張春燕

　　《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(央行5號令)已于9月1日正式生效。5號令實施所產(chǎn)生的影響令人矚目：既將對銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)有很大的影響、也是反洗錢的重要步驟，從長遠來說，會改變老百姓的支付方式。但幾天來記者在采訪中感到，5號令要功德圓滿，還有漫漫長路。

　　公司客戶可能“大挪移”銀行間客戶爭奪加劇

　　《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的核心內(nèi)容分為兩部分，一是對單位銀行結(jié)算賬戶的設(shè)立作了新規(guī)定，規(guī)定單位只能設(shè)立一個基本存款賬戶，其他存款賬戶信息要在基本賬戶上記錄；二是把個人銀行結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開，儲蓄賬戶只能存取現(xiàn)金，結(jié)算賬戶則承擔(dān)繳費、匯款、轉(zhuǎn)賬、收取工資等結(jié)算功能。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，5號令的實施可能會引發(fā)銀行公司客戶的“乾坤大挪移”。1994年的《銀行結(jié)算賬戶管理辦法》曾嚴(yán)格控制公司客戶的多頭開立；而按照5號令，只要存款人具有借款或其他結(jié)算需要，就可以申請開立一般存款賬戶，沒有數(shù)量和地域限制。

　　專家分析，在5號令下，存款人可自主選擇不同經(jīng)營理念的銀行，既能充分享受多家銀行的特色服務(wù)，又能適應(yīng)不同的經(jīng)濟往來對象；而客戶對銀行的自主選擇會促進銀行的競爭，推動銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提高銀行的服務(wù)水平。

　　“肯定會有客戶從現(xiàn)有的賬戶中把至少一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，除了規(guī)避風(fēng)險，也能享受更好的服務(wù)。”中國國際金融有限公司的分析師范艷瑾說。

　　“我們有一種松了綁的感覺。原來對我們這樣的政策性銀行，結(jié)算業(yè)務(wù)可不可以做，感覺不太確定；但對照新《辦法》，我們的理解是我們也可以做，我們會吸引更多的客戶。”一位國家開發(fā)銀行的官員說。

　　“對四大行的影響可能會更大一些，恐怕會有不少客戶從四大行分流到其他銀行，畢竟一些股份制商業(yè)銀行和外資銀行的服務(wù)水平有相當(dāng)?shù)母偁幜Α！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

　　5號令之路荊棘滿途

　　無論是對單位銀行結(jié)算賬戶的規(guī)定還是個人銀行結(jié)算賬戶的設(shè)立，貫穿5號令的重要目的是打擊洗錢、逃廢債務(wù)、公款私存等不法行為。但擔(dān)負著如此多重大使命的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》從出臺開始就命運多舛。

　　4月份5號令出臺后，各大銀行感到“一頭霧水”，不少銀行員工對5號令十分反感，認(rèn)為銀行花了大力氣發(fā)展的“一卡多能”將前功盡棄。對此，央行對分行人員和各商業(yè)銀行總行人員進行了培訓(xùn)、并與商業(yè)銀行進行了廣泛的溝通。

　　隨后央行意識到5號令缺乏操作性，開始制定實施細則。

　　雖然保證金問題平息，但實施5號令的關(guān)鍵系統(tǒng)卻處于難產(chǎn)的狀態(tài)。5號令實施的關(guān)鍵系統(tǒng)是“全國統(tǒng)一銀行結(jié)算賬戶系統(tǒng)”，系統(tǒng)將匯集全國所有商業(yè)銀行結(jié)算賬戶的信息。在央行對結(jié)算賬戶進行統(tǒng)一的信息管理下，反洗錢體系和未來信用信息系統(tǒng)的建立變得可以預(yù)見。

　　“央行還在和科技部門協(xié)調(diào)，需要把信息系統(tǒng)建立起來，所以我們還處于過渡期，”中國銀行相關(guān)人士告訴記者，“央行還陸陸續(xù)續(xù)會有一些新要求傳達下來。”

　　據(jù)記者了解，由于各銀行情況各異，央行最終取消了5號令的實施細則，而讓各銀行自己制定實施細則。

　　一些主要的商業(yè)銀行雖然或多或少響應(yīng)了央行“廣泛宣傳提高認(rèn)識”的號召，對結(jié)算賬戶的開立有所表態(tài)，但在行動上似乎抱著靜觀其變的主意。在某行營業(yè)部，營業(yè)員告訴記者：“現(xiàn)在的卡什么都能辦，不用過來辦任何手續(xù)。”而雖然央行要求各商業(yè)銀行利用“過渡期”整理賬戶，記者采訪的大銀行也尚未開始行動。

　　而“過渡期”會什么時候結(jié)束，也還沒有確定的時間表。