栗新宏

　　金融信息展引發(fā)銀行卡大戰(zhàn)

　　9月4日，在2003年金融信息展會(huì)上，記者看到了一場促銷大戰(zhàn)。

　　在銀行卡展廳，各家銀行為了爭奪用戶，除使用傳統(tǒng)的發(fā)放宣傳資料的方式外，更把商場促銷的方式搬來：招商銀行現(xiàn)場抽獎(jiǎng)；交通銀行贈(zèng)送禮品；深圳發(fā)展銀行更絕，為吸引人，干脆員工客串一把歌星，現(xiàn)場演唱。

　　“各家銀行都非常重視卡用戶，有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，當(dāng)然不會(huì)放過。”工商銀行的趙小姐這樣告訴記者。

　　當(dāng)然不光是宣傳形式，記者注意到，各家銀行在宣傳各自銀行卡的功能上也是做足了功夫：中國銀行推出“長城卡飛行里程獎(jiǎng)勵(lì)及年費(fèi)特惠計(jì)劃”，即中國銀行與多家航空公司合作，憑長城國際卡每消費(fèi)或取現(xiàn)1港元(或1美元)，可獲得1分(或8分)的消費(fèi)積分，累積到足夠的積分即可換取飛行里程或豁免年費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)；光大銀行的“陽光愛心卡”，是光大銀行與全國青少年發(fā)展基金會(huì)合作發(fā)行，為全國首張公益銀行卡，光大銀行將部分手續(xù)費(fèi)收入(消費(fèi)額的2%)捐給公益事業(yè)；招商銀行的“國航知音信用卡”可以免擔(dān)保人、免保證金，最長可以有50天無息還款期等；農(nóng)業(yè)銀行的“金穗校園卡”與國內(nèi)多家名校合作實(shí)現(xiàn)校園管理，方便學(xué)生小額支付；凡持有華夏卡和廣發(fā)卡的系列產(chǎn)品的消費(fèi)者，在北京市200多家中高檔酒店、美容院消費(fèi)，均可享受貴賓折扣待遇。

　　對此，交行銀行卡部的張軼民接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，目前銀行卡經(jīng)過多年的推廣，已過了普及階段，隨著市場趨于飽和，競爭已是不可避免。至于競爭方式，因各家銀行都已有了多年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，基礎(chǔ)的功能都相差無幾，要想取勝只有突出個(gè)性，也正是這種競爭，使得銀行卡的功能日趨完善。

　　那么哪家的銀行卡更具優(yōu)勢呢？在展會(huì)現(xiàn)場剛辦了一個(gè)交通銀行太平洋卡的袁先生說，辦太平洋卡并不是因?yàn)樵摽ㄗ罹邇?yōu)勢，只是看準(zhǔn)其相對較為完備的理財(cái)功能，其實(shí)各種銀行卡很難說出孰優(yōu)孰劣，只是名自功能有不同的側(cè)重點(diǎn)，看用戶自己的需求了。

　　通過本次展會(huì)記者了解到，銀行卡除人們所熟知的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、支付等功能外，使用的便利性和功能的廣泛性方面進(jìn)一步提高。如大多數(shù)銀行，可以為其持卡用戶設(shè)計(jì)最優(yōu)存款方案，信用消費(fèi)已不是固定數(shù)額，可以根據(jù)用戶的信用積分靈活申請、適當(dāng)調(diào)整。另外，銀行通過與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，使得持卡用戶可以實(shí)現(xiàn)證券、外匯的交易和賬目劃轉(zhuǎn)，以及方便購買保險(xiǎn)。在便利性方面，如可以實(shí)現(xiàn)IP電話撥打和付費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)上申請辦卡以及消費(fèi)支付。

　　競爭無限商機(jī)無限

　　如今在大城市幾乎每個(gè)人的錢包里都會(huì)有一到幾張銀行卡。據(jù)悉，1993年6月1日，江澤民同志視察中國人民銀行清算中心，提出在全民中推廣使用信用卡，開展“金卡工程”，自此銀行卡開始大規(guī)模推廣使用，截至2003年6月30日，4家國有商業(yè)銀行、10家股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局、91家城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社已加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的發(fā)行量已達(dá)到1.55億張。

　　不久前因?yàn)镾ARS的出現(xiàn)，使得刷卡消費(fèi)的觀念進(jìn)一步得到強(qiáng)化。據(jù)賽迪顧問有限公司的最新報(bào)告，銀行卡因?yàn)镾ARS而出現(xiàn)了罕見的火爆景象。中國銀聯(lián)上海分公司統(tǒng)計(jì)，4月1日以來，上海市日均刷卡消費(fèi)56000多筆，比去年同期多出2萬筆。“攥著現(xiàn)金放心”的思維正在改變。據(jù)來自中國銀聯(lián)的最新消息，4月份以來，全國銀行卡跨行交易金額同比增長102.67%，筆數(shù)同比增長102%。

　　中國人民銀行日前宣布，全國銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用的“314”目標(biāo)已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)，這意味著用戶手持一張銀行卡，已經(jīng)能在全國大多數(shù)省市暢通使用。現(xiàn)在國內(nèi)銀行卡基本實(shí)現(xiàn)了300個(gè)地方城市同行跨地區(qū)使用；在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡同城跨行通用；在40個(gè)城市實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行發(fā)行的“銀聯(lián)”標(biāo)志卡在這些城市內(nèi)和城市間的跨地區(qū)、跨銀行使用。目前，絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行同行異地交易成功率都達(dá)到80%以上。

　　“盡管銀行卡的傳統(tǒng)功能市場已趨于飽和，但因?yàn)楦偁幒托录夹g(shù)的不斷出現(xiàn)，新功能的開發(fā)序幕才剛拉開，因此市場還十分巨大，商機(jī)無限。”許多業(yè)內(nèi)人士都這樣說。

　　受理市場規(guī)模不足是發(fā)展瓶頸

　　市場雖巨大，但一些制約因素同樣不容忽視。

　　據(jù)新華社報(bào)道，目前全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2%左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)，在總量上僅為美國的六分之一；同時(shí)，我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡。

　　銀行界人士認(rèn)為，受理市場的規(guī)模不足，直接影響了持卡人用卡積極性，這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。

　　　中國銀聯(lián)股份有限公司總裁萬建華指出，應(yīng)該動(dòng)員各方面力量盡快發(fā)展受理市場。首先應(yīng)該建立合理的利益調(diào)節(jié)機(jī)制，鼓勵(lì)各家銀行開發(fā)新商戶，進(jìn)一步開放受理機(jī)具；同時(shí)，要通過利益調(diào)節(jié)機(jī)制，吸引各方投資，發(fā)展專業(yè)化服務(wù)公司，調(diào)動(dòng)各方力量開發(fā)受理市場，擴(kuò)大受理市場規(guī)模。其次，要加強(qiáng)宣傳，讓商戶充分認(rèn)識(shí)到銀行卡對于擴(kuò)大客戶群，增加銷售，降低經(jīng)營成本的作用，提高商戶受理銀行卡的積極性。

　　　萬建華認(rèn)為，銀行卡受理市場的發(fā)展，涉及酒店、商場、公用事業(yè)，以及與銀行卡相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè)，涉及工商、稅務(wù)以及多個(gè)行業(yè)主管部門，是一項(xiàng)社會(huì)工程。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，政府的優(yōu)惠政策和鼓勵(lì)措施可以迅速拓展受理銀行卡的商戶數(shù)量，刺激銀行卡消費(fèi)迅速增長。比如韓國工商管理和稅務(wù)部門規(guī)定，商戶在年?duì)I業(yè)額達(dá)到一定數(shù)額后必須受理銀行卡，否則將要受到如年檢、稅務(wù)稽查等嚴(yán)格監(jiān)管；商戶受理銀行卡得到的營業(yè)額將給予適當(dāng)比例的稅收減免；持卡人持卡交易金額超過其總收入的一定比例后可以享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠等等。我國一些城市也正在采取類似的政策措施，如上海市政府即將出臺(tái)政府機(jī)關(guān)公務(wù)用卡、對購置或租賃POS機(jī)的商戶給予優(yōu)惠、設(shè)立專項(xiàng)基金鼓勵(lì)持卡消費(fèi)等一系列措施。