迄今，國有商業(yè)銀行公布的住房和汽車消費(fèi)貸款的不良貸款比率都在1%以下。但在銀行業(yè)內(nèi)已形成的基本共識(shí)是，1%的樂觀形勢不可能再“維持”下去了

　　本報(bào)記者胡海巖

　　現(xiàn)在向銀行申請(qǐng)住房、汽車或其他個(gè)人消費(fèi)貸款，很可能會(huì)碰到“軟釘子”。

　　不止一家商業(yè)銀行總部的個(gè)人業(yè)務(wù)部門告訴《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，它們分布在國內(nèi)一些城市的分支行已開始調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，收縮額度，提高門檻。

　　已經(jīng)顯露的一個(gè)危險(xiǎn)兆頭是，越來越多的借款人拖欠銀行貸款。面對(duì)日趨增高的不良貸款率，銀行顯得無能為力。而另一個(gè)推波助瀾的政策是，9月21日起，中國人民銀行把商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率從6%提高到7%，此舉相當(dāng)于凍結(jié)商業(yè)銀行超過1500億元的超額準(zhǔn)備金。業(yè)內(nèi)估計(jì)，市場貸款規(guī)模將一定程度地收縮，銀行可能會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　車貸基本凍結(jié)

　　在北京，一位代理廣州本田汽車銷售的業(yè)務(wù)員告訴《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，6月以來，他的客戶中只有二成左右的人在買車時(shí)順利獲得了汽車消費(fèi)貸款，各家銀行都不同程度地加強(qiáng)了車貸的審核力度。他估計(jì)，銀行對(duì)外地戶口的客戶發(fā)放汽車貸款的要求將會(huì)更高。在上海，外地戶口申請(qǐng)汽車貸款必須是企業(yè)法人，同時(shí)還必須提供房產(chǎn)證明。

　　各銀行收縮車貸的直接原因是，7、8月間國內(nèi)保險(xiǎn)公司全面撤出汽車貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域。由于此前汽車貸款的拖欠情況嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司汽車貸款保險(xiǎn)的償付率非常高，保險(xiǎn)公司退出后，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行承擔(dān)。

　　據(jù)國內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人估算，目前在北京市場上，今年上半年汽車貸款保證的保費(fèi)與賠償額幾乎打了平手。

　　這位負(fù)責(zé)人分析，車價(jià)下跌以及收入不穩(wěn)定是車主違約的兩個(gè)主要原因。而銀行過度發(fā)放汽車貸款，對(duì)貸款人的信用審查又極為寬松。一旦無力償債，貸款人不是和車一起消失，就是任由銀行處置所購車輛。而保險(xiǎn)公司卻不得不收拾爛攤子，擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的償貸責(zé)任。

　　開發(fā)商代還房貸

　　在個(gè)人住房貸款方面，銀行也面臨著越來越高的拖欠率。

　　首先蒙難的是開發(fā)商。在房產(chǎn)過戶前，房地產(chǎn)開發(fā)商對(duì)銀行按揭貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，在此期間，借款人拖欠貸款不還，銀行將直接從房地產(chǎn)開發(fā)商賬戶上直接劃款。

　　北京中關(guān)村地區(qū)一個(gè)基本售罄的樓盤開發(fā)商告訴記者，因?yàn)橘I房者拖欠銀行貸款，現(xiàn)在每月公司賬戶被銀行劃走將近30萬元，有的房子才賣出不到半年。

　　“從去年下半年開始，開發(fā)商代還貸款在京城房地產(chǎn)市場已不稀奇。我們只能和房主協(xié)商，實(shí)在還不了款，公司只能將這些房回購”。

　　工商銀行北京分行個(gè)人業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人告訴記者，在目前大量拖欠貸款案例中，相當(dāng)一部分是在銀行同時(shí)申請(qǐng)汽車和住房兩項(xiàng)貸款的客戶，在此之前很長一段時(shí)間，銀行還因?yàn)榭蛻粢焉暾?qǐng)住房貸款且還款良好，而樂意為其辦理汽車貸款，甚至這些客戶捆綁辦理的信用卡也常透支逾期不還款。

　　迄今，國有商業(yè)銀行公布的住房和汽車消費(fèi)貸款的不良貸款比率都在1%以下。但在銀行業(yè)內(nèi)已形成的基本共識(shí)是，1%的樂觀形勢不可能再“維持”下去了。中國建設(shè)銀行住房金融部的相關(guān)負(fù)責(zé)人第一次向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，拖欠貸款不還的現(xiàn)象越來越多。

　　貸款需抵押

　　面對(duì)日益嚴(yán)重的貸款拖欠現(xiàn)象，相當(dāng)一些銀行選擇暫時(shí)收縮業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解，在江浙大部分城市、東北地區(qū)、西北一些城市以及北京、上海、天津等地區(qū)的一些銀行，已口頭或書面?zhèn)鬟_(dá)過收縮個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的意向。不僅住房和汽車貸款，個(gè)人周轉(zhuǎn)性資金貸款也全面收縮。

　　短期內(nèi)，過去那種“只要買車買房就能貸到款”的日子很難回復(fù)了。銀行開始變得小心翼翼，戶口、職業(yè)、收入、住房等因素又一次成為銀行評(píng)估客戶實(shí)力的重要指標(biāo)。

　　在北京，盡管各家銀行的汽車信貸目前仍在增長，但已呈剎車態(tài)勢。要想拿到貸款，首要條件是借款人用房產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，代理銀行貸款業(yè)務(wù)的律師也會(huì)詢問借款人是否有另外的房產(chǎn)，如果以此抵押才比較容易從銀行拿到較高成數(shù)的貸款。

　　據(jù)了解，國內(nèi)銀行是從1998年后才推出真正意義上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的。但即便現(xiàn)在，中國幾大銀行的放貸機(jī)構(gòu)仍無法通過電腦來查證一個(gè)潛在的借款人是否擁有其他行賬戶。

　　一方面，由于個(gè)人收入不完全透明，實(shí)際收入中還包含著相當(dāng)部分的非貨幣收入和“灰色收入”，銀行對(duì)借款人還款能力的資信評(píng)估非常困難，加之人事檔案管理的分散性，也增加了評(píng)估的困難。國有企事業(yè)單位開出的個(gè)人收入證明往往偏低，私營企業(yè)開出的往往偏高，銀行無法確切計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平。

　　另一方面，《消費(fèi)貸款法》至今沒有制定，而《擔(dān)保法》中也沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的有關(guān)規(guī)定，銀行抵押物登記、變現(xiàn)方面都存在法律障礙。

　　按照規(guī)定，借款人如果連續(xù)6個(gè)月不能按期償還貸款本息，銀行有權(quán)處置抵押物，但需經(jīng)借款人同意，否則只能通過法院強(qiáng)制執(zhí)行。

　　事實(shí)上，法院在判決時(shí)考慮的問題很多，特別是當(dāng)貸款人因下崗、失業(yè)或收入大幅下降等因素影響還款的，法院做出的判決往往對(duì)銀行不利。另外，二手市場也不完善，處置抵押物的執(zhí)行機(jī)構(gòu)也不明確，抵押物也很難足值變現(xiàn)。