中國農(nóng)業(yè)銀行副行長 楊明生

　　農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務隨著經(jīng)濟增長、結構調(diào)整和企業(yè)組織形式的變化，呈現(xiàn)出新的特點：信貸業(yè)務快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品日漸豐富，用信主體、用信方式、信用投向等日趨多元化和復雜化，風險更難把握。同時，由于外部監(jiān)管進一步規(guī)范、嚴格，如何在依法、合規(guī)經(jīng)營的基礎上，使信貸管理既能貼近市場，貼近客戶，保持較強的適應性，又能有效防范和控制風 險，保障業(yè)務健康發(fā)展，對農(nóng)行提出了新的更高的要求。

　　適應新的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境，今后一個時期農(nóng)業(yè)銀行信貸管理工作總的思路是：遵循商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，繼續(xù)堅定不移地執(zhí)行和完善信貸新規(guī)則，強化貸后管理，加快農(nóng)行信貸結構的戰(zhàn)略性調(diào)整，積極推進信貸管理系統(tǒng)的建設與應用，全面推行資產(chǎn)質(zhì)量五級分類管理，著力建設有農(nóng)業(yè)銀行特色的新型信貸文化，切實提高農(nóng)行主體業(yè)務風險控制能力和綜合競爭力。

　　加強貸后管理完善信貸全過程風險控制

　　貸后管理既是控制信貸風險的重要環(huán)節(jié)，又是維護客戶的重要手段。經(jīng)濟活動的周期性、市場變化的不確定性以及銀企信息的不對稱性，決定了銀行必須動態(tài)、連續(xù)、全面地跟蹤客戶生產(chǎn)經(jīng)營全過程，建立一套監(jiān)測、控制、反饋和調(diào)節(jié)信貸風險的管理機制。從控制論角度看，與貸前決策相比，信貸業(yè)務發(fā)生后，銀行失去了對資金的直接控制，在與客戶的博弈中處于被動地位，信息不對稱和地位的變化使得貸后管理比貸前決策難度更大。從信貸業(yè)務運行周期分析，貸前決策過程時間相對較短，信貸業(yè)務發(fā)生后直至收回卻需較長的時間，不確定因素比前者更多，能否及時發(fā)現(xiàn)和處理風險信號，有效控制全過程信貸風險，對保證信貸資金安全的作用決不亞于貸前決策。同時，科學、有效的貸后經(jīng)營管理也是維護客戶的重要手段，是對客戶服務的延伸。客戶經(jīng)理(組)通過定期聯(lián)系客戶，了解客戶需求，挖掘服務潛力，解決客戶服務中存在的問題，可以不斷提高為客戶服務的水平和質(zhì)量。

　　貸后管理是一項基礎性、長期性、艱巨性的工作，實現(xiàn)貸后管理的制度化、規(guī)范化和科學化，要重點抓好六個方面。

　　規(guī)范貸后管理程序和內(nèi)容。貸后管理包括貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后的賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、客戶維護、有問題貸款處理以及貸款回收和總結評價等。從信用發(fā)生到收回必須建立嚴格、規(guī)范、科學的管理程序，明確各環(huán)節(jié)管理內(nèi)容和要求，建立考核制度，確保貸后管理程序明確，內(nèi)容規(guī)范，要求具體。

　　明確貸后管理職責。貸后管理是一項系統(tǒng)工程，涉及多個部門、多級行。過去由于貸后管理部門職責界定不清，造成貸后管理流于形式，責任追究也難以落實。今后，要通過明確客戶部門、信貸管理部門、風險資產(chǎn)管理部門以及法律、財務、審計、監(jiān)察等相關部門的職責，使各部門之間形成管理合力，避免相互推諉扯皮。與此同時，要進一步理順經(jīng)辦行與管理行貸后管理關系，明確各自職責，共同做好貸后管理工作。為了保證風險監(jiān)控的及時有效，不僅經(jīng)營行要建立管戶主責任人制,而且管理行對重點管理客戶也要指定專門客戶經(jīng)理,落實管戶責任,同時還要在后臺信貸管理部門建立健全風險經(jīng)理制度。設立風險經(jīng)理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的通行做法。風險經(jīng)理主要履行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品信貸風險分析和防范，信貸審查等職能。從風險管理的要求看，不僅貸前決策要實現(xiàn)部門或崗位的制約，貸后管理也應實行風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理相互制約。客戶經(jīng)理側重日常回訪、客戶關系維護、信息收集，風險經(jīng)理則側重風險監(jiān)控、風險分析、風險預警和防范。

　　建立分層次的貸后管理體系。近年來，信貸決策層次不斷上升，但經(jīng)營管理層次卻沒有相應提升，造成貸前決策與貸后管理脫節(jié)，權責不對稱，同時，經(jīng)營行客戶經(jīng)理與高端客戶地位不對等造成溝通困難，導致風險信號發(fā)現(xiàn)和處理不及時。為解決上述問題，各級管理行要在不斷嘗試直接營銷、直接經(jīng)營的同時，在不改變經(jīng)營主責任人制度的前提下，按授信額度、風險程度、管理難度確定直接管理客戶對象，對審批的重點客戶、跨區(qū)域集團客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、直接營銷客戶建立重點管理制度。管理行信貸管理部門在線監(jiān)控中心風險經(jīng)理要充分利用人民銀行信貸登記系統(tǒng)和農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)，全面了解和掌握客戶信息；客戶部門要建立重點客戶的定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，參與現(xiàn)場檢查，組織落實貸后管理內(nèi)容。這既是風險管理的要求，也是提高對高價值客戶的服務質(zhì)量、增加綜合收益的需要。

　　完善風險預警機制。目前，許多信貸風險在形成事實風險之后才引起我們的足夠重視，但此時銀行已處于被動地位，處置風險資產(chǎn)的手段和措施十分有限。我們要設定科學、有效的風險預警信號，規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風險并通過風險預警快速反應機制，在更高層次、更短時間內(nèi)采取最合適、最有效的風險化解措施，最大限度地維護信貸資產(chǎn)安全。

　　規(guī)范信貸檔案管理。信貸檔案管理不規(guī)范，分析不及時，直接影響了貸后管理的質(zhì)量。各級行要把信貸檔案管理作為貸后管理的一項基礎性工作狠抓落實，建立統(tǒng)一的信貸檔案庫，由專門部門集中管理，并嚴格信貸檔案收集、整理、分析和交接制度，保證檔案真實完整，客觀、全面反映客戶經(jīng)營管理和信用全貌，防范客戶失信行為和信貸經(jīng)營管理中的道德和操作風險。

　　建立責任追究機制。“違章必究”才能保證“有章必循”。貸后管理流于形式的許多原因就是職責不明，追究不力。要通過設定各責任人貸后管理的“高壓線”，對不履行貸后經(jīng)營管理責任、信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風險或出現(xiàn)風險不能及時化解造成損失的，必須追究其相應的責任。

　　穩(wěn)步推進信貸各項工作全面提升信貸管理水平

　　把好信貸準入關，加大劣質(zhì)客戶退出力度，大力推進信貸結構戰(zhàn)略性調(diào)整。第一，進一步加快信貸區(qū)域結構調(diào)整步伐。加快有效發(fā)展必須優(yōu)化信貸資源的區(qū)域配置，這是調(diào)整區(qū)域信貸結構、防范區(qū)域信貸風險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的基本要求。農(nóng)業(yè)銀行要從信貸資金計劃、信貸授權、信貸業(yè)務運作流程等方面進行研究，出臺有關政策，加快信貸區(qū)域結構調(diào)整步伐。

　　第二，提高審查、審議質(zhì)量，把好信貸準入關，從源頭上防范和控制風險。一是要進一步強化信貸部門的專業(yè)審查職能，在審查崗位上配備能力強、素質(zhì)高的業(yè)務骨干。審查部門要注重收集行業(yè)信息、跟蹤行業(yè)動態(tài)、設置行業(yè)審查參數(shù)，增強行業(yè)、市場分析能力，結合項目所處區(qū)域的經(jīng)濟環(huán)境和特點，預測項目的預期效益和貸款的風險程度；同時要嚴格執(zhí)行限時辦結制度和資料上報規(guī)范制度，提高審查效率，逐步把審查工作引入專業(yè)化、科學化的軌道。二是要進一步優(yōu)化貸審會組成人員，適當加大具有評審能力的個人委員的比重，提高貸審會審議的能力和質(zhì)量。三是要充分發(fā)揮行業(yè)技術專家咨詢制度的功能。從行業(yè)主管部門、中介咨詢機構、科研生產(chǎn)部門中選聘一些行業(yè)專家和技術專家，對大額信貸項目，行業(yè)性、系統(tǒng)性大額授信，資產(chǎn)重組類貸款，高風險類貸款的行業(yè)、技術、產(chǎn)品風險狀況進行綜合評價。四是要充分利用現(xiàn)代信息技術提高決策效率，盡快啟動信貸管理系統(tǒng)的決策支持子系統(tǒng)，研究利用信貸管理系統(tǒng)改進報備方式。

　　第三，完善客戶主動退出機制，強化客戶退出管理。當前我國經(jīng)濟發(fā)展已進入結構性戰(zhàn)略調(diào)整階段，市場競爭日趨激烈，企業(yè)和產(chǎn)品重組、淘汰的速度明顯加快，產(chǎn)生信貸風險的不確定性因素大大增加。這就要求銀行必須及時掌握客戶風險動態(tài)，完善退出機制，確保信貸資金安全、高效運行。客戶退出管理總的原則是“制定規(guī)劃、講究策略、搞好保全、減少損失”。由于受外部經(jīng)濟條件、信用環(huán)境等因素的影響，不同地區(qū)客戶風險程度、退出難度和策略存在較大差異，農(nóng)業(yè)銀行在制定退出計劃、確定退出范圍和重點、選擇退出方式方法等方面，要認真研究轄內(nèi)風險集中客戶群體的特點，因地制宜，區(qū)別對待，突出重點，一戶一策，抓出成效。注資盤活貸款要從嚴控制，審批權限一律上收，并嚴格控制新注入資金的數(shù)量，落實相關責任，確保注入資金的安全收回。

　　全面應用信貸管理系統(tǒng)，提升信貸管理手段。狠抓系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，規(guī)范系統(tǒng)運行管理，不斷完善、挖掘系統(tǒng)各項功能，以電子化手段促進農(nóng)行信貸經(jīng)營管理水平的提高，逐步實現(xiàn)“資產(chǎn)監(jiān)管即時化、報表生成自動化、信息傳輸無紙化、輔助決策智能化”的目標。一是要進一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，夯實系統(tǒng)運行基礎，按照真實、完整、準確、及時的要求保證所有客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)均錄入系統(tǒng)；二是要利用系統(tǒng)進行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測和動態(tài)分析，加大在線檢查力度，對重點業(yè)務和重點客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、信貸新規(guī)則執(zhí)行情況等進行實時監(jiān)控；三是啟動系統(tǒng)決策支持功能，充分利用系統(tǒng)收集的客戶信息和業(yè)務信息為經(jīng)營決策提供輔助和參考；四是通過報表模塊和WEB查詢利用系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，實現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)高層次運用；五是推進信貸管理系統(tǒng)與會計新一代系統(tǒng)的全面接口，做好數(shù)據(jù)整理工作，制定統(tǒng)一規(guī)劃，加強部門協(xié)調(diào)，真正實現(xiàn)兩大業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)雙向傳輸和信息共享。

　　全面推行貸款五級分類管理，著手構建內(nèi)部評級體系，完善信用等級評定辦法。目前要重點做好貸款風險分類業(yè)務知識培訓，培訓的主要對象是經(jīng)營行的一線操作人員，包括信貸前后臺和其他相關部門的人員。管理行要定期或不定期對轄內(nèi)單位的貸款風險分類工作進行檢查指導，將貸款風險分類落實到日常的信貸管理工作中去，與貸前調(diào)查、客戶信用等級評定、客戶類別劃分、客戶統(tǒng)一授信、增量貸款投放、貸后管理、信貸退出等工作相結合。同時，要進一步研究細化貸款五級分類體系和標準，制定可行的實施計劃，使貸款風險的量化和分類的結果更加準確，盡可能使貸款風險分類方法與國際慣例接軌。要進一步規(guī)范不良貸款認定，嚴格權限管理，規(guī)范認定程序，保證資料完整真實。

　　著手建立與國際商業(yè)銀行接軌的內(nèi)部評級體系。巴塞爾新資本協(xié)議(征求意見稿)提出了計算信用風險的內(nèi)部評級法，它通過在銀行內(nèi)部計算違約概率、違約損失率、違約風險暴露和期限四項參數(shù)來衡量和量化信用風險。由于內(nèi)部評級法具有更高的風險敏感度特點，更能準確地反映資本與銀行風險之間的內(nèi)在關系，有利于加強銀行內(nèi)部對風險資產(chǎn)的評定和管理，得到了國際銀行的普遍接受。國內(nèi)各商業(yè)銀行正在積極開展研究，嘗試在銀行風險管理中引入內(nèi)部評級法。

　　客戶信用等級評價作為內(nèi)部評級法的重要組成部分，是信貸經(jīng)營管理的基礎性工作。目前，農(nóng)行的客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結構，推動信貸業(yè)務健康發(fā)展起到了積極的作用。但隨著經(jīng)營環(huán)境的變化，信貸業(yè)務的發(fā)展，該體系還需要進一步修訂和完善，以適應與國際慣例接軌的需要，適應同業(yè)競爭的需要，適應風險控制的需要。

　　以人為本，提高信貸隊伍素質(zhì)，建設具有農(nóng)業(yè)銀行特色的新型信貸文化。近幾年，信貸人員素質(zhì)得到了全面發(fā)展，但與現(xiàn)代商業(yè)銀行對風險管理的要求相比，與客戶結構的變化、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及信貸管理手段現(xiàn)代化要求相比，還存在較大的差距。今后，一方面要繼續(xù)將優(yōu)秀人才充實到信貸隊伍中來，另一方面要加強信貸人員培訓。要針對操作人員、中級管理人員和高級管理人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，采取多種培訓方式。要繼續(xù)推行信貸人員持證上崗制度。一級分行每年應組織一次信貸人員資格考試。要與人事部門配合積極探索制定和完善信貸人員的考核和激勵辦法，最大程度發(fā)揮信貸人員的積極性和主觀能動性。

　　信貸文化是商業(yè)銀行在長期信貸經(jīng)營活動中形成的，信貸人員普遍認可、共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。先進的信貸文化既能夠為制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補制度的不足，為銀行信貸業(yè)務的有效發(fā)展奠定良好的思想基礎。近幾年來，通過全行上下的不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行新型信貸文化的建設已初見成效，初步形成了以管理制度化、經(jīng)營規(guī)范化、審貸專業(yè)化為特征，以團結、協(xié)作、務實、敬業(yè)為核心，鼓勵創(chuàng)新、強調(diào)效率、崇尚科學管理、重視人才培養(yǎng)的新型信貸文化雛形。今后，要進一步加強新型信貸文化建設，各級行領導要做先進信貸文化的倡導者、傳播者和培育者，充分發(fā)揮文化在制度約束中的重要作用，讓信貸文化成為信貸風險的又一道防線，為信貸經(jīng)營管理注入新的生機和活力。