)的70%。新增貸款方面，檢查至少應覆蓋上半年發(fā)放貸款金額和筆數(shù)的70%。銀監(jiān)會還特別提到，消費貸款也應在檢查之列。

　　“這次檢查幾乎囊括了銀行的所有貸款業(yè)務，檢查得很細，沒有什么可以遺漏過去。”某股份制銀行信貸科人士說，“貸款五級分類結果是否準確，是否通過‘借新還舊’、重組、直接與‘一逾兩呆’貸款進行轉換等方式進行分類，并造成分類結果嚴重不實等問題，將成為檢查的重要內容。”

　　另據(jù)知情人透露，檢查對象——全國75個分支機構的確立依據(jù)，主要是看各股份制銀行下面分支行的業(yè)務發(fā)展狀況，重點抽查一些存貸業(yè)務發(fā)展較突出的行。已經得到的消息是：這次檢查中交行要檢查12個分行，民生9個分行，光大8個分行。

　　信貸風險再成焦點

　　風云翻涌。

　　在銀監(jiān)會的檢查風暴面前，信貸風險再度成為公眾關注的焦點。

　　“現(xiàn)在，股份制銀行貸款的潛在損失巨大，賬面盈利與實際的潛在收益之間差距較大，這說明嚴格遵守會計監(jiān)管的力度不夠，財務管理水平不高。”一位銀監(jiān)局人士不無擔憂地說。

　　如此背景之下，各商業(yè)銀行上半年貸款節(jié)節(jié)攀高的勢頭，更是撥動了監(jiān)管層的敏感神經。

　　一組來自《2003年上半年上海市金融形勢分析報告》的數(shù)據(jù)表明：自去年下半年以來，上海市金融機構貸款增長不斷加快，今年上半年繼續(xù)保持強勁的增長勢頭，投放進度和節(jié)奏明顯快于往年同期。6月末，全市中資金融機構人民幣各項貸款余額10362.29億元，同比增長28.87%，較年初增加1253.9億元，同比多增615.65億元。新增存貸比為67.4%，余額存貸比69.3%。其中，股份制商業(yè)銀行人民幣各項貸款增速遠高于存款增速，比年初增加534億元，同比多增227.74億元，新增存貸比達103.7%。

　　不斷攀升的信貸數(shù)據(jù)，日益堅定了監(jiān)管層出手的決心。今年上半年以來，央行大量發(fā)行票據(jù)回籠貨幣，然而收效甚微。8月份，央行發(fā)力，采用剛性措施把存款準備金率從6%提高到7%，瞬間凍結了商業(yè)銀行1500億元資金。

　　但貸款增長大勢依然未有明顯轉換跡象。

　　來自央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：7月末，全部金融機構各項貸款余額同比增長23.2%，而上半年的數(shù)據(jù)是22.9%；8月末，這個數(shù)字上升到23.9%，創(chuàng)下7年以來的新高。

　　與此對應，央行第二季度報告顯示：上半年，國內非金融企業(yè)部門貸款、國債、企業(yè)債和股票融資的比重分別為89.5%、8.6%、0.3%和1.6%，與2002年同期相比，貸款融資比重上升了8.8個百分點，國債、企業(yè)債和股票融資分別下降6.1、0.4和2.3個百分點。央行貨幣政策委員會委員、中國社科院金融研究中心主任李揚曾警告說：直接融資比重大幅下降應引起重視。上海銀監(jiān)局一位人士也認為，“間接融資的高增說明金融風險進一步集中，對銀行而言這不是好事。”

　　銀監(jiān)會的全面檢查，會不會讓我們看到轉變的希望？