本報(bào)記者姚芃

　　家用轎車已大量進(jìn)入尋常百姓家庭，與此同時(shí)，與汽車相關(guān)的消費(fèi)問題時(shí)有發(fā)生并快速增長。汽車相對(duì)于其他日用商品屬于大額的高級(jí)消費(fèi)商品，汽車與保險(xiǎn)緊密相連。日前，北京市消協(xié)組織法律專家對(duì)汽車消費(fèi)領(lǐng)域中涉及保險(xiǎn)的“霸王條款”進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，此舉為營造良好的汽車消費(fèi)環(huán)境加了一把油。

　　強(qiáng)制投保法無據(jù)

　　“乙方必須參加機(jī)動(dòng)車全部保險(xiǎn)(其中包括車輛盜竊險(xiǎn))。”———這是北京某停車場協(xié)議中的格式條款。

　　點(diǎn)評(píng)：該合同格式條款為不公平條款。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中只有第三者責(zé)任險(xiǎn)是法律強(qiáng)制規(guī)定的保險(xiǎn)，其他的險(xiǎn)種由當(dāng)事人自主選擇，可以辦理，也可以不辦理。該合同格式條款規(guī)定車輛存放人必須參加全部保險(xiǎn)，是一種強(qiáng)制交易行為。該合同格式條款的不公平之處在于：經(jīng)營者將自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，通過強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險(xiǎn)而轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。

　　《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”第十條規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。”該合同格式條款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。

　　建議：甲方可以建議乙方購買其他保險(xiǎn)，但不能強(qiáng)制乙方購買其他保險(xiǎn)。此合同格式條款應(yīng)當(dāng)予以修改。

　　免賠規(guī)定不平等

　　賠償處理的第(三)款為，“全車損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，并實(shí)行20％的免賠率。被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明)或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加1％的免賠率。”———這是某保險(xiǎn)公司汽車保險(xiǎn)條款。

　　點(diǎn)評(píng)：該合同格式條款為不公平條款。消費(fèi)者在購買車輛保險(xiǎn)時(shí)，是按照車輛的購買金額，交納相應(yīng)保費(fèi)購保險(xiǎn)。而該條款規(guī)定“實(shí)行20％的免賠率”，即出險(xiǎn)后，消費(fèi)者只能獲得80％的賠償，而不能得到全額賠款。實(shí)際上雙方權(quán)利嚴(yán)重不對(duì)等。《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。”該合同格式條款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)和獲得賠償?shù)臋?quán)利。

　　保險(xiǎn)企業(yè)具有獨(dú)占的經(jīng)營地位，與其相比消費(fèi)者顯得十分弱小。在這種情況下，應(yīng)通過合同形式限制自身權(quán)利的不公平擴(kuò)大，保護(hù)處于弱勢地位的消費(fèi)者的權(quán)益，而不應(yīng)利用自身獨(dú)占地位的強(qiáng)勢，制定不平等合同格式條款，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　建議：按照公平原則，修改此條款，保護(hù)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利對(duì)等。

　　出險(xiǎn)理賠應(yīng)公平

　　“按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。”———這是某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款。

　　點(diǎn)評(píng)：該合同格式條款為不公平條款。消費(fèi)者在購車后買保險(xiǎn)時(shí)，要以新車的全部價(jià)款投保并交付相應(yīng)保金。而在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司并不按照消費(fèi)者投保的金額賠付，而是按“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。雙方的權(quán)利嚴(yán)重不對(duì)等。《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定：“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。”該合同格式條款違反了上述法律規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)和獲得賠償?shù)臋?quán)利。

　　保險(xiǎn)公司是具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者，其合同格式條款的制定是否公平，涉及到所有的投保用戶的權(quán)益。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)和出險(xiǎn)理賠中所遇到的種種問題令消費(fèi)者困惑不已。其中，保險(xiǎn)合同格式條款的不公平比較突出。

　　建議：按照公平原則，修改此條款。