-本報記者 劉明娟 石朝格 南京、北京報道

　　“不能等到銀行資不抵債才趕出市場，那些每況愈下、不思悔改者，我們會趁早把他撤掉。”8月26日，劉明康就任銀監(jiān)會主席后第一次參加城市商業(yè)銀行全國性工作會議，現場為中國銀行業(yè)的“第三梯隊”指點方向。

　　8月26日至28日，來自全國112家城市商業(yè)銀行的近500名代表云集南京鐘山，參加了全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第四次會議。兩會并開，事關發(fā)展大局，除了銀監(jiān)會的相關工作人員，112家城商行的董事長、行長們也在費心地揣摩城市商業(yè)銀行及他們的各自前途、命運。

　　3年之期

　　“3年內，112家城市商業(yè)銀行會重新洗牌，”上海銀行一位不愿透露姓名的高層人士對記者表示。也就是說，從現在開始到2006年將是決定中國112家城市商業(yè)銀行命運的關鍵3年。

　　作為全國兩大城市商業(yè)銀行之一的北京市商業(yè)銀行董事辦的一位人士表示，“我們將在3年之內完成三個工作：董事會的改制、降低不良貸款的比率、增資擴股，為謀求銀行的整體上市打下基礎。”

　　據與會代表透露，銀監(jiān)會對中小金融機構監(jiān)管的總體目標是：爭取在2006年以前基本化解中小金融機構存在的金融風險，使大多數中小金融機構初步建立起健全有效的經營管理機制，積極穩(wěn)妥地對少數高風險金融機構實施市場退出。

　　據有關資料顯示，截至2003年6月末，全國城市商業(yè)銀行不良貸款比例由2000年末的30.96%降低到了今年6月末的16.53%。乍看之下，城商行的平均不良貸款率要低于四大行25%的水平，但其實城市商業(yè)銀行的風險問題也已刻不容緩。

　　由2290多家城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而成的112家城市商業(yè)銀行，先天不足，成立伊始就已經背上了較為沉重的高風險資產。據了解，這部分不良貸款絕大部分是“兩呆”貸款；全行業(yè)累計財務虧損55.97億元，歷年累計虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數的45%。

　　“根據現在的情況，呆賬準備金計提至少應該有700個億，但實際只提了60多億，”一位城商行的行長在討論會上大聲疾呼。另一位城商行的董事長也在私下里向記者承認，他們行的不良貸款率有30%多，但他們現在主要靠擴大總體規(guī)模和增發(fā)大量貸款來“稀釋”這個比例，“僅僅靠自身積累是很難的”。

　　據與會人士透露，銀監(jiān)會已經定下了目標。在今后一段時間內對城商行監(jiān)管工作的重中之重，將是解決城商行不良資產質量差的問題。在2005年前，城商行總體不良貸款比例應控制在15%以內；不良貸款比例在20%以上的城市商業(yè)銀行，其不良貸款比例必須每年下降3-5個百分點。

　　“保護存款人的利益，不是保護股東的利益，”一位與會代表談起劉明康講話給他印象最深的這句話，“這說明了監(jiān)管高層對市場退出機制的決心。”馬拉車還是車拉馬

　　“在資本充足率不足的情況下，盲目擴大規(guī)模，就像不是讓馬拉車而是讓車拉馬，”來自國際金融公司的蘭德彰先生在論壇上提醒與會的行長們，作為上海銀行和南京市商業(yè)銀行的董事，這位供職于J.P.摩根的美國銀行家很是為國內一些銀行這種本末倒置的做法擔心。

　　中國城市商業(yè)銀行的資本充足率的確堪憂。2003年6月，全國城市商業(yè)銀行資本充足率僅為5.92%。按現行標準，112家城市商業(yè)銀行資本充足率滿足8%要求的為66家，這也就是說，有46家行未達到監(jiān)管要求。

　　沒有有效的資本金補充機制，光靠每年掙的一些錢要等多少年才能達到這個8%的目標呢？資本充足率成了很多城市商業(yè)銀行這次討論的焦點話題之一。但是，城商行中的老大——上海銀行的行長傅建華卻對他的外國董事“車拉馬”的提法直言不諱地說了自己的看法。

　　“原理歸原理，實踐是實踐，國外是國外，中國是中國，”傅行長說，“我今年的資本充足率目標是8.01%，董事會認為這已經快到臨界線了，但是我也要追求一定的發(fā)展速度。我們有自己的國情，這次銀監(jiān)會表示按照老的巴塞爾協(xié)議就是很好的說明。”

　　而北京市商業(yè)銀行則顯得更為樂觀一些。該行負責宣傳的王小姐在接受本報記者采訪時說，“一方面，我們行目前正在積極地引進境外戰(zhàn)略投資者，與匯豐的談判已進入實質性階段；另一方面，馬上就要召開董事會研究民企參股的事兒，預計在年底之前就會有幾家企業(yè)成為我行的股東。因此，達到資本充足率8%的目標對于我們來說不是什么問題”。

　　據與會人士透露，對目前資本充足率不足的城市商業(yè)銀行，要盡快制定資本重組和增資擴股方案，報銀監(jiān)會批準后實施。銀監(jiān)會的態(tài)度是：支持城市商業(yè)銀行增資擴股，擴充資本實力；支持條件成熟的城市商業(yè)銀行上市，建立資本金補充的市場機制；對于少數城市商業(yè)銀行，本著自愿、互利的原則，銀監(jiān)會可以批準其互相參股。

　　與狼共舞

　　雖然在“馬拉車”問題上與外國董事意見相左，上海與北京的兩家城市商業(yè)銀行還是非常肯定外資入股所帶來的好處。

　　據傅行長介紹，上海銀行在調整組織架構方面有非常大的動作，“撤掉10億存款以下的支行和2億存款以下的網點，把所有的網點法人機構變成營業(yè)網點，全行的4000人已有1000人集中到了總行。”這種垂直化業(yè)務管理的模式正是蘭德彰大力推薦的。

　　“近兩年來，我們與國外金融機構接觸頻繁，雖然現在還沒有定下來，但好處顯而易見，比如通過與匯豐的談判，我們知道自己的優(yōu)勢在哪兒，既不‘妄自菲溥’，也不‘貪大務虛’，下一步我行要把重心放在股改與提升核心業(yè)務上。”北京市商業(yè)銀行的一位人士覺得現在該行的定位更清晰了。

　　其實，不僅是上海銀行、北京市商業(yè)銀行、南京市商業(yè)銀行這樣的第一兵團受到外資青睞，其它很多城市商業(yè)銀行也是外資追逐的對象。石家莊市商業(yè)銀行的董事長就向記者表示，與他們接觸的各種機構實在很多。

　　據與會者透露，劉明康在會上表示，銀監(jiān)會鼓勵中資銀行，包括城市商業(yè)銀行引進合作伙伴，歡迎外資參股。

　　但是與狼共舞還是需要智慧和謀略的。銀監(jiān)會的高層同時提醒城商行的老總們，在引進外資時不能盲目壓價，而且，不僅要引進資金，更重要的是爭取引進先進的銀行管理經驗，保護民族銀行業(yè)的發(fā)展。

　　“引進外資時挑選好對象，對于那些所謂的戰(zhàn)略投資者，即那些參股進來、把你包裝一下再轉手賣出去的外資我們是不會要的。”南京市商業(yè)銀行的董事長林復表示。

　　突破壁壘

　　作為地方性質的城市商業(yè)銀行，成為全國性銀行一直是他們“夢寐以求的事情”。而對于城商行一直呼吁的機構設置問題，此次會議已亮出了綠燈。雖然還只是討論方案，但已經令相關的城商行看到了希望。

　　一是，在城市信用社資產和財務損失得到彌補的前提下，鼓勵城市商業(yè)銀行收購城市信用社。“對于我們來說，能在下屬縣(市)設立分支機構，是一個大大的好消息。”石家莊市商業(yè)銀行的董事長苗俊杰對記者表示。

　　雖然上海銀行欲在寧波開設分行的消息早在圈內傳得沸沸揚揚，但是上海銀行的傅建華行長仍表示了一定的低調，“我們是去年這個時候提出申請的，這之后又有幾家銀行提出了申請，所以我現在真的不方便說什么。”

　　北京市商業(yè)銀行謀求成為全國性股份制商業(yè)銀行的計劃也醞釀已久。該行的一位中層向記者透露，“計劃早就做好，只等報批了。”

　　但據與會人士透露，銀監(jiān)會將研究少數符合條件的銀行跨區(qū)域發(fā)展的問題，制定嚴格的準入標準、報國務院審批后實施。也有業(yè)內人士預測，在3-5年之內，全國性股份制商業(yè)銀行的隊伍中就會增加兩支新生力量——上海銀行、北京市商業(yè)銀行。

　　而南京市商業(yè)銀行的章寧行長在發(fā)言中亦建議，城市商業(yè)銀行可以以省為單位加強聯合創(chuàng)新，依靠地方政府的支持、引導，在某一地域范圍內率先實現城市商業(yè)銀行的聯合。據了解，該行以江蘇省城市商業(yè)銀行協(xié)會為載體，與江蘇省另外10家城市商業(yè)銀行在債券業(yè)務、銀行卡業(yè)務等方面進行合作。“先搞業(yè)務合作，再來探索資本合作。”南京市商業(yè)銀行的一位高層向記者透露。